Сущность и функции страхового рынка, классификация страхового рынка.

Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, а также государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

К общерыночным функциям страхового рынка относятся следующие:

1. коммерческая – страхование является предпринимательской деятельностью, направленной на получение прибыли;

2. ценовая – реализуется в процессе ценообразования на услуги, предоставляемые страховыми компаниями на рынке страхования. Цена страховой услуги, являясь рыночной категорией, формируется под влиянием спроса и предложения;

3. информационная – информирование потребителей услуг о существующих и вновь появляющихся страховых услугах;

4. регулирующая – осуществляется путем создания на страховом рынке правил торговли страховыми услугами, а также путем осуществления контроля за выполнением этих правил.

К специфическим относятся следующие функции страхового рынка:

1. покрытия риска – в процессе страхования негативные последствия рисков принимают на себя страховые компании;

2. облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования – например к банковскому кредиту, поскольку для получения последнего одним из обязательных условий является страхование имущества предприятия-заемщика; страхование жизни и недвижимости – необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья, а страхование автомобиля – необходимое условие для его покупки в кредит;

3. предупредительная – разработка и претворение в жизнь комплекса мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;

4. формирования специализированного страхового фонда – реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат.

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.

Учитывая многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в категориях страхователей и страховщиков, объемах страховой ответственности, в сфере деятельности страховых организаций, в характере совершаемых страховщиками операций и др., страховой рынок можно классифицировать по ряду признаков, перечисленных на рис. 3.4.

Так, по типам участников рынка страховой рынок подразделяется на рынок страховщиков, их объединений, страхователей, рынок посредников, рынок профессиональных оценщиков и рынок обслуживающих организаций.

По категориям страховщиков страховой рынок подразделяется на рынок государственных и муниципальных организаций, рынок частных (акционерных, корпоративных и других компаний), рынок взаимных страховых компаний.

По категориям страхователей (покупателей) страховой рынок подразделяется на рынок физических и юридических лиц. Правда, рынки физических и юридических лиц могут структурироваться и далее.

Так, к примеру, по признаку масштабов деятельности юридические лица могут подразделяться на рынок крупных корпоративных клиентов, рынок средних и мелких предприятий и организаций и др. Что же касается физических лиц, то их классификация может быть продолжена так же по различным признакам, к примеру: по уровню доходов, по географическому признаку, по социальному статусу и т.п.

По масштабам спроса на страховые услуги и их предложения следует выделить внутренний страховой рынок, международный страховой рынок и мировой.

Внутренний страховой рынок - местный (региональный, страновой) рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению его конкретными страховщиками данного города, района, региона, страны.

Международный страховой рынок. Это понятие относится к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра.

Мировой страховой рынок - рынок, спрос и предложение на котором формируются в масштабах мирового хозяйства.

В территориальном аспекте страховой рынок можно подразделить на региональный (местный), национальный (страновой), внешний.

Региональный (местный) - рынок, спрос и предложение на котором формируются в пределах конкретного региона (района, города).

Национальный (страновой) - рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируется в пределах страны.

Внешний страховой (международный, мировой) - рынок, спрос на страховые услуги на котором находится за пределами внутреннего (национального) рынка (города, региона, страны).

По отраслевому признаку можно выделить рынок личного, имущественного страхования, страхования ответственности.

Первые три отрасли выделяются согласно российскому законодательству. Что же касается страхования экономических рисков, то оно предполагает страхование от коммерческих, технических, правовых, политических, финансовых рисков. Выделение его в отдельную отрасль (направление) страхования обусловлено возрастающей практической значимостью соответствующих этой отрасли видов страхования, а также необходимостью государственного и внутриотраслевого регулирования (облегчает и создает удобства для регулирования).

По характеру совершаемых операций страховой рынок можно подразделить на рынок специализированных компаний и рынок универсальных компаний. Тенденция специализации страховых компаний связана с углубляющимся общественным разделением труда и предполагает специализацию деятельности страховых компаний в определенной отрасли (области, виде и др.) страхования, т.е. ориентацию на обслуживание более узких страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Что же касается тенденции к универсализации деятельности страховых компаний, то она предполагает диверсификацию услуг, оказываемых страховыми компаниями, т.е. расширение их спектра на основе внедрения в различные сегменты страхового рынка, а также вторжение в смежные виды деятельности.

В зависимости от сферы деятельности можно выделить рынок прямого страхования и рынок перестрахования. Как уже отмечалось, первичное (прямое) страхование - это предоставление страховой защиты клиентам. Перестрахование - это передача риска одной страховой компанией другой страховой компании, оформляемая договором перестрахования.

Наконец, в зависимости от характера заключаемых договоров страховой рынок подразделяется на рынок обязательного и рынок добровольного страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, который определяет виды, условия и порядок проведения обязательного страхования, а также за счет средств государства либо за счет тех лиц, на которые по закону возложена эта обязанность.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, и правила страхования устанавливаются последним самостоятельно.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компании могут объединять в единую группу те или иные виды страхования, относящиеся к одному объекту, могут действовать в разных отраслях страхования, относящихся как к области обязательного, так и к области добровольного страхования.