История появления страхового продукта

Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом " страх". В частности, выражение " страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования, дошедшие до настоящего времени, изложены в одной из книг Талмуда, и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла. Сохранились также изданные царем Вавилонии Хаммурапи (8 век до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества. В них предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п..

В Древней Греции на острове Родос в 916 г. До н.э. был принят правовой акт, содержащий систему распределения ущерба на случай кораблекрушения, т.е. речь шла о взаимном страховании. Многие из принципов, изложенных в этом документе, действуют в страховании и в настоящее время. Взаимное страхование наиболее полное развитие получило в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.). Таким образом, в основе первичных форм страхования лежала коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

Страхование в средние века в экономической литературе называют гильдейско - цеховым этапом становления страхового дела, так как страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и бандитов. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Появились охранные гильдии, задачей которых была защита членов гильдии и их имущества. Однако главной функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря, функция страхования.

В поздний период средневековья с ростом числа городов в связи с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и экономическими методами. Так, в начале 4 в. в г. Брюгге (Германия) была образована Страховая плата, которая осуществляла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Следовательно, мы можем сделать вывод, что в Западной европе средневековое страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).

Формы и методы страхования изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги. К началу второй половины 18 в. в Западной Европе уже насчитывалось около ста видов имущественного и личного страхования.

В России основы государственного страхования были заложены Стоглавым собором («Стоглав») в 1551 г. В связи с постоянными набегами крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство, было принято решение об освобождении пленных соотечественников путем выкупа. В главе 72 «Стоглава», которая называлась «О искуплении пленных», оговаривались формы выкупа, указывался источник денежных средств – царская казна. Однако затрачиваемые на выкуп средства возвращались в казну через ежегодную раскладку этих затрат на все население страны равномерно.

До конца 18 в. в России страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. Чтобы изменить эту ситуацию, в 1786 г. В России была установлена государственная страховая монополия, которая носила ярко выраженный фискальный характер. Функции государственной страховой организации стала выполнять страховая экспедиция при Государственной заемном банке (1786-1822гг.). Страхованию подлежали «каменные дома и фабрики» в пределах 75% их оценки. Страховые взносы составляли 1, 5% годовой страховой суммы.

Несколькими годами раньше (в 1781 г.) Екатерина II издала «Устав купеческого водоходства», который содержал положения о морском страховании. При Екатерине II в России также зародилось страхование от огня, получившее в дальнейшем большое распространение. Дело в том, что российские города вплоть до начала XX в. состояли в основном из деревянных строений, которые постоянно подвергались риску быть уничтоженными огнем. Пожары уничтожали торговые лавки, склады, дома, и эти бедствия побуждали развитие страхового предпринимательства.

В 1827 г. Было организовано «Первое российское от огня страховое общество» (1827-1917 гг.), которое получило исключительное право на страхование строений от огня в Москве, Петербурге, Одессе и прибалтийских губерниях. В 1835 г. Было создано «Второе российское от огня страховое общество», проводившее аналогичные операции. В этом же 1835 г. В России было положено начало личному страхованию – было организовано частное акционерное страховое общество «Жизнь».

Активное развитие страхового дела в России во второй половине XIX в. связано с отменой крепостного права, вытеснением натурального хозяйства товарным производством, развитием промышленности и строительством железных дорог. В этот период в России начал складываться национальный страховой рынок. За короткое время возникло много страховых обществ и товариществ, некоторые присутствовали до начала XX в.

Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое осуществлялось как в обязательной, так и в добровольной форме. В 1864 г. Было принято «Положение о взаимном земском страховании», которое обязывало каждое губернское земство вести операции по страхованию в своей губернии. Однако для крестьянства страхование было обременительно, поскольку тарифы обязательного страхования предусматривали расходы на содержание страховых отделов земских управ.

Во второй половине XIX в. период свободной конкуренции в страховом деле в России сменился периодом создания страховых монополий. Так, в 1875 г. был организован Страховой синдикат – первое монополистическое объединение в России, которое просуществовало до 1918 г.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, действовавший почти 100 лет. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора за страховым делом.

