Факторы, определяющие величину страховой премии, использование франшизы.

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования, и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточной, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховщика на ведение дел;

- обеспечить определенный размер прибыли.

Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании.

При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление услуги по таким ценам для страховщика невыгодно.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь:

- размерами спроса и предложения на нее;

- величиной банковского процента по вкладам.

Так при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода поддержать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка предложениями страховых услуг, так как завышение цены при высоком предложении для страховщика становится опасным. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может обратиться в другую, поэтому на страховом рынке, как и на любом другом, существует тенденция выравнивания уровней стоимости предоставляемых страховых услуг.

Если говорить о ценах, то страхование новорожденных – наиболее дорогой сегодня продукт в линейке детского добровольного медицинского страхования. Например, в «Ренессанс Страхование» страховая премия по комплексной базовой программе со стандартной формой обслуживания, которая рассчитана на детей до одного дога, составит 30- 90 тыс.руб. «Минимум – это базовое поликлиническое обслуживание. Далее цена зависит от того, в поликлинике или на дому будет происходить медицинское обслуживание, медицинское учреждение какого уровня выберет клиент, будет ли вакцинация проходить импортными или отечественными препаратами.

Чем старше ребенок, тем дешевле родителям обходится его медицинское обслуживание в рамках добровольного медицинского страхования. Страховые компании в большинстве своем выделяют детей в три основные возрастные группы: до одного года, до пяти лет и старше. Стоимость среднестатистического полиса на ребенка (подростка) составляет от 80 тыс. руб. (до года), от 30 – 80 тыс. руб. (год – пять лет), 30 – 60 тыс. руб. (от пяти лет). Высокая цена обусловлена тем, что добровольное медицинское страхование для детей в возрасте до года – это самые трудно прогнозируемые риски, и есть достаточно большая вероятность, что даже изначально высокая стоимость не окупит тех расходов, которые может понести страховщик.

В большей части полисов страхования устанавливается так называемая «франшиза» - это размер минимального убытка и он выплачивается страховой компанией. Франшиза устанавливается, либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Если расстройство здоровья у ребенка, произошедшее из-за несчастного случая имело непродолжительный характер, то страховая компания не обязуется выплачивать страховку.

Проблемы развития страхования детей:

Поскольку страхование является одной из составляющих социально – экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от общеэкономической ситуации в стране. Между тем на сегодняшний день эта ситуация остается сложной. Производство, население испытывают серьезные трудности. Финансовое состояние предприятий и организаций крайне напряженное. Резко снизился уровень потребления материальных благ и услуг.

Сегодня страховщики могут предложить клиентам практически любые страховые услуги. Однако на рынке сложилась ситуация, когда спрос на страховые услуги продолжает отставать от предложения. При активном процессе формирования страхового рынка большинство частных страховых фирм не обладает достаточным размером уставного фонда, и проведение крупных страховых операций для них является делом весьма рискованным. Характерно и то, что действия страховщиков на российском рынке носят разнообразный характер, нет единых направлений в работе по накоплению и обработке страховой статистики, выработке совместных средних для рынка размеров страховых тарифов, по совершенствованию страхового законодательства.

Большинство действующих на страховом рынке компаний предоставляют услуги в основном юридическим лицам, поскольку работа с населением – трудоемка, не приносит, как правило, страховых прибылей. Даже те немногие компании, которые заключают договоры страхования с физическими лицами, ориентируются в основном на лиц, имеющих высокие доходы. Таким образом, средние и малообеспеченные слои населения в настоящее время имеют возможность заключать договоры страхования лишь в государственных страховых фирмах.

Специалисты заметили: чем старше ребенок, тем реже родители показывают его педиатру. Ситуация с добровольным медицинским страхованием детей и платными поликлиниками оставляет желать лучшего. «Если говорить о роли страховщика в обеспечении медицинской помощи детям, - говорит руководитель департамента личного страхования компании «Росгосстрах» Карина Маркарьян, - на сегодняшний день спрос превышает предложение.

Потому что мы являемся теми провайдерами, которые могут предложить родителям комплексный подход к решению проблем со здоровьем детей. Но основная проблема – в невозможности страховщиком в рамках действующего законодательства расширить категорию оказываемых профилактических услуг. Нужна продуманная и эффективная законодательная база: закон о медицинском страховании, закон о здоровье ребенка, закон об ответственности врача».

Другая не менее важная проблема развития страхования детей состоит в том, что стоимость детского полиса весьма дорого. " Причиной такой стоимости являются относительно высокая убыточность этого вида страхования и значительная трудоемкость, так как необходимо подключать к работе врачей-экспертов, осуществлять контроль за работой медицинских учреждений", - объясняет Александр Новоселов руководитель отдела страхования " РЕСО - Гарантии". Один из сдерживающих факторов развития детского медицинского страхования – некоторый бесплатный минимум медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы обязательного медицинского страхования.

Страховые тарифы меняются вслед за фактическим изменением стоимости услуг, предоставляемых медицинскими учреждениями " За последний год медицинские центры увеличили стоимость собственных услуг, поэтому дешеветь полисы ДМС не будут", - уверяют специалисты " РЕСО-Гарантии".

Накопительное страхование детей слабо развито, что объясняется отсутствием спроса на рынке. Стоимость накопительных программ определяется сроком действия и заявленной страховой суммой. «Определяющим фактором в накопительном страховании является норма доходности, которая зависит от уровня ставки рефинансирования – чем ниже ставка, тем больше надо заплатить страховых взносов, чтобы получить требуемую страховую сумму» - объясняет суть начальник отдела личного страхования «РОСНО» Инна Дышлевская.

До момента наступления кризиса в России развитие рынка страховых услуг происходило достаточно стабильно. Кризис оказал двоякое воздействие на данный рынок. С одной стороны снижение уровней доходов населения и компаний привело к снижению расходов на страхование. Но с другой стороны высокие риски потерь средств, имущества, доходов и т. п. стали причиной повышения спроса на страховые услуги.

Заключение

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует " сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

1. Возникновение денежных перераспределительных отношений;

2. Наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

3. Создание денежного страхового фонда целевого назначения;

4. Перераспределение ущерба, как между разными территориальными единицами, так и во времени;

5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В апреле 2002 г. в РФ был разработан и предложен на рассмотрение проект Концепции развития страхования в РФ. Главной целью экономической политики в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано, через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом " сглаживающим негативные последствия экономики".