ГЛОССАРИЙ. Аннуитет – 1) обычно в англоязычных странах – обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии; страховой договор

Аннуитет – 1) обычно в англоязычных странах – обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии; страховой договор, по которому страховщик в обмен на уплату страховой премии обяжется выплачивать застрахованному регулярный доход (ренту); 2) современная вероятная стоимость ренты; 3) ежегодная сумма, уплачиваемая заемщиком для погашения долга, предназначенная для амортизации займа и процентов по нему.

Арбитражный суд – осуществляет судебную власть при разрешении возникающих в процессе предпринимательской деятельности споров, вытекающих из гражданских правоотношений (экономические споры) либо из правоотношений в сфере управления. В арбитражных судах разрешаются экономические споры, споры, связанные с обжалованием предприятиями и предпринимателями актов государственных органов, которые, по мнению истцов, не соответствуют закону и нарушают их права. Разрешение споров производится арбитражным судом в составе трех судей (или одного, если спор может быть разрешен единолично). Порядок деятельности и компетенция рассматриваемого суда в основном определяются законом и Арбитражным процессуальным кодексом РФ.

Базовая программа ОМС – государственная программа, определяющая объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам Российской Федерации в рамках системы обязательного медицинского страхования (ОМС).

Бонус – сумма прибыли страховой компании, направляемая на увеличение страховых сумм по договорам долгосрочного страхования жизни.

Бордеро – список застрахованных рисков, подлежащих перестрахованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий.

Брокерская комиссия – вознаграждение в пользу брокера за предоставление дела, выплачиваемое из премии, предназначенной страховщику.

Брутто-премия – страховая премия, уплачиваемая страхователем. Брутто-премия состоит из нетто-премии и нагрузки. Брутто-премия рассчитывается как произведение страховой суммы на брутто-ставку.

Брутто-ставка – тарифная ставка, лежащая в основе расчета брутто премии. Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и брутто-премия, состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Бюджет страховой компании – свод основных плановых показателей деятельности страховщика на будущий финансовый год.

Временная нетрудоспособность – нарушение здоровья человека вследствие болезни или травмы, требующее временного освобождения от работы до наступления выздоровления и полного восстановления трудоспособности.

Выгодоприобретатель – лицо, получающее страховое возмещение или страховую сумму, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании – как правило, лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании им может быть любой собственник, например, если имущество, сданное им в аренду или иной вид пользования и застрахованное арендатором либо иным пользователем, погибло или повреждено.

Гарантия безопасности – требуемая вероятность неразорения страховщика, т.е. вероятность превышения суммы нетто-премий над суммой выплат, исходя из которой определяется необходимая величина нетто-ставок по данному виду страхования (страховому продукту). Гарантия безопасности выбирается страховщиком произвольно и, как правило, находится в пределах 85…99, 99 %.

Государственная регистрация юридического лица. Согласно ст. 51 Гражданского кодекса РФ, юридическое лицо подлежит государственной регистрации в органах юстиции в порядке, определяемом законом о регистрации юридических лиц. Данные государственной регистрации, в том числе для коммерческих организаций – фирменное наименование, включаются в единый государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления. Юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации.

Государственное социальное обеспечение – форма солидарной помощи населению, осуществляемой за счет государственного бюджета.

Государственные и муниципальные унитарные предприятия – возможные организационно-правовые формы страховой организации. Унитарной признается коммерческая организация, не наделенная правом собственности на закрепленное за ней собственником имущество. Имущество такого предприятия неделимо и не может быть распределено по вкладам (долям, паям), в том числе между работниками предприятия. В форме унитарных могут быть созданы только государственные и муниципальные предприятия. Управляющим является назначаемый собственником руководитель. Имущество находится в государственной и муниципальной собственности и принадлежит такому предприятию на праве хозяйственного ведения или хозяйственного управления.

Государственные страховые организации – публично-пра-вовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Государственный страховой надзор (Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации) – федеральный орган исполнительной власти, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности. Он не только выполняет функции государственного регулирования страховой деятельности, но и непосредственно разрабатывает проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам страхования.