В фискальных целях в 1894 г. за финансовой стороной деятельности страховых обществ был установлен государственный надзор, который осуществлялся Министерством внутренних дел. Введена была в обязательная публичная отчетность страховых обществ.

В 1913 г. Всеми страховыми обществами России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб., на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15%, городских обществ взаимного страхования – 8%. Отечественные акционерные общества в 1913 г. собрали 129 млн руб. страховых платежей, иностранные – 12 млн руб.; городские общества взаимного страхования – около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных касс составила 15, 5 млн руб. В 1913 г. по всем видам страхования было собрано 204, 9 млн руб. страховых платежей. Русские страховые общества владели значительным капиталом (активы составляли 374 млн руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны.

Базой организации страхового дела после Октябрьской революции 1917 г. послужили три законодательных акта советской власти:

1) декрет СНК РСФСР от 23.03.18 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Целью данного документа было недопущение расходования средств страховых компаний не по назначению. Для осуществления такого контроля был учрежден Совет по делам страхования с исполнительным органом – Комиссариатом по делам страхования;

2) декрет СНК РСФСР от 13.03.18 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем», который имел важное значение для становления страхового дела в России. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного комиссара по делам страхования и борьбы с огнем;

3) декрет СНГ РСФСР от 28.03.18 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике». Этим декретом была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые общества были упразднены.

В период гражданской войны в России страхование фактически прекратило свое существование, было отменено государственное имущественное страхование, однако предусматривалось оказание государственной помощи натурой – зерном, скотом, инвентарем.

Однако уже в октябре 1921 г. СНК РСФСР принял декрет «О государственном имущественном страховании», который фактически положил начало государственному страхованию в России. Этим декретом предусматривалась организация страховых частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы. В июле 1922 г. Госстраху было представлено право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев.

Становление личного страхования в советский период начиналось с коллективного страхования, которое получило быстрое распространение. Договоры заключали трудовыми коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже доля обязательных участников была снижена до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Страховая сумма первоначально выплачивалась только в случае смерти, позднее стала выплачиваться и при утрате трудоспособности. Однако необязательность врачебного освидетельствования при страховании, снижение квоты участников страхования до 40% постепенно привели к убыточности коллективного страхования. Поэтому в 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Тем не менее коллективное страхование просуществовало до 1942 г.

В 1940 г. в СССР был принят закон «Об обязательном окладном страховании», которым предусматривалось повышение обеспечения по страхованию колхозных посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, оговаривалось страхование строение граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем отменялось страхование посевов сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств.

В 1958 г. система Госстраха СССР подвергалась организационным изменениям, в частности страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик.

В 60-70-е годы в СССР в страховании имущества, жизни и страховании от несчастных случаев все более возрастала роль добровольного страхования детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни, а также установлены новые правила страхования домашнего имущества и средств автотранспорта.

Заметным событием в развитии страхования в СССР было постановление Совета Министерства СССР от 30.08.84 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

Начало становлению современного страхового рынка положило принятие Закона СССР «О кооперации в СССР» от 26.05.88 г., в соответствии с которым начали создаваться первые негосударственные страховые организации.

В 1989 г. в стране было введено добровольное страхование имущества любых государственных предприятий, работающих в условиях хозяйственного расчета и обладающих правом юридического лица; таким образом, в СССР стали формироваться условия для демонополизации страхового дела. Принятие Закона СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16.08.90 г. способствовало скорейшему преодолению монополии во всех отраслях экономики страны, в том числе на рынке страхования.

Период становления и развития страховой деятельности в РФ в условиях развивающейся рыночной экономики условно можно разделить на три этапа.

Первый этап – с 1991 г. по 1996 г. характеризуется как период формирования законодательной базы, регулирующей деятельность страховых организаций и в целом экономические отношения в сфере страхования.

В 1991 г. был принят Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», в соответствии с которым в РФ вводилось медицинское страхование граждан в двух формах – обязательной и добровольной. Однако все положения данного закона, которые касались обязательного медицинского страхования, были введены в действие только в 1993 г. Соответственно за этот период в РФ была подготовлена организационно – нормативная база для осуществление обязательного медицинского страхования граждан РФ.

