Вопрос 29. Юридическая ответственность субъектов обращения ценных бумаг.

В развитой экономике объектом имущественного оборота становятся не только вещи, но и имущественные права, в т.ч. выраженные в специальных документах (ЦБ). Основной особенностью ЦБ является тесная, неразрывная связь выраженных в них прав с документарной (бумажной) формой фиксации и, следовательно, передача (отчуждение) ЦБ является передачей самого права, а ее утрата – прекращением права.
Ценной бумагой (ст.142-149) признается документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы (реквизитов) имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. «Если бы право могло быть осуществлено беспрепятственно без бумаги, то ему незачем было искать воплощение в бумаге. Поэтому ЦБ следует считать не каждый документ, свидетельствующий о праве на ценность, а только тот документ, который право на ценность ставит в тесную связь с бумагой» (Г.Ф. Шершеневич, 1914).
ЦБ как документ относится к категории движимой вещи, при этом выраженное в ней право может касаться как движимости, так и недвижимости. Многие ЦБ (акции и облигации) как вещи определяются родовыми признаками, несмотря на возможность их индивидуализации (по номерам), но могут быть и индивидуально-определенными (вексель, выигравший лотерейный билет).
Для признания документа ЦБ он должен удовлетворять некоторым особым признакам, вытекающим из требований закона:
а) Литеральность ЦБ – требовать можно только того, что прямо обозначено в ЦБ, отсюда строгое установление и соблюдение формальных реквизитов, без соблюдения которых ЦБ становится недействительной (ЦБ – строго формальный документ);
б) Легитимация субъекта права – его узаконение в качестве управомоченного по ЦБ лица (способ обозначения, степень его определенности (именные или предъявительские ЦБ));
в) Необходимость презентации ЦБ – предъявления обязанному лицу для реализации выраженного в ЦБ права;
г) Абстрактность обязательства – поскольку отказ обязанного лица от исполнения закрепленного в ЦБ обязательства со ссылкой на отсутствие основания или его недействительности не допускается;
д) Автономность ЦБ – лицо, законно приобретшее ЦБ, получает по ней право требования, вне зависимости от прав на данную ЦБ предшествующего обладателя. Лицо обязанное не вправе противопоставлять такому приобретателю какие-либо возражения, основанные на его ПО с предшественниками.
е) Публичная достоверность ЦБ – т.е. участники ПО по ЦБ могут довериться ее формальным реквизитам, не принимая во внимание иных обстоятельств.
Виды ЦБ:
а) по способу легитимации: предъявительские ЦБ (удостоверенные ЦБ права может осуществить любой ее держатель, характеризуются повышенной оборотоспособностью, легитимация - предъявление), именные ЦБ (права удостоверенные ЦБ принадлежат прямо названному в ней лицу, оборотоспособность осложненная (в порядке цессии и совершения трансферта), легитимация – удостоверение тождества указанного в ЦБ лица с держателем) и ордерные ЦБ (права принадлежат обозначенному в ЦБ лицу, которое может само осуществить их или назначить управомоченным другое лицо своим распоряжением (приказом, ордером), легитимация через установление тождественности). Права по ОЦБ передаются посредством индоссамента – специальной передаточной надписи, который может быть ордерным, бланковым и препоручительным (не меняет управомоченного лица, а только поручает иному лицу осуществить предусмотренные ЦБ права.);
б) по содержанию ЦБ бывают: а) денежными (дают право требовать уплаты определенной суммы денег – вексель, облигация, чек) – фиксируют обязательственное право требования; б) товарораспределительные (выражают право на определенные вещи – закладная, складское свидетельство) – имеют вещно-правовое содержание; в) корпоративные (выражают право на участие в делах компании (акции и их сертификаты) – удостоверяют членские (корпоративные) права;
в) с точки зрения личности обязанных по ЦБ – а) Г и М ЦБ; частные ЦБ (ФД, ЮЛ, в т.ч. корпоративные);
г) производные ЦБ – закрепляют правомочия производные от основных ЦБ (купоны акций и облигаций, депозитарные расписки (на конвертацию одних ЦБ в другие в указанные сроки), фондовые варранты (покупка или продажа определенных ЦБ, по установленной цене в оговоренный срок);
г) экономическое значение ЦБ – торговые (денежные), товарораспределительные (товарные) и инвестиционные (фондовые или эмиссионные);
д) по форме: документарные и бездокументарные (ГЗ по образцу американского права разрешил их существование – ГКО, любые эмиссионные ЦБ).

Ценная бумага - письменный документ, составленный по определенной форме и имеющий какую-либо защиту от подделки, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.

Ценная бумага удостоверяет определенные имущественные права ее владельца: право требования уплаты денежной суммы или передачи имущества, иные имущественные права Реализовать удостоверенные ценной бумагой права можно только при ее предъявлении. Передать закрепленное ценной бумагой право невозможно без передачи самой ценной бумаги. Отсутствие в ценной бумаге обязательных реквизитов или несоответствие ценной бумаги установленной форме влечет за собой ее ничтожность.

К ценным бумагам относятся:

1) государственная облигация;

2) облигация;

3) вексель;

4) чек;

5) депозитный и сберегательный сертификаты;

6) банковская сберегательная книжка на предъявителя;

7) акция;

8) приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг.