Депо премии – временно удерживаемая цедентом часть премии, предназначенной цессионеру, в целях обеспечения финансовой устойчивости перестраховочных операций.

Добровольное медицинское страхование – форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, и потери трудового дохода во время болезни, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования.

Добровольное страхование – одна из форм страхования наряду с обязательным страхованием. В отличие от последнего возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем.

Доход страховой компании – совокупная сумма денежных поступлений в результате осуществления страховой и иной не запрещенной законом деятельности.

Застрахованное лицо – в личном страховании физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты; в страховании ответственности за причинение вреда физическое или юридическое лицо, риск ответственности которого выступает в качестве объекта страховой защиты.

Идентификация рисков – начальный этап системы мероприятий по управлению рисками, состоящий в систематическом выявлении рисков, характерных для данного вида деятельности, и определении их характеристик.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникающего вследствие страхового случая. В соответствии с новым Гражданским кодексом РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы: 1) риск утраты (гибели) имущества;
2) риск гражданской ответственности; 3) предпринимательский риск.

Инвалидность – нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. I группа инвалидности устанавливается гражданам, полностью утратившим способность к регулярному профессиональному труду в обычных условиях и нуждающимся в постоянном постороннем уходе. II группа инвалидности устанавливается гражданам, которые также полностью утратили способность к труду, но не нуждаются в постороннем уходе. III группа устанавливается гражданам, частично утратившим способность к профессиональному труду.

Истец – лицо, обращающееся в суд, арбитраж или третейский суд за защитой своего нарушенного или оспариваемого права или охраняемого законом интереса. В гражданском праве истец может быть физическим или юридическим лицом.

Квота – доля участия перестраховщика в договоре перестрахования.

Квотный перестраховочный договор – договор, при котором доля (квота) перестраховщика в портфеле цедента или в части его портфеля определяется как фиксированное процентное соотношение, не зависящее от суммы страхования для каждого перестрахованного полиса.

Ликвидность страховой организации – способность страховщика к своевременному выполнению обязательств по договорам страхования.

Лицензируемая страховая деятельность – деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензируемая страховая деятельность страховых медицинских организаций – деятельность по проведению обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования, договорами с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам, обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами, осуществление контроля за объемом, качеством, сроками оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Лицензия на проведение страховой деятельности – документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Личное страхование – отрасль страхования, объектом которой является защита имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования при наступлении страхового случая страховщик обязуется в обмен на уплату страхователем страховой премии выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. Коммерческое личное страхование выступает альтернативой и необходимым дополнением к системе государственного социального обеспечения.

Маржа платежеспособности – нормативный расчетный показатель, определяющий требуемый уровень платежеспособности страховой компании в странах ЕС в соответствии с принятыми Директивами.

Некоммерческие организации – это организации, не имеющие целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между своими участниками.

Несчастный случай – внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Нетто-премия – часть брутто-премии, предназначенная для формирования страхового фонда, из которого затем будут производиться страховые выплаты.

Нетто-ставка – часть брутто-ставки, определяющая величину нетто-премии. Нетто-ставка отражает степень риска страховщика по данному договору страхования. В рисковых видах страхования нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки.

Нормативно-правовой акт – властное предписание государственных органов (закон, кодекс, постановление, инструкция и др.), которое устанавливает, изменяет или отменяет нормы права. Он является основным источником права в Российской Федерации и европейских государствах.

Облигаторное перестрахование – договор перестрахования, в рамках которого все индивидуальные договоры данного вида должны быть переданы в перестрахование цедентом и приняты в перестрахование перестраховщиком.

Общество взаимного страхования (ОВС) – это форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников. Страхователь становится членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все активы компании.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) – одна из возможных организационно-правовых форм страховой организации. Может быть учреждено одним или несколькими лицами. Уставный капитал общества разделен на доли, размер которых определен учредительными документами. Участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов, включая их неоплаченную часть.