Закон РСФСР «о страховании» от 27.11.92 г. заложил законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка в РФ. После принятия данного Закона в РФ наблюдалось массовое создание негосударственных страховых организаций.

В начале 1993 г. в РФ создается Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В настоящее время ее функции возложены на Федеральную службу страхового надзора при Министерстве финансов Российской Федерации.

Второй этап – с 1996 г. по август 1998 г. – характеризуется активным развитием страховой деятельности в РФ. С 1 марта 1996 г. была введена в действие вторая часть ГК РФ, в которой, в частности, были раскрыты основы страховой деятельности. Активно перерабатывается и действующее законодательство в сфере страхования – так, в декабре 1997 г. была принята новая редакция Закона РСФСР «О страховании», который был переименован в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Вместе с тем в этот период существовали и определенные проблемы, связанные с отсутствием государственной поддержки развития страхового предпринимательства, низкой страховой культурой и низким уровнем доходов потенциальных страхователей (прежде всего населения), существенно ограничивающим развитие страхования в РФ. Данный период оканчивается финансовым кризисом 1998 г.

Третий этап – с августа 1998 г. по 2003 г. – характеризуется достаточно сложной ситуацией с платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций, в связи с тем, что большая часть страховых резервов была размещена в ГКО. Вместе с тем, кризис 1998 г. оказал и позитивное влияние на развитие страхования в РФ, что нашло отражение в возрастании роли страховых организаций как на уровне конкретных субъектов рыночных экономики, так и на общегосударственном уровне. В начале этого периода отмечалась тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, которая однако, была преодолена в 1999 – 2000 гг.

В целом об уровне развития страхового дела на этом этапе можно судить по величине доли страховых услуг в валовом внутреннем продукте. В экономически развитых странах этот показатель составляет 4 – 8%, в то время как в России на 01.01.2002 г. он составил 3% (для сравнения: в 1998 г.- всего 1, 6%)

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2003 г. значительно повлиял на развитие страхования в РФ.

1.2. Состояние страхового рынка Российской Федерации на данный момент

В современной России происходит реформирование экономики, осуществляется переход на рыночные отношения во всех национальных отраслях. Рыночные отношения (рынок) в страховании представляют собой экономические отношения, являющихся совокупностью товарно-денежных отношений, возникающих в результате купли-продажи страховых услуг. Современная экономическая теория дает следующее понятие страхового рынка. Страховой рынок является экономическим пространством (или системой), управляемым соотношением спроса и предложения на страховые услуги (страховую защиту). Спрос на страховые услуги определяется двумя основными факторами:

1) потребностью в страховании хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина;

2) покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование приобретением страховой услуги.

Для обеспечения удовлетворения платежеспособного спроса страховые организации формируют предложение. При этом страховые организации должны быть достаточно профессиональными и финансово устойчивыми. Рыночная система, как показывает опыт ведущих мировых государств, является эффективной и гибкой системой для решения основных экономических проблем.

В России рынок страхования, достаточно молод в сравнении с рынками развитых стран, которые начали развиваться сотни лет назад и в которых давно сформировались системы надзора, отработана практика и технология страхования. Поэтому развитие страхового рынка в России значительно отличается от эффективно развивающегося страхового рынка ведущих стран. На низкую эффективность развития страхового рынка в России оказывает влияние недавнее прошлое страны. До 1988 г. в бывшем Советском союзе существовала нерыночная система хозяйствования. Возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования, состоящая из двух государственных организаций (Госстрах и Ингосстрах), играла вспомогательную роль. Развитие страхового рынка в России началось с 1988 г., когда появилась первая негосударственная страховая компания. Поэтому 1988 г. считают началом новейшей истории страхования в России. В этом же году Правительством РФ были заложены основы национального страхования в условиях перехода страны на рыночные отношения. Правительство РФ разработало «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах» и возложило координацию работы по выполнению мероприятий, предусмотренных Основными направлениями, и обеспечение контроля за их реализацией, на Министерство финансов РФ. В Основных направлениях было предусмотрены меры:

1) по обеспечению надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

2) по проведению активной структурной политики на рынке страховых услуг;

3) по повышению эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности;

4) по развитию взаимоотношений российского и международных страховых рынков.