По субъектам прав ценные бумаги разделены на:

1) предъявительские;

2) именные,

3) ордерные

В ценной бумаге на предъявителя не указывается конкретное лицо, а все удостоверенные этой ценной бумагой права принадлежат ее фактическому владельцу. К предъявительским ценным бумагам относятся выигрышные лотерейные билеты, облигации на предъявителя, банковские и сберегательные сертификаты на предъявителя и банковская сберегательная книжка на предъявителя и др. Именная ценная бумага отличается от предъявительской тем, что в именной ценной бумаге указано конкретное лицо - владелец ценной бумаги. Все удостоверенные именной ценной бумагой права принадлежат исключительно названному в этой ценной бумаге лицу, и никому, кроме этого лица, не может быть произведено исполнение. Например именные акции, именные облигации, именные депозитные и сберегательные сертификаты и др. В ордерной ценной бумаге указано лицо, которое может осуществить удостоверенные данной ценной бумагой права. Обладатель ордерной ценной бумаги вправе не только осуществить указанные права самостоятельно, но и назначить своим распоряжением (приказом) другое лицо. При этом новый владелец также имеет право передать эту ценную бумагу другому лицу.

Ценные бумаги могут существовать:

1) в форме письменного документа - записи, выполненной на бумаге в определенной законодательством форме и содержащей необходимые реквизиты

2) в бездокументарной форме. Она подразумевает отсутствие выпуска самих ценных бумаг на бумажных носителях

К бездокументарным ценным бумагам относятся:

1) акции

2) именные облигации,

3) бездокументарные простые векселя,

4) казначейские обязательства,

5) государственные краткосрочные бескупонные облигации и др.

Фиксация прав, закрепленных ценной бумагой в бездокументарной форме, осуществляется в виде записи на лицевом счете владельца или лицом, выдавшим ценную бумагу, или уполномоченным на это лицом, действующим на основании специального разрешения.

28 Правовое регулирование эмиссии обращения ценных бумаг

Рынок ценных бумаг регулируется с помощью ряда законов и подзаконных актов, среди которых наиболее важными являются:

• Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ (ред. от 18.06.2005 г.);

• Указ Президента РФ «Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации» от 16 сентября 1997 г. № 1034;

• Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» от 29 июля 1998 г. № 136-ФЗ. В Законе «О рынке ценных бумаг» определены профессиональные участники рынка ценных бумаг – юридические лица, которые осуществляют установленные законодательством виды деятельности. К таким видам деятельности на рынке ценных бумаг относятся: брокерская и дилерская деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами, клиринг, депозитарная деятельность, деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг, а также по организации торговли на рынке ценных бумаг.

Отношения, возникающие при эмиссии и обращении ценных бумаг независимо от типа эмитента, регулируются также указанным нормативным актом.[96] Законом (ст. 19) устанавливается следующая процедура эмиссии эмиссионных ценных бумаг:

1) принятие эмитентом решения о выпуске эмиссионных ценных бумаг;

2) государственная регистрация выпуска;

3) для документарной формы выпуска – изготовление сертификатов ценных бумаг;

4) размещение эмиссионных ценных бумаг;

5) регистрация отчета об итогах выпуска эмиссионных ценных бумаг. Решение о выпуске ценных бумаг принимается органом управления эмитента. Решение должно содержать обязательные и другие реквизиты, предусмотренные законодательством РФ для конкретного вида эмиссионных ценных бумаг. Этим же решением должна быть утверждена информация о выпуске ценных бумаг (или проспект), определены порядок и сроки осуществления мер, связанных с выпуском.

Продажа ценных бумаг эмитентами их первым владельцам (инвесторам) подлежит государственной регистрации. Такая первичная эмиссия ценных бумаг осуществляется в случаях: учреждения акционерного общества и размещения акций среди его учредителей; увеличения размера уставного капитала акционерного общества путем выпуска акций; привлечения заемного капитала путем выпуска государственных (муниципальных) облигаций и других долговых обязательств.

Первичная эмиссия ценных бумаг требует предоставления в регистрирующий орган строго определенных документов. Так, эмитент обязан представить следующие документы: заявление на регистрацию, решение о выпуске, проспект эмиссии, копии учредительных документов (при создании акционерного общества), разрешение исполнительного органа власти на осуществление выпуска.

Возможен отказ в регистрации выпуска эмиссионных ценных бумаг по следующим основаниям: наличие в представленных документах сведений, позволяющих сделать вывод о противоречии условий эмиссии и обращения ценных бумаг законодательству РФ; внесение в документы, являющиеся основанием для регистрации выпуска ценных бумаг, ложных либо недостоверных сведений. Решение об отказе в регистрации выпуска эмиссионных ценных бумаг и проспекта эмиссии может быть обжаловано в суде.

После регистрации ценных бумаг эмитент имеет право на их размещение, причем в меньшем количестве, чем указано в проспекте эмиссии. Эмитент обязан закончить размещение выпускаемых ценных бумаг по истечении одного года с даты начала эмиссии, если иные сроки размещения не установлены законодательством РФ.

Не позднее одного месяца после завершения размещения ценных бумаг эмитент обязан представить отчет об итогах выпуска в регистрирующий орган. Данный отчет должен содержать следующую информацию: даты начала и окончания размещения ценных бумаг; фактическую цену размещения ценных бумаг (по видам ценных бумаг в рамках данного выпуска); количество размещенных ценных бумаг; общий объем поступлений за размещенные ценные бумаги. Для акций в отчете дополнительно указывается список владельцев, владеющих пакетом эмиссионных ценных бумаг, размер которого определяется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг.

Обращение эмиссионных ценных бумаг регулируется Законом «О рынке ценных бумаг» (ст. 29) следующим образом.

Права владельцев на ценные бумаги документарной формы выпуска удостоверяются сертификатами, которые находятся у владельцев, либо сертификатами и записями по счетам депо в депозитариях. Права владельцев на ценные бумаги бездокументарной формы выпуска удостоверяются записями на лицевых счетах у держателя реестра или записями по счетам депо в депозитариях.

