Понятие и принципы кредитования физических лиц.

Введение

Банк Москвы — один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий финансовые услуги юридическим и частным лицам. Основной акционер Банка — Банк ВТБ (ПАО) (96, 88%).

В своем развитии Банк Москвы делает особый акцент на внедрении инновационных, высокотехнологичных продуктов и сервисов.

Банк Москвы обслуживает 114 тыс. корпоративных и 9 млн частных клиентов. Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 273 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы и операционные кассы. По состоянию на 1 июля 2015 года в регионах России работает 134 подразделения Банка. В Москве и Московской области действует 139 офисов, услуги населению оказываются в 424 почтово-банковских отделениях столичного региона.

В Банке Москвы действует собственный процессинговый центр, сертифицированный международными платежными системами Visa International и MasterCard. По состоянию на 1 июля 2015 года карточный портфель составляет 6, 3 млн штук. Банк располагает широкой сетью собственных банкоматов — более 1970 штук. При этом объединенная сеть банкоматов банков группы ВТБ — Банка Москвы, ВТБ 24, Лето Банк — превышает 12 тыс. устройств. В сети отменена комиссия за снятие собственных денежных средств.

В состав Группы также входят 2 дочерних банка: АО «БМ Банк» (Украина) и Эстонский кредитный банк (Эстония).

Высокую надежность Банка Москвы подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Ba2, по версии Standard & Poor’s — ВВ+.

Понятие и принципы кредитования физических лиц.

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользованиеденьгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться лишь с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

· Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

· Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

· Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

· Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

· Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств

Кредитов для населения существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в содружестве со своими партнерами (строительными компаниями, автодилерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.).

Все займы для частных лиц можно условно поделить на четыре основные группы:

1. Потребительские кредиты. Такие займы выдаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д.

· Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт предоставляется только надежным клиентам

· Вексельные кредит - кредит, предоставляемый банками держателям векселей и поставщиками своим покупателям. Возникает на основе развития кредита коммерческого, когда вместо наличных денег для расчётов за приобретаемые товары используются векселя, которые их держатель продаёт банку или закладывает в банке

· Факторинг - это разновидность торгово-комиссионной операции, объединяющейся с кредитованием оборотного капитала клиента. В основе факторинга лежит покупка факторинговой компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях

2. Автокредиты. Предоставляются заемщикам для покупки автомобиля и, фактически, являются разновидностью потребительских займов. Особенностью автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанной.

3. Ипотечные кредиты. Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога

4. Лизинг (финансовая аренда). Вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

2. Требования к Заемщику и документы для оформления кредита в ОАО " Банк Москвы"

Требования к Заемщику / Созаемщику

· Гражданство РФ.

· Возраст Заемщика на момент подачи Анкеты-заявления должен составлять не менее 21 года и на момент погашения не более 70 лет.

· Стаж на последнем месте работы — не менее 3-х месяцев¹.

· Банкротство: в отношении Заемщика не ведутся процедуры банкротства².