Возможность продажи и передачи векселя по индоссаменту как юридическим, так и физическим лицам.

Межбанковский кредит (МБК) представляет собой денежные ресурсы, размещаемые или привлекаемые коммерческими банками друг у друга. Как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства.

Межбанковский кредит, по сравнению с другими видами привлеченных средств, обладает существенным преимуществами:

- это самый оперативный источник для поддержания ликвидности баланса банков, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов;

- наличие развитого рынка МБК позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности;

- перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, рынок МБК повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом;

- к МБК (включая начисленные проценты) не применяются обязательные резервные требования, и вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована для доходных вложений.

Отличительной характеристикой межбанковского кредитования является оперативность и универсальность.

Основным объектом взаимного кредитования банков выступает разрыв в платежном обороте.

Межбанковские кредиты привлекаются одной суммой либо несколькими заимствованиями в рамках открытой кредитной линии с заранее оговоренным лимитом.

По каждому контрагенту банк рассчитывает лимит кредитования, в рамках которого заключаются отдельные кредитные сделки. Этот лимит представляет собой максимальную сумму долговых обязательств банка-заемщика перед банком-кредитором. В эту сумму входят прямые кредиты, облигации банка-заемщика, находящиеся на балансе банка-кредитора, гарантии на финансовые инструменты, выданные банком-заемщиком и купленные банком-кредитором.

Межбанковский кредит - довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличие от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

Цена кредитных ресурсов - процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов складывается при взаимодействии спроса и предложения. На уровень процентной ставки по МБК влияют и такие факторы, как: сроки кредитования, остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций, ситуация на валютном рынке; ситуация на фондовом рынке; соотношение между спросом и предложением на денежные средства; экономическая и политическая ситуация в стране.

Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большей части договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определенное обеспечение в соответствии с кредитной политикой банка и решением кредитного комитета. Это относится к корреспондентским соглашениям, предусматривающим открытие счетов банками друг у друга, соглашениям об овердрафтах, генеральным соглашениям о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита, хотя все эти соглашения по своей природе являются соглашениями о межбанковских кредитных намерениях.

Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа и др.).

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно. В основе этих отношений лежит оценка бан­ка-заемщика как субъекта кредитных отношений. Важными моментами являются наличие корреспондентских отношений с банком-заемщиком, его репутация на денежных и финансо­вых рынках, финансовое положение, клиентская база, коррес­пондентская и филиальная сети.

Выбор банка для сотрудничества также определяется ха­рактером его деятельности, кругом совершаемых банковских операций и оказываемых услуг. Большое значение придается и тому, входит ли банк в международные и межрегиональные расчетные и клиринговые банковские системы. При заключе­нии договора на установление корреспондентских отношений часто предусматривается возможность предоставления банком­ корреспондентом услуг по корреспондентскому счету в режиме овердрафта: списание средств сверх остатка на счете. Сумма овер­драфта зависит от ежедневного остатка средств на корреспонден­тском счете, срока документооборота, объема среднемесячных обо­ротов по счету, опыта сотрудничества с банком.

Некоторые коммерческие банки используют корреспондент­ские счета для блокирования средств на определенный срок в ка­честве межбанковского кредита. Возможность подобной кредитной сделки зависит от дли­тельности и надежности корреспондентских отношений, стиля и методов работы банка.

Размер кредита во многом определя­ется объемами денежных потоков и количеством операций, со­вершаемых по корреспондентскому счету, а также финансовым положением заемщика и его надежностью. Юридическое оформ­ление кредитных отношений между банками зависит от вида МБК.

Все кредиты, предоставляемые по корреспондентскому счету, оформляются договором об открытии корреспондентского счета, и к нему дополнительно заключается соглашение об овердрафте; при бронировании средств на счете на определенный срок заключается кредитный договор.

Разовые межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором.

На биржевом межбанковском рынке кредитные ресурсы продаются, как правило, посред­ством аукциона. При совпадении интересов покупателя и про­давца аукционная сделка оформляется кредитным договором.

Постоянное сотрудничество на рынке межбанковского кредита оформляется генеральным соглашением, котороеопределяет только намерение о предоставлении друг другу краткосрочных ресурсов на взаимной основе и технику этого предоставления.

Генеральное соглашение предполагает не только регулирование кредитных (депозитных) сделок, в нем также закрепляются общие условия и порядок заключения и исполнения вексельных, конверсионных сделок на межбанковском рынке, порядок осуществления сторонами взаиморасчетов по конверсионным и кредитным операциям, а также ответственность сторон по указанным операциям.

Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу ресурсов, за­рабатывая на разнице в процентах между привлекаемыми и раз­мещаемыми ресурсами. Обычно это крупные банки, имеющие развитые корреспондентские отношения.

В современных условиях сделки на рынке межбанковских кредитов заключаются в основном через систему «Рейтерс-Ди­линг», а также по телефону, телефаксу, телексу. В зависимости от сроков используются стандартные условия проведения меж­банковских кредитных и депозитных сделок.