С начала возникновения страхового рынка в России (1988 г. – по настоящее время) можно проследить динамику его развития.

В 90-х годах 20 в. в России происходил спад экономики, возрастал уровень безработицы. В то время лицензию на осуществление страховой деятельности получили чуть более трех с половиной тысяч страховых компаний, при этом рынок страховых услуг развивался слабо. Спрос на страховые услуги был, однако многие юридические и физические лица даже при наличии страхового интереса не имели возможности воспользоваться страховыми услугами, так как страхование является платной услугой и зависит от наличия денег у клиента. Однако развитие национальной системы страхования за этот период характеризуется высокой динамикой, в том числе ростом отношения суммы страховых взносов к валовому внутреннему продукту более чем в 2 раза.

Несмотря на то, что с течением времени многие страховщики по тем или иным причинам лишились лицензии (на российском рынке в настоящее время работает примерно тысяча страховщиков), к настоящему времени страховой рынок развивается намного эффективнее. Страхование – одна из перспективных отраслей экономики страны, так как в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур, и при этом одновременно сократилась страховая защита, предоставляемая через государственную систему социального страхования и обеспечения.

Отрасль страхования в современной России выступает основной (и можно сказать – единственной) системой финансовых гарантий, которая обеспечивает возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденные событий.

Страховой рынок динамично развивается. На российском страховом рынке появились крупные страховые компании, которые оказывают страховые услуги, отвечающие мировым стандартам. Интерес страхователей к страховщикам значительно возрос в 2003 г., когда был введено обязательное страхование ответственности автовладельцев. Кроме того, государство путем введения определённых мер расширило покупательную способность на страховые услуги. Так, возросли возможности предприятий и организаций по приобретению страховых услуг в результате разрешения на включение в затраты, вычитаемые из доходов, полученных от производства и реализации товаров, работ и услуг, расходов на имущественное страхование (гл. 25 НК РФ).

Складывается инфраструктура российского страхового рынка, которая так же свидетельствует об его позитивном развитии. Инфраструктура рынка должна представлять собой слаженно работающий механизм, от которого зависит стабильность рынка. Страховой рынок в России – это рынок, на котором тесно взаимодействуют:

1) производители страховых услуг – страховщики (страховые, перестраховочные организации, общества взаимного страхования);

2) потребители страховых услуг – страхователи;

3) посредники – физические лица и организации, которые являются помощниками продвижения страховых услуг (агенты, брокеры);

4) организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся страховой деятельностью.

К организациям, способствующим страховой деятельности, относятся организации, занимающиеся:

1) обеспечением функций общественного и государственного регулирования страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора (ФССН), общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц);

2) предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных;

3) аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, инвестиционных компаний;

4) оценкой рисков и ущербов (сюрвейеры – специалисты по оценке рисков, оценщики);

5) консалтингом и рекламой (информационные агентства, информационно-аналитические центры, регулярные выставки и др.);

6) наукой и образованием в области страхования;

7) развитием услуг по сертификации и управлению качеством в страховании.

8) деятельностью аварийных комиссаров, актуариев, консультантов, и др.

При этом, профессиональными участниками страхового рынка, которые определены законом «Об организации страхового дела в РФ» являются страховщики, перестраховщики, общества взаимного страхования, а так же страховые посредники и актуарии. Каждая из указанных страховых организаций имеет технико-организационное единство и экономическую обособленность, здесь начинают формироваться экономические отношения.

По территориальному признаку различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный рынок – сфера деятельности страховых организаций в рамках отдельной страны, таковым является российский страховой рынок со всей его инфраструктурой, при этом страховая деятельность осуществляется в пределах национального законодательства.

Региональный рынок – сфера деятельности национальных страховых организаций, работающих на территории отдельных регионов.

Международный страховой рынок представляет собой совокупность национальных и региональных рынков страхования. Например, к 1 июля 1994 г. сложился Единый страховой рынок Европы, который объединяет следующие европейские страны, среди которых не присутствует Россия: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония и др.

