Тема 6. Кредитная политика коммерческого банка

Основу организации работы банка по кредитованию составляет кредитная стратегия и кредитная политика. Кредитная политика включает в себя конкретные цели и процедуры. Кредитная стратегия разрабатывается в рамках генеральной стратегии банка и означает конкретизацию миссии банка применительно к кредитному рынку. Кредитная стратегия включает формирование процедур, которыми банк будет пользоваться для организации кредитного процесса и управления кредитными рисками, методов внутреннего контроля и др. Кредитный процесс состоит из нескольких этапов: подготовительный, оценки кредитоспособности заемщиков, заключения кредитного договора, кредитного мониторинга и взыскания кредита. Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями.

Е. П. Жарковская определяет кредитную политику коммерческого банка как комплекс его мероприятий, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Кредитная политика необходима банкам потому, что позволяет рационально организовать и регулировать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных средств в ссуду с последующим возвратом как основного долга по ссуде, так и причитающихся процентов. Поэтому кредитную политику, по мнению Лаврушина О. И., можно определить как стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка.

Кредитная политика направлена на достижение цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение, по мнению О.И. Лаврушина отдается второму направлению кредитной политики, поскольку тактику банка в сфере кредитных отношений можно определить как различные формы и направления реализации кредитной политики путем организации кредитного процесса. Тактические вопросы прорабатываются и закрепляются обычно в регламентах банка, связанных с конкретной стороной деятельности.

Таким образом, кредитная политика - это прежде всего стратегия в области кредитования, определяющая общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса, что связано с общей стратегией банка и направлено на достижение его стратегических целей.

На уровне конкретного коммерческого банка кредитная политика представляет собой политику банка по реализации его кредитной функции. Поэтому кредитная политика в узком смысле - это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых для реализации стратегии и тактики банка в данном регионе в определенный период времени.

Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Известно, что успешное развитие любого коммерческого банка - увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов, удовлетворение интересов акционеров банка - в значительной мере зависит от правильно выбранной стратегии, учитывающей реальности, складывающиеся как в экономике, так и в банковской сфере.

Каждый банк строго конфиденциально разрабатывает стратегию своего развития, руководствуясь результатами проведенного экономического анализа, конъюнктурой рынка товаропроизводителей, состоянием экономики и отдельных ее отраслей, как в целом, так и на региональном уровне, а также результатами исследования; конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг; оценки своей текущей деятельности рейтинга банков-конкурентов;

При этом обосновать качественную кредитную политику как стратегию можно на основе совершенствования тактики кредитования, то есть организации кредитного процесса.

Определив основные ориентиры развития на ближайшую перспективу, ключевые стратегические задачи, банк приступает к разработке основных направлений достижения поставленных целей: по линии увеличения собственного капитала и объемов привлекаемых средств; повышения эффективности кредитной политики банка; активизации инвестиционной политики; развития филиальной сети банка; совершенствования технологии межбанковских и внутрибанковских расчетов; развития международной деятельности и операций в иностранной валюте; активизации клиентской политики банка; совершенствования системы управления банком и его деятельностью:

Поскольку каждое из направлений стратегии-банка представляет собой целый блок взаимосвязанных вопросов, подлежащих отработке и решению в ближайшие 2 -3 года, то, как правило, службами банка составляется подробный, детальный план мероприятий по реализации основных направлений стратеги (с указанием содержания мероприятий, исполнителей и срока выполнения). Названный документ позволяет конкретизировать пути достижения поставленных банком целей и осуществлять поэтапный контроль за их осуществлением и результатами, а также вносить по мере необходимости определенные поправки и коррективы в этот документ.

Причем формирование и следование процедурам является одним из факторов успешного функционирования банка. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом.

Назначением кредитной политики является определение общих принципов и подходов, которых должны придерживаться все участвующие в кредитном процессе сотрудники для достижения его стратегических целей.

Кредитная политика отражает ценности банка и группы, если банк входит в группу. Она поддерживает фундаментальную бизнес-стратегию банка и служит основой долгосрочных отношений с клиентами, что является источником стабильной прибыльности. Кредитная политика применяется ко всем кредитным операциям банка - (независимо - от конкурентной ситуации на рынке, индивидуальных нужд клиентов и продуктов).

Услуги по кредитованию – основной вид услуг коммерческого банка, которые приносят ему наибольшую долю доходов. Они отличаются сложностью и необходимостью осуществления консультирования. Кредитные продукты, как правило, должны быть специально приспособлены к требованиям конкретных клиентов, поэтому, разрабатывая как набор самих услуг по кредитованию, так и стратегию их продвижения, банки должны учитывать специфические потребности групп клиентов: отраслевые, по характеру и размерам деятельности, формам собственности, и индивидуальные особенности каждого заемщика.