Надзор за платежными системами и управление рисками.

Платежная система - это совокупность институтов, инструментов и процедур, предназначенных для урегулирования и погашения обязательств у экономических субъектов при приобретении и использовании ими материальных, нематериальных и финансовых ресурсов.

Надзор за платежной системой представляет собой постоянное проведение центральным банком мероприятий, направленных на эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы посредством мониторинга, оценки и инициации необходимых изменений в структуре и организации функционирования этой системы.

В отличие от традиционного пруденциального банковского надзора, объектом надзора за платежной системой выступает, прежде всего, сама платежная система, а не банки и небанковские кредитно-финансовые организации, являющиеся ее участниками. В частности, наблюдение за платежной системой охватывает также ее техническую инфраструктуру, используемые платежные инструменты и т.д.

Деятельность по надзору за платежными системами включает:

– мониторинг существующих и планируемых систем;

– оценку их соответствия целям надежности и эффективности;

– инициирование необходимых изменений.

Мониторинг платежной системы заключается в сборе и анализе данных о текущей работе платежной системы, отслеживании ежедневных операций и изменений. Наблюдение должно проводиться уже на стадии проектирования платежной системы или внесения изменений в ее организацию, концентрируясь при этом на анализе планируемых процедур и мер по управлению рисками.

Процесс мониторинга может осуществляться путем:

– получения информации от операторов, участников платежных систем и иных организаций, оказывающих услуги по проведению платежей и расчетов, включая официальную документацию систем, отчеты о их деятельности или финансовом положении, протоколы совещаний заинтересованных сторон, самостоятельные оценки систем относительно их соответствия политике надзора центрального банка и т.п.

– проверок организации и функционирования отдельных платежных систем на соответствие действующему законодательству (проверки на местах, экспертные заключения юрисконсультов и внешних аудиторов и др.);

– мониторинга провайдеров услуг инфраструктуры для платежных систем;

– мониторинга платежных инструментов, включая инновационные, и т.д.

Оценка платежной системы проводится в целях изучения и диагностики ее возможных недостатков путем сравнительного анализа соответствия качественных и количественных характеристик системы установленным требованиям. Для этого центральные банки принимают определенные стандарты в отношении платежных систем, включающие критерии приемлемости параметров этих систем для признания ее центральным банком, и требования их соблюдения.

Проводя анализ НПС, центральный банк на основе полученной в ходе мониторинга информации:

– выполняет оценку всего комплекса платежных и расчетных механизмов в экономике для определения эффективности их функционирования и уровня рисков, формирования политики надзора за платежными системами, а также для достижения целей денежно-кредитного регулирования;

– осуществляет оценку отдельных платежных систем, относящихся к сфере наблюдения, на их соответствие требованиям и стандартам политики надзора. При этом выводы центрального банка основываются на его собственной оценке системы, заключениях внешних аудиторов и других заинтересованных учреждений, а также на самооценке, проведенной данной системой, позволяющей определить, насколько ответственно относится система к соблюдению стандартов.

Инициирование изменений осуществляется в случае, если центральные банки в процессе оценки приходят к выводу, что требования и стандарты политики надзора системой не соблюдаются и необходимо ее реформирование.

Могут применяться различные инструменты инициирования изменений:

– воздействие убеждением в ходе переговоров с оператором и участниками платежной системы. Действенность этого инструмента обусловлена влиянием центрального банка как эмиссионного центра, выполнением им функций «банка банков» и кредитора в последней инстанции;

– публичные заявления о политике надзора и публикация оценок платежных систем, направленные на укрепление самодисциплины участников этих систем и придание им импульса к изменениям;

– добровольные соглашения и договоры между центральными банками и платежными системами, в которых могут фиксироваться требования и стандарты, которым должна отвечать система, а также роль центрального банка в обеспечении их соблюдения;

– участие в управлении системой в качестве одного из ее собственников или по соглашению в соответствии с правилами системы, в том числе в качестве официального наблюдателя;

– установленные законом полномочия потребовать осуществления изменений, например, в правилах и процедурах системы;

принудительное исполнение в судебном порядке решений центрального банка и санкции к операторам и участникам системы, не выполняющим такие решения, и т.д.