Право на эмиссионную ценную бумагу переходит к приобретателю в зависимости от конкретных условий, связываемых законодателем с той или иной разновидностью ценной бумаги (предъявительской документарной, именной бездокументарной, именной документарной).

Например, право на предъявительскую документарную ценную бумагу переходит к приобретателю: в случае нахождения ее сертификата у владельца – в момент передачи этого сертификата приобретателю; в случае хранения сертификатов предъявительских документарных ценных бумаг и/или учета прав на такие ценные бумаги в депозитарии – в момент осуществления приходной записи по счету депо приобретателя. Осуществление прав по этому виду ценных бумаг производится по предъявлении их владельцем либо его доверенным лицом.

Следует отметить, что Банком России конкретизирован порядок применения положений федеральных законов для кредитных организаций. Так, Инструкция ЦБ РФ «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» от 22 июля 2002 г. № 192-И (ред. от 03.06.2003 г.) устанавливает все процедуры регистрации и выпуска в обращение ценных бумаг. Действие этой инструкции распространяется на акции и облигации кредитных организаций.

29 Юридическая ответственность субъектов обращения ценных бумаг.

· Правовому регулированию рынка цен­ных бумаг на современном этапе присуще применение таких видов ответственности за правонарушения на РЦБ, как: возмещение убытков; применение штрафных санкций к субъектам хозяйствования;

·

· применение мер административной и уголовной ответственности к гражданам и должностным лицам субъектов хозяй­ственной деятельности;

·

· применение оперативно-хозяйственных санкций к правонарушителям. Основным видом ответственности на РЦБ традиционно является возмещение убытков. Например, основное действующее лицо рынка ценных бумаг — эми­тент обязан в случае невыполнения условий предоплаты на ценные бумаги вернуть предоплатчикам по их требованию все полученные от них средства с оплатой про­центов за весь срок, возместить убытки, причиненные недостоверной информа­цией о ценных бумагах. Однако в современных условиях сложность доказывания убытков, непрофессиональные действия массового инвестора и прочие мотивы не способствуют успешной реализации этого вида ответственности вообще и его пре­вентивной функции в частности.

·

· Накапливаемые с начала 90-х годов негативные тенденции на РЦБ привели к расширению сферы применения других видов хозяйственно-правовой ответственности, направленных на обеспечение задействованных на РЦБ частных и публичных интересов.

·

· Становление системы органов, осуществляющих контроль за деятельностью субъектов РЦБ, обусловило появление нового вида ответственности на рынке ценных бумаг — применения к юридическим лицам, которые ведут хозяйствен­ную деятельность на рынке ценных бумаг, штрафных санкуий.

·

· В Украине ответственность юридических лиц в виде наложения штрафов была установлена Законом Украины «О государственном регулировании рынка ценных бумаг в Украине» от 30 октября 1996 г. (с изменениями и дополнениями).

·

· ГКЦБ и ФР налагает на субъектов хозяйственной деятельности — юриди­ческих лиц штрафы:

·

· — за выпуск в обращение и размещение незарегистрированных ценных бумаг в соответствии с действующим законодательством — в размере до 100 тыс. необлагаемых минимумов доходов граждан или в размере 150 процентов прибыли (поступлений), полученных в результате этих действий;

·

· — за деятельность на РЦБ без специального разрешения (лицензии), полу­чение которого предусмотрено законодательством, — в размере до 5 тыс. необ­лагаемых минимумов доходов граждан;

·

· — за непредоставление, несвоевременное предоставление или предоставление заведомо недостоверной информации — в размере до 1 тыс. необлагаемых мини­мумов доходов граждан;

·

· — за уклонение от выполнения или несвоевременное выполнение распоряже­ний, решений об устранении нарушений относительно ценных бумаг — в размере до 500 необлагаемых минимумов доходов граждан.

·

· Штрафы налагаются председателем ГКЦБ и ФР, членом Комиссии или председателем соответствующего территориального органа после рассмотрения материалов, удостоверяющих факт правонарушения.

·

· В случае выявления правонарушения уполномоченным лицом составляется акт, который вместе с пояснением руководителя или другого ответственного дол­жностного лица и документами, касающимися дела, в течение трех дней направ­ляется должностному лицу, имеющему право наложить штраф.

·

· Решение ГКЦБ и ФР о наложении штрафа может быть обжаловано в суде. В 1997 г. законодатель отказался от первоначально заложенного в украинском за­конодательстве принципа бесспорного взыскания штрафов за правонарушения на РЦБ. Нередко такое взыскание оказывалось необоснованным и вело к ущемле­нию интересов субъектов хозяйствования. В связи с этим Закон Украины от 18; ноября 1997г. установил, что штрафы, наложенные ГКЦБ и ФР, взыскиваются | в судебном порядке. Этот шаг свидетельствует о необходимости сбалансированно­го подхода, не допускающего ущемления частных интересов.

·

· Болезненным вопросом в правовом регулировании рынка ценных бумаг Ук­раины является применение штрафных санкций за незарегистрированный выпуск! ценных бумаг. Законодательная разработка многих вопросов правового регулиро-| вания РЦБ остается поверхностной, оставляя неоправданно широкий простор для!

