Вопрос 19. Правовое регулирование отношений в области банковской деятельности.

Банковская система – это один из важнейших организационных механизмов финансовой системы РФ, оказывающей громадное влияние на функционирование всех экономических процессов в обществе. Банковская система, представляя относительно самостоятельное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой, более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами, а также выполняет свои собственные, только ей присущие функции.

Банки играют решающую роль в процессе эффективного распределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей финансовой системы в целом. В случае ухудшения состояния банковской системы возникает и существенное ухудшение экономического положения в стране в целом. Государство в соответствии с положениями Конституции РФ несет ответственность за обеспечение экономической стабильности. Поэтому государство, исходя из того, что банковские правоотношения состоят из частных и публичных элементов, должно регулировать банковскую деятельность, защищая как частноправовые, так и публично-правовые интересы. Такое разграничение общественных отношений было отмечено философами и юристами разных периодов развития права. Так, еще римский юрист Ульпиан утверждал, что публичное право – это право, которое обращено и относится к статусу государства, а частное право – то, которое относится к интересам отдельных лиц.

Банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли, т.е. банковская деятельность – это предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность ЦБ РФ и его учреждений с целью получения прибыли. В процессе банковской деятельности между ее субъектами возникают банковские правоотношения – урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и кредитных организаций, использующих деньги и иные финансовые средства как товар.

Отношения, возникающие в банковской деятельности, регулируются частным правом с учетом того, что оно не препятствует защите публичных интересов, а отношения, затрагивающие публичные интересы, регулируются публичным правом. Публично-правовая деятельность государства в области банковской сферы направлена прежде всего на защиту конституционных прав граждан, стабильности банковской и финансовой системы в целом. Можно сказать, что нормы частного права охраняют интересы конкретных физических лиц и их групп, а нормы публичного нрава – общественные интересы, т.е. интересы неограниченного круга лиц.

Совокупность юридических норм, регулирующих образование и деятельность банков и прочих кредитных организаций, составляет банковское право. Внутри системы банковского нрава правовые нормы группируются в различные правовые институты и субинституты, такие как институт банковского вклада, институт банковского счета, институт безналичных денег и др. Банковское право как отрасль права в своем составе имеет присущие только ему правовые нормы, однако в него входят нормы конституционного права, административного, гражданского, финансового и уголовного права. Таким образом, его можно назвать комплексной отраслью права.

Правовой основой современной российской банковской системы служит Конституция РФ и ГК РФ. Так, конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и пр. В Конституции РФ отражены статус, задачи, функции и принципы организации и деятельности, права и обязанности ЦБ РФ.

В ГК РФ определяются правовое положение субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения их государственной регистрации, правила проведения сделок, общие правила о договорах и обязательствах, вопросы займа и кредита и др. Отдельные главы, в частности гл. 25 и гл. 26 ГК РФ, посвящены ответственности за нарушение обязательств и прекращению обязательств. Глава 46 ГК РФ посвящена вопросам наличных и безналичных расчетов.

Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются УК РФ. Статьями УК РФ обеспечивается защита от общественно опасных посягательств на права и интересы государства и иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также юридических и физических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, УК РФ предусматривает наказание за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172), а ст. 187 предусматривает ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов. Ряд других статей предусматривают уголовную ответственность за преступления в сфере банковской деятельности.

Отдельные виды банковских операций регламентируются нормативными правовыми актами, например Федеральным законом от 29.10.1998 № 164-ФЗ " О финансовой аренде (лизинге)". Данный закон определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ " Об ипотеке (залоге) недвижимости" регламентирует развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, Закон о валютном регулировании раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками.

Практически все основные банковские законодательные акты призваны обеспечить управление банковской системой и регламентировать банковские правоотношения. Так, Закон о ЦБ РФ устанавливает правовой статус ЦБ РФ, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношения с органами государственной власти и др. Закон о банках дает понятие кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций, перечень банковских операций, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования и пр.

Немалую роль в регулировании банковской деятельности и банковских правоотношений играют многочисленные нормативные акты ЦБ РФ, которые являются обязательными для субъектов банковских правоотношений, к которым относятся только те лица, которые в законодательстве обозначены как элементы банковской системы. Для остальных субъектов, которые в ходе своей деятельности включаются в правоотношения, возникающие по поводу функционирования денежной системы, обязательность нормативных актов ЦБ РФ означает, что их нельзя игнорировать. Кроме того, следует иметь в виду Определение КС РФ от 14.12.2000 № 268-0 " По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”". В данном Определении КС РФ говорится, что ЦБ РФ " осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов", т.е. осуществляет полномочия, которые по своей природе относятся к функциям государственной власти, и... " нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права и обязанности по установлению обязательных для органов государственной власти, всех юридических и физических лиц правил поведения по вопросам, отнесенным к его компетенции и требующим правового регулирования".