По отраслевому признаку различают рынки имущественного страхования, страхования ответственности, рынки страхования жизни, страхования от несчастного случая. Так, на российском страховом рынке рынок страхования имущества наиболее развит, чем рынки страхования жизни, страхования ответственности, страхования от несчастного случая, которые к настоящему времени только начинают набирать обороты развития. К примеру, в Соединенных Штатах Америки, наоборот, наиболее развито личное страхование: страхование жизни, пенсии и ренты, от несчастных случаев и болезней.

В Российской Федерации разделяют страховые компании на 5 размерных классов:

1. Максимальный

2. Большой

3. Выше среднего

4. Средний

5. Ниже среднего

Ранжирование по размерным классам происходит на основе анализа трех показателей деятельности страховых компаний: сумма страховых взносов, включая принятое перестрахование; собственные средства; страховые резервы по видам иным, чем страхование жизни, без учета доли перестраховщиков.

Применительно к российским страховым компаниям 1-й (максимальный) размерный класс включает в себя в основном группы страховых компаний: система «Росгосстраха», «РЕСО-Гарантия», Страховой дом ВСК, группа СОГАЗ, группа «Ингосстрах», группа «АльфаСтрахование», группа «Уралсиб» и только 2 страховые компании – РОСНО и «РЕСО-Гарантия».

В таблице приведены компании – лидеры российского рынка страхования по видам страхования.

Из таблицы видно, что компании – лидеры на российском рынке тоже в основном представлены группами страховых компаний, которые при этом входят в 1-й размерный класс. Кроме этого, в основном лидеры страхового рынка являются универсальными страховыми компаниями, т.е. оказывают услуги в разных отраслях страхования.

Развитие страхования жизни во многом будет обусловлено принятием поправок в налоговое законодательство, а также наличием инструментов для долгосрочного инвестирования резервов.

Уровень убыточности страховых операций (исключая сегмент ОМС) по мере роста реального страхования возрастет. В частности, факторами, влияющими на этот показатель, могут стать изменения в законодательстве, связанные с развитием практики досудебного урегулирования претензий по страховым случаям, осуществлением выплат в размере реального ущерба, нанесенного клиенту (без учета износа и других оговорок), а также с урегулированием страховых случаев по ОСАГО на базе компании, выдавшей полис, и введением так называемого европротокола, который не предусматривает обязательного оформления в ГИБДД происшествий в рамках ОСАГО.

Роль инвестиционного дохода в формировании общей прибыли страховой компании РФ начнет становиться все более значимой.

Ожидается усиление конкуренции на рынке в целом и в наиболее динамично развивающихся его секторах, в том числе за счет расширения присутствия на национальном рынке международных страховых групп. Продолжится процесс консолидации рынка крупнейшими национальными страховщиками и сокращения количества участников рынка. Будут ужесточаться требования к страховым компаниям со стороны регулирующих органов, особенно, в частности формирования и размещения собственных средств и страховых резервов.

Для обеспечения развития страхового рынка в среднесрочной перспективе Правительству РФ необходимо решить следующие задачи:

1) Для развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо внесение изменений в нормативно правовые акты, разработанные в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

2) Реализовать положения Закона российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской федерации», касающиеся:

· Лицензирования субъектов страхового дела;

· Развития института страховых актуариев;

· Разработки подзаконных нормативных правовых актов, регулирующих деятельность и финансовую устойчивость субъектов страхового дела;

3) Упорядочить порядок введения обязательных видов страхования путем унификации положений в различных «отраслевых» законах, касающихся обязательного страхования, и приведение их в соответствие с требованиями Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; устранить противоречия в законодательстве. Необходимо также реформировать систему ОМС и развивать виды обязательного страхования ответственности определенных категорий лиц;

4) Повышать капитализацию страхового рынка путем реализации положения Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», касающиеся увеличения размера уставного капитала страховых организаций, стимулирования консолидации субъектов страхового дела и разработки мер по развитию сострахования, взаимного страхования и перестрахования;

5) Необходимо и далее совершенствовать государственный надзор за деятельностью субъектов страхового рынка, в том числе за исполнением ими требований, установленных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

1.3. Развитие Росгосстраха

В период индустриализации происходит интенсивное развитие обязательного страхования имущества государственных и кооперативных предприятий и организаций. Государственное имущественное страхование получило широкое распространение в индивидуальном секторе экономики, прежде всего в сельской местности. К 1929 г. у крестьян было застраховано 97% строений, 89% голов крупного рогатого скота, 81% посевной площади.