·

· ведомственного нормотворчества. Итогом именно такого нормотворчества ГКЦБ и ФР стал порядок, согласно которому учредителям акционерного общества для формирования исходного имущества, необходимого для ведения бизнеса, остался один способ — продажа незарегистрированных ценных бумаг несуществующего юридического лица (согласно Положению о порядке регистрации выпуска акций и облигаций предприятий и информации об их эмиссии, утвержденному решением ГКЦБ и ФР от 12 февраля 1998 г. регистрация выпуска акций производится по­сле проведения подписки на акции и государственной регистрации акционерного общества).

·

· С одной стороны, такие действия являются законно обоснованными, посколь­ку предписываются правилами, установленными ГКЦБ и ФР, с другой —они могут быть квалифицированы той же ГКЦБ и ФР как правонарушение — неза­регистрированный выпуск акций. В правоприменительной практике бывали случаи привлечения к уголовной ответственности за выпуск ценных бумаг в форме их от­крытого размещения без регистрации эмиссии в установленном порядке [18].

·

· Следует отметить, что практика применения штрафных санкций за правонару­шения на РЦБ к юридическим лицам не является общепринятой. Применение штрафных санкций к юридическим лицам не предусмотрено Федеральным зако­ном РФ «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г. с последующими изме­нениями и дополнениями (ст. 51) [19], Торговым кодексом Японии, где наказа­ниям посвящена отдельная глава VII [20], Акционерным законом ФРГ, где наказаниям также посвящена отдельная часть III «Предписания о наказаниях и денежных штрафах» [21].

·

· Так, ст. 499 Торгового кодекса Японии гласит, что если правонарушителями являются юридические лица, установленные законодательством наказания приме­няются по отношению к директорам, которые совершали правонарушения, и Дру­гим лицам, которые ведут дела компании, или к управляющим.

·

· Таким образом, предусматривается лишь привлечение к административной и уголовной ответственности должностных лиц субъектов РЦБ.

·

· В специальной литературе можно встретить оценку применения к субъектам хозяйствования штрафных санкций как административно-правовой ответ­ственности [22].

·

· Однако применение штрафных санкций к субъектам хозяйственной деятель­ности имеет свои особенности, дающие основания считать эту ответственность хо­зяйственно-правовой.

·

· Органы, получившие полномочия на наложение штрафов, также несут ответ­ственность перед субъектами хозяйственной деятельности в случае причинения им ущерба.

·

· Согласно ст. 15 Закона Украины «О государственном регулировании рынка ценных бумаг в Украине» ущерб, причиненный участникам рынка ценных бумаг неправомерными действиями ГКЦБ и ФР при осуществлении контрольных и распорядительных полномочий, подлежит возмещению в полном объеме за счет средств государства в соответствии с действующим законодательством.

·

· Меры административной и уголовной ответственности, применяемые к гражданам и должностным лицам предприятий, осуществляющим деятельность на РЦБ, не являются предметом хозяйственного права. Однако обширная зарубеж­ная практика свидетельствует о целесообразности комплексного охвата мер ответ­ственности в той или иной сфере хозяйствования в рамках основополагающего хо­зяйственно-правового акта.

·

· Следует отметить более широкую сферу применения и более суровые меры уголовных и административных наказаний за нарушения на РЦБ в Японии, Гер­мании и других странах. Например, преступление учредителей или директоров, связанное с выпуском избыточных акций в Японии, влечет применение наказания в виде лишения свободы с принудительным трудом на срок до 5 лет или штрафа до 2 млн. иен (ст. 492-2 Торгового кодекса Японии).

·

· Еще одним видом ответственности субъектов хозяйствования, осуществляю­щих деятельность на РЦБ, является применение оперативно-хозяйственных санкиий как средства оперативного влияния, направленного на предупреждение хозяйственного правонарушения или уменьшение его негативных последствий.

·

· ГКЦБ и ФР в случае отклонения от условий, установленных в разрешениях на осуществление деятельности по выпуску и обращению ценных бумаг, в уставе и правилах фондовой биржи может применять такие санкции:

·

· а) вынести предупреждение;

·

· б) приостановить на срок до одного года предоплату и продажу ценных бумаг;

·

· в) приостановить на определенный срок заключение соглашений по отдель­ным видам деятельности по выпуску и обращению ценных бумаг:

·

· г) аннулировать разрешение, выданное на ведение деятельности по выпуску и обращению ценных бумаг в случае повторного применения санкций, предусмот­ренных подпунктами «а—в».

·

· ГКЦБ и ФР может приостановить деятельность фондовой биржи в случае нарушения ею уставной деятельности и требовать приведения ее в соответствие с уставом и правилами фондовой биржи.

·

· Право применять к эмитентам оперативно-хозяйственные санкции имеют так­же инвесторы. Лицо, осуществившее предоплату или купившее ценные бумаги до опубликования информации об изменениях в хозяйственной деятельности эмитен­та, которые влияют на стоимость ценных бумаг или размер дохода по ним, может в течение 15 дней с момента публикации этой информации расторгнуть договор в одностороннем порядке. В случае расторжения договора эмитент обязан по тре­бованию этого лица возместить ему затраты и возможные убытки, связанные с предоплатой или куплей ценных бумаг.

·

· Применение оперативно-хозяйственных санкций имеет первостепенное значе­ние в структуре видов хозяйственно-правовой ответственности. С одной стороны, это является мощным рычагом предупреждения правонарушений хозяйственно-правовыми средствами, с другой — зачастую единственно возможным вариантом их устранения.

