Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо посредством их распределения между многими лицами (участниками страхования). В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.

Понятие «риск» в страховании означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого результата. Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления определенного негативного события (например, возгорания или затопления объекта; потери, уничтожения имущества и т.п.). По своей сущности риск является возможным событием с отрицательными последствиями. С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб – это действительное фактическое отклонение фактического результата от ожидаемого.

Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как: потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию (услуги); сокращение ресурсной базы и т.д. Чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли, поэтому, с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает то, при котором уровень риска минимален; с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности.

При оценке риска выделяют следующие основные его виды:

• риски, которые можно застраховать;

• риски, которые невозможно застраховать;

• благоприятные риски;

• неблагоприятные риски, риски страховщика.

В зависимости от источника возникновения выделяют риски: связанные с проявлением стихийных сил природы – землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие природные явления; связанные с целенаправленным воздействием человека – кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. Они подразделяются на коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные и т.п.

Страховой интерес в данном случае следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска – insurable risk. Он должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие: определенным количеством единиц, подверженных риску; случайным характером потерь (ущерба, убытка); возможностью расчета их вероятности; невысокой страховой премией (страховой взнос).

С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата – это исполнение страховщиком договорных обязательств перед страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем или третьим лицом по возмещению имущественного ущерба (убытка) при наступлении страхового случая. Она производится в виде страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения – при имущественном.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон и является предельной суммой страхового возмещения, которое может быть выплачено по всем страховым случаям, наступившим в течение срока страхования.