Объединения страховщиков – организации, создаваемые ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства страны. Их образование происходит на добровольной основе. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Обязательное страхование – одна из форм страхования наряду с добровольным страхованием. В отличие от последнего обязательное страхование осуществляется в силу закона. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Ограничение действия лицензии – мера, которая означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Оперативный центр по страхованию неотложной помощи – учреждение, являющееся основой системы страхования неотложной помощи. Характеризуется круглосуточным режимом работы, мощной информационной системой, наличием квалифицированных сотрудников и многочисленных каналов связи с поставщиками конкретных услуг. Выполняет функции по организации неотложной помощи застрахованным.

Оригинальная премия – премия, получаемая от страхователя страховщиком, одновременно являющимся цедентом по договору перестрахования.

Основная часть нетто-ставки – часть нетто-ставки, обеспечивающая 50%-ю вероятность превышения суммы нетто-премий над суммой выплат. Основная часть нетто-ставки отражает убыточность страховой суммы.

Ответственность – обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому, возникающее при определенных действиях (бездействии) или упущениях, когда нарушаются какие-либо блага другого лица.

Ответственность владельцев автотранспорта – ответственность, возникающая при нанесении ущерба третьим лицам при использовании автотранспортного средства.

Ответственность гражданская – один из видов юридической ответственности. Гражданская ответственность заключается в применении к нарушителю (должнику) в интересах другого лица (кредитора) либо государства установленных законом или договором мер воздействия, влекущих для него отрицательные, экономически невыгодные последствия имущественного характера, уплату неустойки, возмещение вреда. Носит компенсационный характер, поскольку ее цель – восстановление нарушенных прав кредитора, и потому размер ответственности обычно соответствует размеру причиненных убытков (возмещаемого вреда). По общему правилу гражданская ответственность возникает при наличии вины нарушителя, кроме случаев, установленных законом.

Ответственность за нанесение вреда окружающей среде –ответственность за ущерб, нанесенный третьим лицам, их вещам или имуществу при случайном или постепенном воздействии на окружающую среду.

Отзыв лицензии – мера, которая означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Пенсия – рента, выплачиваемая по старости или инвалидности.

Перестраховочная комиссия – компенсация перестраховщиком цеденту части расходов последнего по заключению и ведению договора первичного страхования.

Перестраховочная премия – премия, передаваемая перестрахователем перестраховщику и представляющая собой плату за перестрахование.

Перестраховочный пул – добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания.

Пожар – огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.), не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Пожизненное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного.

Потерпевший – 1) третье лицо, с которым до наступления страхового случая вообще не существовало никаких договорных отношений; 2) партнер по договорным отношениям, который в их рамках понес убыток.

Правительственные страховые организации – некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. Чаще всего освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Право регресса – право физического или юридического лица по выполнению возложенных на него в силу закона или договора имущественных обязательств требовать соответствующего возмещения от другого лица, несущего ответственность по тому же обязательству либо обстоятельствам, обусловившим его возникновение.

Право собственности – 1) в объективном смысле – совокупность юридических норм, закрепляющих и охраняющих принадлежность (присвоенность) материальных благ определенным лицам (физическим и юридическим), предусматривающих объем и содержание прав собственника в отношении принадлежащего ему имущества, способы и пределы осуществления этих прав; 2) в субъективном смысле – право конкретного лица (собственника) владеть, пользоваться и распоряжаться определенным имуществом (вещами, ценными бумагами, денежными знаками) в пределах, установленных законом. Права владения, пользования и распоряжения (правомочия собственника) составляют содержание права собственности как субъективного права. Законодательством регулируется приобретение и прекращение права собственности. Право собственности возникает на основе договоров купли-продажи, мены, дарения и др.; в порядке наследования и по другим основаниям. Прекращение права собственности происходит при отчуждении имущества на основании договора (продажа, дарение и т.п.), в результате потребления имущества (например, продуктов питания), а также конфискации у лица, совершившего преступление, и т.д.