·

· Особенно остро возникла эта проблема в случае с закрытыми акционерными обществами. После принятия нормативных актов, распространивших на них тре­бования по регистрации выпуска акций и другие требования, предъявляемые к ОАО, многие ЗАО продолжали работать по старинке, не прибегая к исполнению законодательных установлений. Часть из них до сих пор не зарегистрировала вы­пуск акций, не получила бланки акций и не выдала акции акционерам. В связи с этим встала проблема применения мер ответственности к таким обществам. Истцы требовали признания сделок с акциями недействительными, поскольку ак­ций как таковых не существовало. Это ставило под сомнение законность всей предшествующей деятельности акционерного общества, законность решений об­щих собраний акционеров и законность самого общества, которое в 1-й половине 90-х годов полностью отвечало требованиям законодательства. В условиях, когда акционерное общество уже стало сформировавшимся хозяйственным комплексом и продолжает функционировать, производя продукцию, обеспечивая рабочие мес­та и т. д., верным решением представляется понуждение к регистрации выпуска акций и выполнению других требований законодательства. На этот случай в за­конодательстве предусмотрено право ГКЦБ и ФР приостанавливать на опреде­ленный срок заключение соглашений, применять штрафные санкции и т. д.

30 Правовые основы защиты государственной тайны

Государственную тайну составляют предусмотренные в специaльных перечнях важнейшие сведении, разглашение которых может причинить сyщественный вред интересам России и обрaзует состaв преступлении, административного или дисциплинарного пpоступка либо гражданско-правового реликта. Согласно Конституции РФ (ст. 29) пеpечень сведений, составляющих государственную тaйну, мoжет определяться толькo федерaльным зaконoм.

B законодaтельстве подробно перечислены сведения, которые могут быть отнесены к государственной тайне (Закoн РФ от 21 июля 1993 «О госудaрcтвенной тайне»). Тaкогo рода сведении касaются: военной облaсти; экономики, науки и техники; внешней политики и экономики; контрразведки, разведывательной и оперативно-розыскной деятельности.
Отнесение сведений к государственной тайне и их засекречивaние осуществляется в соответствии с принципaми законности, обоснованности и своевременности.

Обоснованнoсть отнесении сведений к государственной тайнe и их засекречивание заключается в установлении путем экспертной оценки целесообразности зaсекречивaния конкретных сведений, вероятных экономических и иных последствий этoго акта исходя из бaланса жизненнo вaжных интересов государствa, общества и граждан.

Своевременность отнесения сведений к государственной тaйне и их засекречивание заключается в установлении ограничeний на рaспространение этих сведений с момента их получения (разработки) или заблаговременно.

Отнесение сведений к государственной тайне осушествляется руководителями органов государственной власти в соответствии c Перечнем должностных лиц, наделенных полномочиями относить сведения к государственной тaйне, утверждаемым Президентом РФ.

При приеме на службу, связанную с необходимостью доступa к сведениям, составляющим государственную тайну, предусмотрена процедура оформлении допуска.

31 Правовые основы защиты банковской, коммерческой и служебной тайны.

32 Под иной охраняемой зaконом понимается служебная, профессионaльная тайнa. Служебную тайну состaвляет несекретная информация, касaющаяся деятельности государственных органов, огрaничение распространение которой диктуется служебной необходимостью. Состав информации, доступ граждан к которой ограничивается в интересах обеспечения функций государственного органа и которая относится к служебной тайне, определяет руководитель государственного органа; он несет ответственность и за организацию ее охраны.

33 Необходимые условия o сохранении служебной тайны могут быть включены и трудовой договор, учитывая, что обязанность рaботника, разгласившего служебную или коммерческую тайну, возместить причиненные работодателю убытки наступает, если работник это сделaл вопреки трудовому договору.

34 Определение сущности и содержания служебной и коммерческой тайны закреплено в Гражданском кодексе РФ. Если информaция имеет действительную или потенциaльную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на зaконном основании и обладaтель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности, зaконодатель определяет, что информация составляет служебную или коммерческую тaйну.

35 Сведении, которые не могут состaвлять служебную или коммерческую тайну, определяются законом и иными правовыми aктами. Информация, составляющая служебную или коммерческую тaйну, защищается способами, предусмотренными законодательством. Гражданским законодательством была введена защита технической, организационной и коммерческой информации, составляющей секреты производства (ноу-хау), в качестве особого объекта гражданского права.

36 Запрет разглашения государственной, коммерческой или служебной тайны, а также сведений конфиденциального характера основывается на законодательстве, регламентирующем отдельные сферы деятельности.

37 Так, законодательство по деятельности налоговой полиции гласит, что сотрудники налоговой полиции обязаны сохранять государственную, служебную, коммерческую тайну, тайну сведений о вкладах физических лиц и другую информацию, полученную ими при исполнении служебных обязанностей.

38 Соответствующую норму имеет и законодательство о страховании. Отдельной нормой закреплено, что должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать и какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

39 Аналогичная норма регулирует правоотношения в сфере связи. Законодатель установил, что охраняется тайна переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, передаваемых по сетям электрической и почтовой связи. В соответствии с законом все операторы связи обязаны обеспечить соблюдение тайны связи. Информация о почтовых отправлениях и передаваемых по сетям электрической связи сообщениях, а также сами эти отправления и сообщения могут выдаваться только отправителям и адресатам или их законным представителям.

40 Прослушивание телефонных переговоров, ознакомление с сообщениями электросвязи, задержка, осмотр и выемка почтовых отправлений и документальной корреспонденции, получение сведений о них, а также иные ограничения тайны связи допускаются только на основании судебного решения.

41 Защита государственной, служебной и коммерческой тайны от неправомерных посягательств может осуществляется на основе норм гражданского, административного либо уголовного
права.