При наличии временно свободных денежных ресурсов либо потребности в их приобретении дилеры выходят на межбан­ковский рынок посредством соответствующих систем связи, предлагая заключить сделку на определенных условиях. При этом они должны строго придерживаться инструкций, регла­ментирующих виды сделок, которые может заключать дилер, лимитов (лимиты на общий объем совершаемых сделок и лимиты на контрагента), четко понимать свои права и обязанно­сти, уровни авторизации при заключении сделок различных ти­пов.

Основные условия сделки на МБК фиксируются в паспор­те сделки или тикет на бумажном носителе, который форми­руется дилером при переговорах (система «Рейтерс-Дилинг»).

Паспорт сделки, или тикет, служит основанием для офор­мления сделки путем составления документа, подтверждающего сделку и подписанного уполномоченными должностными ли­цами. Распечатка переговоров дилеров - тикет не имеет юри­дической силы, поэтому стороны при заключении сделок по системе «Рейтерс-Дилинг» обязуются для учета заключенных сделок проводить обмен письменными подтверждениями, ис­пользуя при этом SWIFT и другие средства коммуникации.

Сделка считается заключенной лишь после получения бан­ком-кредитором подтверждения от банка-заемщика обо всех согласованных условиях сделки (суммы и валюты кредита (де­позита), процента, даты предоставления и возврата, процент­ной ставке, формы обеспечения и т.д.), которые предваритель­но проговаривались дилерами, ответственными за совершение операций и правильным ее оформлением.

После получения подтверждения по конкретной сделке соответствующее подразделение банка-кредитора выписывает платежное поручение на перечисление средств.

После получения кредита банк-заемщик регулярно пред­ставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Банком России. Аналитические службы банка-кредитора в свою очередь постоянно отслеживают финансовое положение банков, с которыми они сотруд­ничают на рынке МБК, и корректируют в зависимости от степени надежности банка предельный размер кредитования.

На основании двустороннего соглашения банки могут про­водить расчеты по МБК с использованием зачета (неттинга) взаимных однородных требований, возникающих по сделке на одинаковую дату валютирования. Тогда расчеты осуществ­ляются только по сальдо встречных требований на основании подтверждений всех условий по неттингу.

Важным участником рынка МБК является Банк России.

Порядок кредитования коммерческих банков Центральным банком РФ регулируется следующими нормативными документами:

1. Федеральный Закон от 10.07.2002 г. «О Центральном банке (Банке России)»

2. Положение Центрального Банка РФ от 04.08.2003 г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»

3. Положение Центрального Банка РФ от 12.11.2007 г. № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами и поручительствами»

4. Положение Банка России от 30 ноября 2010 года № 362-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом».

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. К таким кредитам относят внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (овернайт), кредиты, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг, активами и поручительствами и золотом на сроки, устанавливаемые Банком России.

Совет директоров Банка России утверждает, изменяет и дополняет требования к обеспечению и официально публикует их Вестнике Банка России. Он же утверждает сроки кредитов, процентные ставки, а также плату за право пользования внутридневными кредитами.

При наличии достаточного обеспечения коммерческий банк, может получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбардные кредиты на разные либо одинаковые сроки или несколько внутридневных кредитов.

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются Банком России коммерческим банкам на основании заключения генеральных кредитных договоров.

В начале операционного дня уполномоченное подразделение Банка России рассчитывает лимит внутридневного кредит и кредита овернайт по каждому основному счету банка-заемщика. В течение дня допускается изменение установленного лимита. Общая сумма лимита определяется стоимостью предоставленного банком обеспечения.

Внутридневные кредиты предоставляются в течение рабочего дня (времени приема и обработки расчетных документов) на счета банков, открытые в РКЦ или уполномоченной РНКО. Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня непогашенного внутридневного кредита Банка России.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступ­лений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрываю­щей допущенное банком внутридневное разрешенное дебето­вое сальдо) или переоформляется в конце текущего дня в кредит овернайт. Поэтому в генеральных кредитных договорах долж­но быть предусмотрено предоставление как минимум двух ви­дов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

Как правило, кредиты ЦБ РФ предоставляются на аукционной основе. Кредитные аукционы проводятся одним и следующих способов:

1) «американским», при котором заявки, вошедшие в список удовлетворенных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках равным или превышающим ставку отсечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона;

2) «голландским», при котором все заявки, вошедшие в список удовлетворенных заявок, удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок банков, т.е. по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона.

После проведения кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России».

На практике чаще всего используется «американский» способ проведения аукциона.

При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, как и несвоевре­менно уплаченные кредиты, а обеспечение по ним реали­зуется уполномоченными подразделениями Банка России в со­ответствии с условиями генерального кредитного договора.

Кроме межбанковских кредитов возможно централизованное получение кредитов в рамках государственных и межгосударственных программ.