Главная страница Случайная страница Разделы сайта АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Правовое определение банковской карты.
В связи с повсеместным распространением пластиковых карт важно установить правовые нормы их использования и, в первую очередь, дать правовое определение данному техническому нововведению и установить его принадлежность. «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее — Положе ние № 266-П) (см. Приложение №1) дает следующее определение банковскойкарты: «Банковская карта(карта) — средство для составления расчетных и иныхдокументов, подлежащих оплате за счет клиента».Положение № 266-П не уточняет, какие именно расчетные документы могут составляться при помощибанковской карты. Под иным документом по операциямс использованием банковских карт определяется«документ, являющийся основанием для осуществлениярасчетов по операциям с использованием банковских карт и/или служащий подтверждением ихсовершения, составленный с применением банковских карт или ихреквизитов на бумажном носителе и/или вэлектронной форме, собственноручно подписанный держателем банковской карты или аналогом егособственноручной подписи»… Данное определение карты не вполне кор ректно. Действительно, при получении денег в банкомате держатель карты приее помощи не составляет никакого документа, подписанногособственноручно или аналогом собственноручной подписи. Также к обязательным реквизитам квитанции банкомата подпись держателя карты или ее аналог не относится»[47]. По причине специальной компетенции органа, принявшего Положе ние №266-П — Банка России (см. ст. 4 Закона о Банке России), «данный документ не может охватывать всех гражданско-правовых аспектов эмиссии и использования банковских карт. На указанные отношения также распространяют свое действие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О банках и банковской деятельности»[48]. «Одно из определений характеризует банковскую карту как средство идентификации ее держателя. «Данное определение является неточным, поскольку оно не охватывает существенных элементов определяемого явления: банковская карта рассматривается только как документ, удостоверяющий личность кредитора, не связанный с банковскими операциями. По общему правилу должник вправе удостовериться, что он осуществляет исполнение надлежащему лицу, и несет риск неблагоприятных последствий несовершения этого действия при исполнении любых обязательств (ст. 312 ГК). Банковскую карту можно также определить как средство доступа к счету. Согласно данному определению операции, совершаемые с использованием банковских карт, входят в предмет договора банковскогосчета. Следует отметить, что указанные операции включают в себя безналичные расчеты (см. п. 3.2.1., а также п. 5.7. Положения). То есть для оценки корректности данного определения следует ответить на вопрос, могут ли безналичные расчеты регулироваться нормами о договоре банковского счета. В соответствии с гражданским законодательством (п. 1 ст. 845 ГК) предмет договора банковского счета ограничивается операциями, совершаемыми по счету (прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, перечисление и выдача соответствующих сумм со счета, проведение других операций по счету). Порядок исполнения обязательств, выраженных в расчетных документах, остается за пределами предмета договора банковского счета. Действующие законодательство не содержит понятия безналичных расчетов или их форм. Доктрина права определяет формы безналичных расчетов как «урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающиеся порядком зачисления денежных средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота». Поскольку безналичные расчеты представляют собой исполнение денежных обязательств, выраженных в расчетных документах, то, как следует из вышеизложенного, они не входят в предмет регулирования договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специального регулирования безналичных расчетов в действующем законодательстве (глава 46 ГК РФ), а также отечественная доктрина гражданского права. Е.С.Компанеец и Э.Г.Полонский писали: «Договор расчетного счета не исчерпывает всех правовых отношений банка с владельцем счета. На основе договора расчетного счета банк вступает повседневно с его владельцем в целый ряд других … правоотношений. Эти правоотношения связывают Госбанк и владельца счета при совершении тех сделок, посредством которых осуществляются все банковские расчетные и платежные операции». Таким образом, расчеты по операциям с использованием банковских карт не могут регулироваться договором банковского счета, следовательно, рассматриваемое определение банковских карт является некорректным»[49]. Что же касается принадлежности банковской карты, то «в соответствии с распространенной в настоящий момент договорной практикой банковская карта является собственностью эмитента и как следствие, если иное не определено в договоре, подлежит возвращению в случае истечения срока ее действия или по иным, установленным эмитентом, основаниям»[50], - говорит И.А.Спиранов. Аналогично высказывается и А.А.Тедеев: «следует отметить юридическую некорректность используемого в современной теории банковского дела и авторами - экономистами термина «владелец пластиковой карты». Владельцем (собственником) банковской карты в соответствии с действующим законодательством является банк-эмитент, выпустивший ее в обращение. При выдаче карты клиенту последняя передается ему в пользование — на основании договора о выдаче и использовании банковской карты»[51]. Таким образом, приходится констатировать, что банковская карта в настоящее время не имеет чёткого правового определения: её нельзя считать средством идентификации держателя, средством доступа к счету, причём расчеты по операциям с банковскими картами вообще не могут регулироваться договором банковского счета. Даже определение банковской карты, данное в Положе нии № 266-П, как «средство для составления расчетных и иныхдокументов, подлежащих оплате за счет клиента» является некорректным. Да и не в состоянии документ узко специализированного органа – Банка России – охватить все гражданско-правовые аспекты введённого в оборот новшества.
|