Проводившаяся коллективизация сельского хозяйства (1929-1932 гг.) заметно повлияла на изменение его страховой защиты. Страхование имущества колхозов было возложено на Госстрах СССР. Условия страхования предусматривали более широкую ответственность и более высокое обеспечение по сравнению с условиями страхования индивидуальных хозяйств. Для колхозов устанавливались пониженные тарифы, тогда как единоличные хозяйства, страховались по удвоенным-утроенным тарифам. В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды. Хочу отметить, что одной из знаменательных вех в истории государственного страхования стал Закон " Об обязательном окладном страховании", принятый в 1940 г. который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

В послевоенные годы происходит рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1, 8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. - 5, 9 млн. человек. В 1956 г. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. Однако для широкого вовлечения населения в сферу добровольного страхования требовались новые прогрессивные формы его проведения.

С 1966 г. по инициативе Росгосстраха стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов путем безналичных расчетов. С конца 1969 г. по указанию Союзгосстраха на эту форму уплаты были переведены все страховые органы страны. В результате были достигнуты очень высокие темпы роста, изменилась структура страхового портфеля, в котором увеличился удельный вес взносов по добровольному страхованию, поступающих от населения, и особенно по страхованию жизни. За десять лет - с 1966 по 1976 - объём поступлений по этому виду увеличился почти в 1000 раз. В 1968 году добровольное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий было отменено и введено только обязательное страхование имущества колхозов с широким спектром рисков. Эти преобразования были направлены на поддержку сельского хозяйства и определялись общеэкономическими задачами государства в целом.

Аналогов такому страхованию в мировой практике не было (в частности, проводилось страхование посевов от засухи). Характерной чертой страхования имущества граждан было последовательное расширение ответственности Госстраха. Для популяризации страхования использовались все средства массовой информации. В деле пропаганды государственного страхования среди населения большую роль сыграли созданные по инициативе Росгосстраха Советы содействия Госстраху. Росгосстрах достиг лидирующего положения по уровню развития добровольного страхования среди населения, хотя каких-либо особых экономических предпосылок для этого в России по сравнению с другими союзными республиками не было.

В 60-70 годы было введено страхование:

ü детей

ü к бракосочетанию

ü домашнее имущество

ü в 1972 г введены новые правила на страхование жизни

И уже к 1975 г. в России действовало 68 миллионов договоров личного страхования.

После реформы 1979-1984 гг было введено обязательное страхование имущества совхозов в том же объеме, что и проводившееся страхование колхозного имущества.

Появились новые виды страхование:

ü страхование детей от несчастных случаев (с 1987 г.)

ü страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.)

ü в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников

ü авто - комби

ü страхование антиквариата и изделий из драгоценных металлов и камней

ü страхование имущества арендных и фермерских хозяйств

В 1991 году были осуществлены мероприятия по децентрализации единой государственной страховой компании. В соответствии с решением Коллегии Министерства финансов РСФСР от 27.02.91 г. бывшие управления Госстраха РСФСР в АССР, краях и областях преобразованы в самостоятельные юридические лица -государственные страховые фирмы.

Поворотным моментом в истории Госстраха стал 1992 год. Решением Правительства правопреемником Госстраха РСФСР стала Российская государственная страховая компания (Постановление Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года №76). От имени государства учредителем выступил Госкомимущество России, который являлся держателем 100% акций компании. За АО " Росгосстрах" был сохранен статус учредителя дочерних страховых обществ. Произошло обесценение в связи с инфляцией сбережений граждан, сформированных в форме договоров накопительного страхования жизни. Децентрализовано управление Компанией и ослаблен контроль корпоративного центра за деятельностью региональных подразделений в целях облегчения их адаптации к работе в условиях конкурентного страхового рынка. В 1997 году Государственные страховые фирмы преобразованы в дочерние страховые общества ОАО " Росгосстрах" с целью восстановления управляемости Компанией.

