Особенности кредитования предприятий малого бизнеса

Отличительной особенностью кредитования МСП (Малые и средние предприятия) является повышенная степень риска, обусловленная такими факторами, как:

1) ограниченность собственных средств предприятий (собственные средства данной категории предприятий ограничены. Нехватка собственных средств ухудшает финансовое положение предприятия с точки зрения его кредитоспособности, в частности, ухудшается соотношение между собственным и заемным капиталом (коэффициент финансового рычага). Следовательно, повышается степень риска, который берет на себя банк при кредитовании данной категории предприятий.)

2) недостаток качественной информации о финансовом положении данной группы заемщиков (МСП часто носят семейный характер, и их владельцы могут не иметь необходимого опыта по предоставлению информации; отсутствует доступ к финансовым рынкам, которые являются основными поставщиками общедоступной информации; отсутствуют специализированные рейтинговые агентства, занимающиеся оценкой финансового положения малых и средних предприятий. Нехватка информации приводит к тому, что банкам приходится ограничивать число заявок на получение кредита, исходящих от МСП. Помимо этого, возрастают издержки банков по сопровождению выданных кредитов, по контролю над соблюдением заемщиком условий кредита, что ведет к увеличению его стоимости. Существенной проблемой зачастую является низкое качество информации, поступающей в банки от МСП. Это может быть связано с тем, что во многих случаях на МСП отсутствует бухгалтерский отдел, а сами предприниматели не имеют достаточной квалификации по управлению финансами)

3) сложность формирования репутации и специфический характер части активов предприятий малого и среднего бизнеса (Банки собирают необходимую информацию о своих должниках и формируют собственное представление об их положении. Если кредиты погашаются согласно графику, то у предприятия начинает складываться благоприятная кредитная история, которая повышает его шансы получить очередную ссуду в будущем, причем, вероятно, на более выгодных условиях с точки зрения процентной ставки, срока и величины заимствования)

Издержки, связанные с высокой степенью риска, в конечном счете перекладываются на МСП – потенциального заемщика, который вынужден соглашаться, в частности, на уплату высоких процентных ставок или предоставлять гарантийное обеспечение в довольно больших объемах. При этом недостаточное гарантийное обеспечение наряду с неудовлетворительными с точки зрения банка результатами деятельности предприятия и несоответствием предоставленной МСП информации требованиям банка выделяются среди основных причин отказа в выдаче кредита в рассмотренных промышленно развитых странах.