Правовое регулирование – процесс воздействия государства на общественные отношения с помощью юридических норм (норм права). Он основывается на предмете и методе правового регулирования. Предметом правового регулирования является определенная форма общественных отношений, которая закрепляется соответствующей группой юридических норм. Под методом правового регулирования понимается способ воздействия юридических норм на общественные отношения.

Правопреемник – юридическое лицо, занимающее в гражданско-правовых отношениях место первоначального носителя прав и обязанностей.

Предписание – это письменное распоряжение органа надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Оно дается при нарушении страховщиками требований законодательства. Предписание выдается страховщику, и после устранения недостатков страховщик обязан предоставить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно ограничение или приостановление действия лицензии.

Предприниматель – лицо, которое изыскивает средства для организации предприятия и тем самым берет на себя предпринимательский риск.

Претензия – требование кредитора к должнику о добровольном урегулировании спора, связанного с нарушением его имущественных прав и интересов.

Прибыль страховой компании – финансовый результат деятельности страховой компании.

Прибыль страховой компании (балансовая) – разница между доходами страховщика и осуществленными расходами по страховой и иной деятельности, не запрещенной законодательством.

Прибыль страховой компании (нормативная) – расчетная прибыль, определяемая в результате актуарных расчетов, закладываемая при определении цены на страховую услугу (тариф).

Принцип субсидиарности – принцип распределения финансовых средств в качестве социальной помощи в зависимости от нуждаемости, но с учетом того, что размеры страховых взносов и выплат определяются страхователями и страховщиками самостоятельно и устанавливаются границы доходов, с которых страхователи обязаны платить взносы.

Приостановление действия лицензии – мера, которая означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом страховщик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия.

Программа добровольного медицинского страхования – перечень медицинских услуг, которые будут оплачены страховщиком с указанием общей страховой суммы и (или) отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь.

Пропорциональное перестрахование – распределение риска между цедентом и цессионером на основе фиксированного процентного соотношения, определяющего долю перестраховщика при страховании от частичного или полного убытка, а также долю перестраховщика в оригинальной премии.

Простое агентство – один из типов организации агентской сети страховщика. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания производит подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний сразу встречаются крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

Профессиональная ответственность – ответственность, возникающая в случае нанесения ущерба третьим лицам при выполнении представителем определенной профессии своих обязанностей.

Расходы страховой компании – затраты, обусловленные осуществлением уставной деятельности и соответствующим образом отраженные в бухгалтерской документации.

Рента – последовательные периодические выплаты. В англоязычной литературе для обозначения ренты обычно употребляется термин «аннуитет».

Ретроцедент – перестраховщик, передающий принятый в перестрахование риск в ретроцессию.

Ретроцессионер – страховое общество, принимающее ретроцедированный риск.

Ретроцессия – передача в дальнейшее перестрахование (в ре-троцессию) принятых в перестрахование рисков.

Риск – в страховании вероятное случайное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Количественными характеристиками риска являются вероятность наступления и тяжесть ущерба.

Рисковая надбавка – часть нетто-ставки, предназначенная для покрытия возможных отклонений убыточности страховой суммы от ее среднего (ожидаемого) назначения. Размер рисковой надбавки зависит от заданного уровня гарантии безопасности и величины среднеквадратического отклонения суммы выплат (ущербов).

Рисковый капитал – фонд денежных средств, создаваемый в страховых компаниях стран ЕС, предназначенный для покрытия сверхплановых выплат по договорам страхования, в случаях преждевременной смерти застрахованных. Определяется как разница между максимально возможными выплатами по действующим договорам и величиной накопленных математических резервов.

Самострахование – децентрализованная форма создания натуральных и денежных страховых фондов непосредственно юридическим или физическим лицом, подверженным риску. Имеет ограниченную сферу применения и выступает дополнением по отношению к страхованию.

Слип – документ-предложение, высылаемое перестрахователем потенциальным перестраховщикам.