Росгосстрах в ХХ веке

Была разработана и утверждена Советом Директоров ОАО " Росгосстрах" Концепция развития системы на 2000 -2005 годы, произошла смена приоритетов, начата организационная, финансовая и информационная консолидация Компании. Восстановлен рост объема страховой премии, собственных средств, чистых активов, инвестиционного дохода и иных важнейших показателей сначала в текущих, затем в сопоставимых ценах. Осуществлен первый этап организационной консолидации системы, созданы 76 Территориальных управлений в статусе филиалов ОАО " Росгосстрах".

14 августа 2001 года в страховых организациях системы ОАО " Росгосстрах" начался прием заявлений граждан по выплатам предварительной компенсации по договорам, заключенным до 1 января 1992 года. Началась приватизация Компании.

49% акций " Росгосстраха" приобрел консорциум инвесторов во главе с Инвестиционной компанией " Тройка Диалог".

Знаменательной датой для компании является 22 марта 2002 года. В этот день состоялась в Министерстве имущественных отношений РФ внеочередное Общее собрание акционеров Открытого акционерного общества " Российская государственная страховая компания" (ОАО " Росгосстрах"). Оно было созвано в соответствии со статьей 55 Федерального закона " Об акционерных обществах" от 26.12.95 № 208-ФЗ и статьей 20 Устава ОАО " Росгосстрах", по решению Совета директоров Общества (протокол от 15 февраля 2002 г. № 1), принятому на основании требования Закрытого акционерного общества " Финансовый консультант " Тройка Диалог", владеющего 1 622 666 400 обыкновенных акций ОАО " Росгосстрах" (40% от общего количества голосующих акций Общества), от 12.02.02 исх.№ ФК-58п/02.

На основании статей 48, 69 Федерального закона " Об акционерных обществах" от 26.12.95 № 208-ФЗ и статей 16, 26 Устава ОАО " Росгосстрах" было решено образовать единоличный исполнительный орган Общества - избрать Генеральным директором Открытого акционерного общества " Российская государственная страховая компания" (ОАО " Росгосстрах") Варданяна Рубена Карленовича.

Заключение

Сегодня Росгосстрах – это это группа компаний, работающих в различных направлениях страхования. В группу входят: СК «Росгосстрах», СК «РГС-Жизнь», «РГС-Медицина», а также ряд региональных и межрегиональных страховых компаний. У холдинговой компании хорошо развита филиальная сеть. Центры урегулирования убытков Росгосстраха расположены по всей стране. Росгосстрах имеет исключительно высокий (наивысший) уровень надежности страховой компании (A++)[1]

Росгосстрах вправе осуществлять страховую деятельность по 126 правилам страхования. Основные из них:

ü автострахование (автокаско, ОСАГО, ДСАГО)

ü страхование от несчастных случаев

ü личное страхование

ü страхование жизни

ü страхование здоровья, имущества

ü социальное страхование

ü ипотечное страхование

ü страхование туристов

ü страхование животных.

1.4 Методология создания страхового продукта

На отечественном страховом рынке используется достаточно широкий спектр страховых услуг. Происходит пополнение рынка новыми видами. В 2005 г. отечественные страховщики разработали новые программы по страхованию автомобилей, имущества физических и юридических лиц, несколько продуктов по медицинскому страхованию, страхование от несчастного случая, рассчитанное на людей с высоким и средним уровнем дохода. Эти продукты учитывают большинство возможных рисков, включая защиту на случай теракта, травм, полученных при занятиях спортом, в период командировок и путешествий.

Новые технологии в своем большинстве — это модернизация чего-то уже имеющегося; соответственно и риски по своему происхождению и сути принципиально не меняются. И то, что порой выдается за новый продукт, является модернизацией действующего.

Модификация действующего страхового продукта происходит за счет правильно расставленных акцентов, выявления наиболее значимых для страхования наборов рисков, приспособленности к определенной технологии продаж и системе обслуживания рисков.