42 В качестве основного гражданско-правового способа защиты Гражданский кодекс РФ указывает возмещение причиненных правообладателю убытком. При определении их размера может быть учтен как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

43 Возможность использовать возмещение убытков как средство защиты нарушенных прав возникает у граждан и юридических лиц из самого факта неисполнения обязанности, нарушения гражданских прав, т. е. независимо от того, содержится ли is той или иной норме Гражданского кодекса РФ упоминание о таком праве. Тем самым возмещению убытков придан характер универсального способа зашиты гражданских прав. Возмещение убытков может сочетаться с другими способами защиты.

44 Всего законодателем названы одиннадцать способов защиты гражданских прав; два из них включены в перечень впервые - это компенсация морального вреда и самозащита.

45 Гражданский кодекс РФ предусматривает способы защиты прав гражданина на случай, если затронуты его честь, достоинство и деловая репутация. Согласно закону правила о защите деловой репутации гражданина применяются к защите деловой репутации юридического лица. Так, юридическое лицо вправе в судебном порядке требовать у средств массовой информации опровержения сведений, порочащих его деловую репутацию, а также возмещения причиненных убытков. Это вполне применимо к случаям разглашения служебной и коммерческой тайны.

46 Нормы административного права применяются, если права обладателя коммерческой тайны нарушены должностными лицами органов государственного управления (налоговых, контролирующих, правоохранительных и др.), имеющими доступ к такой информации в установленных законом случаях.

47 Уголовный кодекс РФ установил уголовную ответственность за разглашение государственной тайны, за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну. Так, разглашение сведений, составляющих государственную тайну, лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, если эти сведения стали достоянием других лиц, наказывается арестом на срок от четырех до шести месяцев либо лишением свободы на срок до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового (ст. 283 УК РФ). Уголовная ответственность установлена за собирание сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений, а также за их разглашение или незаконное использование, совершенные из корыстной или иной личной заинтересованности и причинившие крупный ущерб правообладателю.

48 Потребности развития общественных отношений приводят к тому, что объектом правового регулирования все чаще и чаще становятся общественные отношения, обеспечивающие защиту информации от различного рода посягательств, а также общественные отношения, регулирующие доступ к информации отдельных лиц.

49 Говоря о правовой защите информации, следует различать непосредственно правовую защиту информации, которая осуществляется со стороны ее собственника или владельца, собственников или владельцев информационных систем и информаци-онных ресурсов в целях защиты ее от несанкционированного доступа, и защиту права на ииформацию, под которым понимается защищаемое законом субъективное право отдельных граждан, хозяйствующих субъектов, учреждений, организаций, государственных органов требовать от собственника или владельца информации предоставления тех или иных сведений в соответствии с законом, т. е. защита права на доступ к информации, в том числе и к конфиденциальной информации.

50 В соответствии с Федеральным законом от 20 февраля 1995 г. «Об информации, информатизации и защите информация вся существующая информация по критерию доступа к ней делится на информацию без ограничения доступа, т. е. открытую и общедоступную информацию, и информацию с ограниченным доступом, которая в свою очередь подразделяется на конфиденциальную и государственную тайну. Кроме того, в структуре информации выделяют также такие виды информации, как информация, наносящая вред интересам общества, так называемая «вредная информация», а также информация, являющаяся объектом интеллектуальной собственности, которая охраняется в режиме коммерческой тайны, но через институты интеллектуальной собственности (авторское право, патентное право). Все виды информации подлежат правовой защите. Информация с ограниченным доступом разделена на две части: государственную тайну и конфиденциальную информацию.

51 Конфиденциальная информация определена законом как документированная информация, доступ к которой ограничивается и соответствии с законодательством Российской Федерации. К ней отнесены: личная и семейная тайна, персональные данные, тайна переписки, телефонных, почтовых, телеграфных и иных сообщений.

52 Более подробный перечень конфиденциальной информации содержится в Указе Президента РФ от 6 марта 1997 г. К сведениям конфиденциального характера отнесены шесть видов сведений:
1) персональные данные, т. е. сведения о фактах, событиях и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность, за исключением сведений, подлежащих распространению в средствах массовой информации в установленных федеральными законами случаях; 2) тайна следствия и судопроизводства; 3) служебная тайна, служебные сведения, доступ к которым ограничен органам государственной власти в соответствии с Гражданским кодексом РФ и федеральными законами; 4) профессиональная тайна, т. е. сведения, связанные с профессиональной деятельностью, доступ к которым ограничен в соответствии с Конституцией РФ и федеральными законами (врачебная, нотариальная, адвокатская, тайна переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иныхсообщений и т. д.); 5) коммерческая тайна, т. е. сведения, связанные с коммерческой деятельностью, доступ к которым ограничен в соответствии с Гражданским кодексом РФ и федеральными законами;
6) сведения о сущности изобретения, полезной модели или промышленного образца до официальной публикации информации о них.

53 Вся информация, подлежащая правовой защите, существует в виде информационных ресурсов, под которыми понимаются как отдельные документы, так и массивы документов в информационных системах (библиотеках, архивах, фондах, банках данных и др.). Информационные ресурсы являются объектами отношений физических, юридических лиц, государства и защищаются законом. Информационные ресурсы могут быть как государственными, так и негосударственными и, как элемент состава имущества, находиться в собственности граждан, органов государственной власти, органов местного самоуправления, организаций и общественных объединений. При этом физические и юридические лица являются собственниками тех документов, массивов документов, которые созданы за счет их средств, приобретены ими на законных основаниях, получены в порядке наследования или дарения. Собственник информационных ресурсов пользуется всеми правами, предусмотренными законом, в том числе он имеет право: - назначать лицо, осуществляющее хозяйственное ведение информационными ресурсами или оперативное управление ими;
- устанавливать в пределах своей компетенции режим и правила обработки, защиты информационных ресурсов и доступа к ним;
- определять условия распоряжения документами при их копировании и распространении.