Смешанное страхование жизни – страхование жизни, одновременно покрывающее два риска: смерть и дожитие до определенного в договоре срока.

Социальное страхование – система отношений по распределению и перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании за счет страховых взносов, уплачиваемых работодателями и работающими гражданами, и государственных дотаций специальных страховых фондов для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

Специальное страховое законодательство – законодательство, регулирующее специфические страховые отношения, включающее в себя законы, указы Президента, постановления Правительства РФ по вопросам страхования.

Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти в течение определенного договором периода времени.

Страхование – система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.

Страхование «каско» – условия страхования средств транспорта, где объектом страхования является само транспортное средство в комплектации завода-изготовителя.

Страхование «от всех рисков» – условия страхования, которые объединяют в одном полисе несколько рисков, например риски пожара, кражи, аварии и т.п. Эти условия также называются «с ответственностью за все риски».

Страхование автотранспорта – отрасль страхования, объединяющая страхование средств транспорта, страхование водителя и пассажиров, страхование перевозимых грузов, а также страхование гражданской ответственности за ущерб, нанесенный имущественным и иным интересам третьих лиц.

Страхование арендной платы – полис, в котором в зависимости от интересов страхователя объектом является либо арендная плата, которую он может потерять при наступлении страхового случая, будучи арендодателем, либо стоимость арендной платы, которую приходится платить даже в случае непригодности помещения из-за страхового случая, если страхователь – арендатор.

Страхование временной прибыли – разновидность договоров по страхованию косвенного финансового ущерба, в которых размер убытка не зависит от времени восстановления поврежденного или погибшего имущества: при страховании продукции, пользующейся спросом в ограниченный период времени, например елочных новогодних украшений.

Страхование дополнительных расходов – вид страхования, где объектом являются дополнительные расходы, которые должен осуществлять страхователь, несмотря на вынужденный простой его предприятия.

Страхование имущества на первый абсолютный риск – условия договора, в целом идентичные страхованию на первый относительный риск, при которых исключается применение правила пропорциональности при возмещении ущерба, т.е. компенсация выплачивается в пределах страховой суммы независимо от действительной стоимости застрахованного имущества.

Страхование имущества на первый относительный риск – условия договора, при которых указываются оценочная стоимость имущества и страховая сумма. Если на момент наступления страхового события окажется, что действительная стоимость застрахованного имущества выше указанной в полисе, то при выплате возмещения применяется правило пропорционального возмещения ущерба.

Страхование косвенного ущерба или потери прибыли от простоя – защита от убытков, которые может понести страхователь из-за сокращения или полного прекращения производственной деятельности, а также вследствие снижения конкурентоспособности на рынке из-за недопоставок товаров и услуг.

Страхование неотложной помощи (assistance insurance) – специфический вид страхования, объектом которого является организация незамедлительного оказания застрахованному помощи в определенных чрезвычайных обстоятельствах. Ключевой момент данного вида страхования — не возмещение ущерба, а оказание услуги в форме неотложной помощи. Оказание неотложной помощи выступает одной из основных гарантий страхования (в сервисной форме) граждан, выезжающих за рубеж.

Страхование ответственности – отрасль страхования, объектом которой является возмещение расходов страхователя, возникающих вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. при возникновении гражданской ответственности страхователя). Согласно новому Гражданскому кодексу РФ, страхование ответственности отнесено к категории имущественного страхования.

Страхование сохранности строительной площадки – имущественное страхование в строительстве, где в качестве объекта страхования выбирается строительная площадка, которая в таких полисах трактуется в двух смыслах: территория страхового покрытия; сосредоточие всех объектов, подпадающих под страховую защиту, – вспомогательные сооружения, материалы, оборудование и т.п., а также грунт, на котором она расположена.

Страхование строительства на условиях «под ключ» – страхование от всех рисков в отношении объектов, где ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования и т.д. возложена на генерального подрядчика и где страхователем выступает одно юридическое лицо: генеральный подрядчик или фирма, дающая задание на строительство.

Страхователь – физическое или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, заключающее со страховщиком договор страхования.