Банковская деятельность как совокупность банковских операций и услуг весьма многогранна. В среднем коммерческий банк осуществляет до 200 операций. Такое разнообразие операций и услуг приводит к возникновению многочисленных и разнообразных по своей природе банковских правоотношений.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут являться:

– норма закона (например, реализация кредитно-денежной политики государства или формирование обязательных резервов);

– административный акт (например, выдача лицензии или ее отзыв);

– договор или односторонняя сделка;

– причинение вреда и др.

В настоящее время ученые-юристы не пришли к единому мнению по определению понятия " банковские отношения", однако по принципиальным вопросам они не расходятся и можно принять следующее определение.

Банковские отношения – это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар. Суть правового регулирования данных отношений заключается в установлении целесообразных отношений между субъектами банковской сферы деятельности через предоставление им субъективных юридических прав и возложение субъективных юридических обязанностей, чтобы вызвать соответствующее поведение.

Банковские отношения издавна делят на две группы:

– горизонтальные – это частноправовые отношения, возникающие между кредитными организациями и их клиентами, межбанковские отношения и отношения между кредитными организациями и ЦБ РФ;

– вертикальные – это публично-правовые отношения, возникающие между кредитными организациями и ЦБ РФ в связи с осуществлением им банковского регулирования и надзора.

Банковские правоотношения в зависимости от оснований классификации делятся на различные виды. Так, в зависимости от субъектного состава выделяются следующие банковские правоотношения:

– между банками и клиентами;

– между двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;

– между ЦБ РФ и банками;

– между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и других производных образований;

– между ЦБ РФ и Правительством РФ – отношения взаимного представительства;

– между ЦБ РФ и высшими органами представительной власти – отношения, касающиеся назначения на должность и отчета.

В зависимости от характера банковских операций банковские правоотношения классифицируются:

– на пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником (институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг);

– активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор (кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования);

– посреднические банковские операционно-расчетные правоотношения;

– вспомогательные банковские операции (правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг).

В зависимости от содержания правоотношения могут быть:

– имущественные, связанные с денежными средствами как видом имущества;

– неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;

– организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

Другим важным элементом банковских правоотношений является их содержание: в основном эго субъективные права и юридические обязанности. При этом следует иметь в виду, что возникновение субъективных прав одновременно влечет появление у субъекта и юридических обязанностей.

Субъектами банковских правоотношений являются:

– ЦБ РФ;

– коммерческие банки и их филиалы;

– ассоциации, союзы;

– финансово-промышленная группа;

– клиринговая палата;

– клиенты банков.

Объектами банковских правоотношений являются:

– материальные объекты:

а) деньги (валюта РФ, иностранная валюта);

б) ценные бумаги;

в) валютные ценности (ценные бумаги, драгоценные камни, драгоценные металлы);

– нематериальные объекты: сведения, составляющие банковскую тайну.

Рассмотрим более конкретно права и обязанности субъектов банковских правоотношений.

Клиенты банка имеют субъективное право:

– вносить деньги на счета и во вклады кредитных организаций;

– давать указание о списании, о зачислении денег;

– получать информацию об операциях по счетам и вкладам;

– использовать электронные средства платежа и пр.;

– требовать от банка заключения договора банковского счета;

– требовать соблюдения сроков проведения операций;

– требовать совершения всех операций в соответствии с банковскими правилами и договорами;

– при нарушении прав клиента он получает право – притязание (т.е. возможность обращения к органам государственного принуждения с требованием исполнения соответствующей обязанности – уплаты процентов за пользование денежными средствами, возмещения причиненных убытков и пр.).

Одновременно с правами клиент банка имеет и субъективные обязанности. Одной из главных субъективных обязанностей клиента является неукоснительное соблюдение всех банковских правил и обычаев: в первую очередь это соблюдение установленных форм расчетов, предоставление (если это предусмотрено законом или договором) достоверной информации, исполнение определенных существующих публичных ограничений (лимит кассовой наличности, предельный размер расчетов наличностью и др.).

Что касается субъективных обязанностей банка, то это прежде всего проявление разумной заботливости и добросовестности по отношению к интересам клиентов (обеспечить наиболее выгодные для клиента условия размещения денежных средств, установить удобный для клиента режим осуществления операций и др.).

Вместе с тем банк обладает и публичными правами. Так, банк обязан (и может) сообщать соответствующим государственным органам информацию об открытых счетах, арестовывать денежные средства клиентов по соответствующим документам, совершать операции в установленном порядке и в установленные сроки и др.

Таким образом, говоря о правовом регулировании отношений в области банковской деятельности, можно констатировать, что в рамках юридического подхода правовое регулирование – это не что иное, как осуществляемое при помощи системы правовых норм и методов результативное, нормативно-организационное воздействие на общественные отношения в сфере банковской деятельности в целях их упорядочения, охраны и развития в соответствии с общественными интересами и потребностями.