54 Важно отметить, что объектом правовой защиты является только документированная информация, т. е. информация, зафиксированная на материaльном носителе с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать. В то же время правовая защита права на доступ к информации отдельных лиц не всегда связана с документированием информации. Например, в случае сокрытия информации об обстоятельствах, создающих опасность для жизни и здоровья людей (ст. 237 УК РФ), не имеет значения, были ли эти сокрытые сведения подвергнуты документированию или нет, уголовная ответственность будет иметь место в любом случае.

55 Законом четко определяются цели защиты информации: предотвращение утечки, хищения, утраты, искажения, подделки информации; предотвращение угрозы безопасности личности, общества, государства; предотвращение несанкционированных действий по уничтожению, модификации, искажению, копированию, блокированию информации; предотвращение других форм несанкционированного вмешательства в информационные ресурсы и информационные системы, обеспечение правового режима документированной информации как объекта собственности; защита конституционных прав граждан на сохранение личной тайны и конфиденциальности персональных данных, имеющихся в информационных системах; сохранение государственной тайны, конфиденциальности документированной информации в соответствии с законодательством; обеспечение прав субъектов в информационных процессах и при разработке, производстве и применении информационных систем, технологий и средств их обеспечения.

56 Режим защиты информации устанавливается: в отношении конфиденциальной документированной информации - собственником информационных ресурсов или уполномоченным лицом, а в отношении персональных данных - федеральным законом. Важно отметить, что в случаях, когда в негосударственных структурах происходит обработка информации с ограниченным доступом, контроль за соблюдением требований к защите информации, эксплуатацией средств защиты, а также обеспечение организационных мер защиты информационных систем осуществляются органами государственной власти. При этом организации, обрабатывающие информацию с ограниченным доступом, которая является собственностью государства, создают специальные службы, обеспечивающие защиту информации.

57 Поскольку право собственности на средства обработки информации никоим образом не создает права собственности на информационные ресурсы, принадлежащие другим собственникам, то документы, обрабатываемые в порядке предоставления услуг или при совместном использовании этих средств обработки, принадлежат их владельцу. А принадлежность и режим производной продукции регулируются договором, заключаемым между собственником (владельцем) информационных ресурсов и собственником (владельцем) средств обработки информации.

58 В связи с этим собственнику информационных ресурсов предоставлено право осуществления контроля за выполнением требований по защите информации и право запрещать или приостанавливать обработку информации в случае невыполнение этих требований. В свою очередь владелец документов, информационных ресурсов обязан оповещать собственника информационных ресурсов и информационных систем обо всех имевших место фактах нарушения режима защиты информации.

59 Поскольку собственнику информации предоставлены самые широкие правомочия по владению, пользованию, распоряжению, а также охране имеющейся у него информации от несанкциониронанного доступа к ней, то и риск, связанный с использованием несертифицированных информационных систем и средств их обеспечения, лежит на собственнике (владельце) этих систем и средств. А риск, связанный с использованием информации, полученной из несертифицированной системы, лежит на потребителе информации. Собственнику документов, массива документов, информационных систем предоставлено право обрашаться в организации, осуществляющие сертификацию средств защиты информационных систем и информационныв ресурсов, для проверки достаточности мер защиты его ресурсов и систем и получения консультаций. Владелец документов, массива документов, информационных систем обязан оповещать собственника информационных ресурсов и (или) информационных систем о всех фактах нарушения режима защиты информации.

60 В связи с тем, что в настоящее время огромную значимость для жизнедеятельности всего общества имеет работа компьютерных систем и сетей, в России особой защите подлежат общественные отношения, обеспечивающие их безопасное использование, т. е. такое использование компьютерньx систем п сетей, которое бы полностью исключало причинение вреда личности, обществу и государству в результате их эксплуатации. В этих целях установлена уголовная ответственность за посягательства, направленные на права владельцев компьютерных систем и сетей, на неприкосновенностъ содержащейся в системе информации, к которой отнесено и программное обеспечение. Так, установлена уголовная ответственность за следующие преступные действия: неправомерный доступ к компьютерной информации (ст. 272 УК РФ); создание, использование и распространение вредоносных программ для ЭВМ (ст. 273 УК РФ); нарушение правил эксплуатации ЭВМ, системы ЭВМ или их сети (ст. 274 УК РФ). За совершение преступлений в сфере компьютерной информации виновным может быть назначено наказание в виде штрафа, исправительных работ или в виде лишения свободы на срок до семи лет.

61 Законом предусмотрена защита права на доступ к информации. Конституция РФ устанавливает право каждого свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом (ч. 4 ст. 29); право на неприкосновенность частной жизни, право на личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени (ч. 1 ст. 23); на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений (ч. 2 ст. 23); прямой запрет на сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия (ч. 1 ст. 24); обязывает органы государственной власти и органов местного самоуправления, их должностных лиц обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом (ч. 2 ст. 24).