Страховая медицинская организация (СМО) – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, обладающее необходимым уставным капиталом и имеющее государственную лицензию на проведение обязательного медицинского страхования. В отличие от других страховых компаний СМО не разрешается заниматься какими-либо другими видами страхования, кроме обязательного и добровольного медицинского страхования.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия по данному договору определяется как произведение страховой суммы на тарифную ставку.

Страховая рента – рента, очередная выплата которой осуществляется только при условии, что застрахованный жив на момент выплаты. В зарубежной литературе страховая рента иногда называется прижизненной рентой.

Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в целях компенсации ущерба вследствие страховых случаев. Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества.

Страховое свидетельство – документ, выдаваемый страховщиком страхователю и подтверждающий сделку по страхованию.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер является представителем страхователя, а не страховщика, в международной практике он не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Страховой взнос (платеж) – при уплате премии в рассрочку – каждая часть страховой премии, уплачиваемая страхователем. При единовременной уплате премии страховой взнос равен страховой премии.

Страховой полис – подтверждающий сделку по страхованию документ, выдаваемый страховщиком страхователю. Полис выдается страховщиком страхователю после совершения сделки. В нем указываются: наименование страхователя, объекты страхования, размеры страховых сумм и страховых взносов, а также излагаются основные условия сделки (перечень страховых рисков или других событий, влекущих выплату страхового возмещения или страховой суммы).

Страховой пул – особая форма объединения страховщиков. Создается для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников пула. Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач. Пул создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Пулы могут создаваться во всех видах предпринимательской деятельности, но более всего они получили распространение в страховании.

Страховой сертификат – документ, выдаваемый страховщиком страхователю, в частности, в подтверждение страхования отдельной партии груза, подпадающей под действие генерального полиса.

Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Выражается в процентах или рублях со 100 рублей страховой суммы.

Страховой фонд – совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного воспроизводства стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками.

Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Суброгация – переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Замещение одного лица другим в отношении исковых прав, притязаний и т.п.

Таблица смертности – форма представления статистических данных, характеризующих смертность и доживаемость среди населения по возрастам. Простейшая таблица смертности показывает для любого возраста х численность лиц 1 х из наблюдаемой совокупности, доживающих до этого возраста.

Тарификация страхового продукта – процесс разработки тарификационной системы для данного страхового продукта. Основными этапами данного процесса являются общее построение тарификационной системы и собственно расчет тарифных ставок.

Текущие активы – наиболее ликвидные формы активов (денежные средства, счета в банке, дебиторская задолженность по операциям страхования и сострахования в течение последних 12 месяцев, акции).

Текущие пассивы – кредиторская задолженность, реально подлежащая погашению в течение ближайших 12 месяцев.

Территориальная программа ОМС – государственная программа, определяющая перечень видов медицинских услуг и медицинских учреждений, где эти услуги будут оплачены средствами ОМС субъекта Российской Федерации.

Территориальный фонд ОМС – самостоятельное государственное некоммерческое финансово-кредитное учреждение, обеспечивающее реализацию обязательного медицинского страхования на территории субъекта Российской Федерации путем сбора страховых взносов по утвержденным в законодательном порядке тарифам и финансирования за счет собранных взносов территориальных программ ОМС. Подотчетен органу представительной и исполнительной власти субъекта Российской Федерации.

Трансфер риска – в страховании передача риска, происходящая при заключении договора страхования, перестрахования или ретроцессии. При трансфере риска передаче подлежат финансовые последствия наступления риска, т.е. обязанность компенсации ущерба.

Убыточность страховой суммы – показатель, равный отношению суммы выплат по страховым случаям к совокупной страховой сумме по данному виду страхования (страховому продукту).

Управление рисками – система мероприятий, имеющая своей целью уменьшение (избежание) риска и смягчение его финансовых последствий. В западной практике система носит название риск-менеджмента. Одной из важнейших составных частей системы управления рисками является страхование.

Условия договора в правовом аспекте делятся на существенные; простые; обычные и случайные. Существенным является условие, без которого договор не имел бы юридической силы (например, условие о цене в возмездных договорах). Простое условие отличается от существенного тем, что при его нарушении (по английскому договорному праву) возмещаются убытки, но не расторгается договор. Обычными являются условия, типичные для договоров определенного вида и предусмотренные законодательством (например, условие о введении неустойки). Стороны вправе отступать от них. Случайными (побочными) считаются условия, которые стороны согласовывают в дополнение к обычным и которые отражают особенности их взаимоотношений и специфические требования к предмету договора, порядку его исполнения, ответственности за неисполнение (например, условие в договоре с издательством о качестве переплета). Побочные условия могут подпасть под категорию существенных, отличаясь от них отсутствием обязательства.

Факторы риска – свойства объекта и внешние факторы, влияющие на вероятность и/или вероятную величину ущерба.

Факультативное перестрахование – форма перестрахования, при которой цедент не имеет обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование тех или иных рисков, а перестраховщик не обязан принимать предлагаемый ему риск в перестрахование. Вопрос о предоставлении перестраховочной защиты рассматривается по каждому риску отдельно.

Федеральный фонд ОМС – самостоятельное государственное некоммерческое финансово-кредитное учреждение, обеспечивающее реализацию государственной политики в области организации и финансирования системы ОМС на всей территории Российской Федерации. Подотчетен Правительству и Законодательному Собранию РФ.

Физическое лицо – в гражданском законодательстве – отдельный гражданин как субъект гражданского права. Наряду с гражданами данного государства физическими лицами являются иностранные граждане, проживающие в данном государстве, а также лица, не имеющие определенного гражданства. Физические лица обладают правоспособностью и дееспособностью. Как участник имущественных и личных неимущественных отношений физическое лицо – такая же социально-правовая фигура, как и лицо юридическое.

Фонд социального страхования РФ – специализированное финансово-кредитное учреждение при Правительстве РФ, управляющее средствами государственного социального страхования на всей территории Российской Федерации. Является юридическим лицом; денежные средства и имущество Фонда находятся в федеральной собственности.

Форс-мажорные обстоятельства – термин, который применительно к страхованию обычно используется для обозначения причин освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в тех случаях, когда эти причины не зависят от страховщика. Например, классические форс-мажорные причины в страховании приводит ст. 964 Гражданского кодекса РФ: воздействие ядерного взрыва, военные действия, маневры, народные волнения или забастовки и т.п. Если договором страхования не предусмотрено иное, любое из этих обстоятельств станет причиной отказа в выплате. Во внешнеторговых контрактах форс-мажор является одним из непременных договорных условий. Одна из типичных формулировок форс-мажора: «При наступлении обстоятельств невозможности полного или частичного исполнения любой из сторон обязательств по настоящему контракту, а именно: пожара, стихийных бедствий, войны, военных операций любого характера, блокады, запрещения экспорта или импорта или других, не зависящих от сторон обстоятельств, срок исполнения отодвигается соразмерно времени, в течение которого будут действовать такие обстоятельства». Международная Торговая Палата издала специальную публикацию «Оговорки о форс-мажоре и затруднениях» («Force Majeure and Hardship»), в которой эти проблемы рассматриваются, в частности, для долгосрочных договоров, например о строительстве сложных объектов. Предлагаемые в этом документе варианты урегулирования позволяют предусмотреть в договоре условия на случай любого непредвиденного обстоятельства.

Цедент – первичный страховщик, передающий риск в перестрахование; перестрахователь.

Эксцедент – часть страховой суммы, превышающая собственное удержание цедента.

Юридическое лицо – учреждение, предприятие или организация, выступающее в гражданском обществе в качестве самостоятельного носителя гражданских прав и обязанностей. Юридическое лицо имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Каждое юридическое лицо осуществляет предусмотренные законом, административным актом или своим уставом задачи, имеет урегулированную в том же порядке внутреннюю организацию. Юридические лица могут быть коммерческими и некоммерческими организациями.