62 Учитывая значимость конституционных прав граждан, Уголовный кодекс РФ устанавливает гарантии реализации этих конституционных прав граждан в виде ответственности лиц, препятствующих осуществлению этих прав. Уголовная ответственность устанавливается: за распространение заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство другого лица или подрывающих его репутацию (клевета) (ст. 129 УК РФ); за незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации (ст. 137 УК РФ); за нарушение тайны переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений граждан (ст. 138 УК РФ); за неправомерный отказ должностного лица в предоставлении собранных в установленном порядке документов и материалов, непосредственно затрагивающих права и свободы гражданина, либо предоставление гражданину неполной или заведомо ложной информации (ст. 140 УК РФ); за разглашение тайны усыновления (удочерения) детей (ст. 155 УК РФ); за сокрытие или искажение информации об обстоятельствах, создающих опасность для жизни или здоровья людей (ст. 237 УК РФ); за отказ в предоставлении информации Федеральному Собранию РФ или Счетной палате РФ (ст. 287 УК РФ). Лицо, считающее, что его право на доступ к информации нарушено, имеет возможность обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела.

63 Защита права на доступ к информации возможна также и в административном порядке. Кодекс РФ об административных правонарушениях предусматривает возможность привлечения к административной ответственности за следующие правонарушения: за сокрытие или искажение экологической информации (ст. 8.5); за нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных) (ст. 13.11); за нарушение правил защиты информации (ст. 13.12); за незаконную деятельность в области защиты информации (ст. 13.13); за разглашение информации с ограниченным доступом (ст. 13.14); за непредставление сведений (информации) должностному лицу, предоставление которых предусмотрено законом (ст. 19.7) и др.

32 Правовое регулирование страховой деятельности.

Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адекватную (рыночную) юридическую базу. Для рыночного хозяйства такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.

В 1992 г., когда принимался Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предполагалось построение иерархической системы законодательства, регулирующей страховые отношения, во главе с данным законом. Однако ситуация изменилась с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), так как он стал вершиной иерархии. Поскольку глава 48 ГК РФ регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании, иначе, то Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действует в части, ему не противоречащей.

В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:

1) Гражданский кодекс Российской Федерации и некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

2) специальные законы о страховом деле («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании в Российской Федерации», пенсионном, социальном страховании, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому);

3) нормативные акты об отдельных видах страхования (ограничениях и предписаниях осуществления страховой деятельности).

В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов. В их числе — условия лицензирования страховой деятельности, План бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организации и Инструкция по его применению, правила формирования страховых резервов и их размещения. Правила формирования технических резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, устанавливают единый состав и порядок образования страховых резервов. В настоящее время страховщики формируют следующие страховые резервы:

· резерв незаработанной премии (далее — РНП);

· резервы убытков: заявленные, но неурегулированные убытки (далее — РЗУ) и произошедшие, но незаявленные убытки (далее - РПНУ);

· стабилизационный резерв (далее — СТР);

· резерв выравнивания убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — РВУ);

· резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в последующие годы (далее — стабилизационный резерв по ОСАГО (СТ);

· иные страховые резервы.

В основе регулирования инвестиционной деятельности страховых организаций лежат правила размещения страховых резервов. Для обеспечения устойчивости страховых организаций и гарантии страховых выплат размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения принципов в правилах регламентируется структура инвестиций, вводится перечень запрещенных направлений инвестиций.

Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для оценки платежеспособности определяется размер свободных активов страховщика, который должен соответствовать определенному нормативу. Если по итогам отчетного периода фактический размер свободных активов ниже нормативного более чем на 30%, то страховщик должен в течение 30 дней представить органам надзора программу финансового оздоровления. Невыполнение страховщиком принятой программы влечет за собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию. Например, в покрытие страховых резервов не принимаются акции, вклады и доли в складочном или уставном капитале страховщиков, а также активы, приобретенные за счет средств, полученных по договорам займа и кредитным договорам.

Основополагающий правовой акт, регулирующий страховую деятельность в нашей стране, — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», базовый по отношению к другим специально посвященным страхованию, а также регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы законам. Он создает взаимосвязанную систему правого регулирования отношений между участниками страхования, страховщиками и государством.

Закон устанавливает основные формы страхования — добровольное и обязательное. Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента Российской Федерации, постановлений Правительства Российской Федерации и т.д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать соответствующим законам.

Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в оговоренные сроки.

Для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление о своем намерении заключить договор страхования. Заявление становится началом формального взаимодействия страхователя и страховщика. Этапы заключения договора обозначают переход от формального (юридического) к реальному (экономическому) началу взаимодействия сторон.

Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и (или) уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом), в котором указываются:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· страхователь, его данные;

· объект страхования;

· размер страховой суммы;

· страховой риск;

· размер, сроки и порядок уплаты страховых взносов;

· срок действия, порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия;

· подписи сторон.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна) и содержит ряд существенных условий ст. 942 ГК РФ:

· характер страхового случая;

· размер страховой суммы;

· срок действия договора;

· имущество или имущественный интерес, который страхуется (для имущественного страхования);

· застрахованное лицо (для личного страхования).

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, порядок вступления договора в силу, порядок уплаты страховых взносов, последствия неуплаты и др. [1].

Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обязательно и служит документом, на основании которого страховая организация оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает о своих рисках все, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства (условия рисков, способных повлиять на решение страховой организации заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание).

Страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (принцип высшей добросовестности в страховании). Невыполнение данного условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора из-за долгосрочное™ его действия. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить организацию в известность об изменениях в степени риска.

Важная составная часть договора — собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, выражаемое текстом заявления или договора и подписью страхователя. Наличие только подписи не служит основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно. Желаемый вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости нужно уточнять. Например, при страховании имущества можно учесть покрытие дополнительных рисков.

В договоре должна быть определена страховая сумма как в случае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь может идти об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая — на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Эти чрезвычайные обстоятельства не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре, исключаются события, вызванные:

· совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

· совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

· военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами;

· воздействием ядерного или ионизирующего излучения.