История возникновения и развития банковских карт

«Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была вы двинута в 1880 г. в книге англичанина Джеймса Беллами «Взгляд назад» (Looking backwards)»[1].

«История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, од­нако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пласти­ну информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «дер­жателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дис­контной картой. Она выпускалась (эмитировалась) в пользу персонала компании и ее лучших клиентов»[2].

Тогда же «некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно, это был неизбежный риск для организаций торговли, зато позволяло продавать больше и дороже - ведь за кредитные услуги магазин брал проценты. Поначалу «листы доверия» принимал к оплате только магазин, который их выдавал. Но уже в 1936 году 1000 торговых организаций США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов»[3].

«В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным кли­ентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатыва­лись на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие эле­менты финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитова­ния, и многие другие. Таким образом, в 30-х годах появились торговые карты, которые могут являться средством оформления и использования коммерческого кредита и эмитируются (выпускаются) торговыми орга­низациями.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кре­дитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из национального банка «Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматри­вала расписки, которые принимались от клиентов местными магазина­ми за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сда­вал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Во «Флэтбуше» была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно»[4].

«Первые карты, являющиеся полноценным платежным сред­ством, были выпущены не кредитными организациями».[5] «Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении опе­раций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное назва­ние — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бос­тоне и Лос-Анжелесе»[6]. «В 1950 г. компания «Дайнерз Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за об­служивание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их назвали карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехсто­роннего соглашения с участием элемента карточки, торговых предприятий и держателей карточек»[7].

«Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank(впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг»[8]. «В 1958 году к выпуску карт приступила компания «AmericanExpress», в 1960-м — «Bank ofAmerica». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, банковские карты появились в Европе.

Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида»[9]. «В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация».[10]

Поскольку наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций, возникла конкуренция, котороя привела к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций.«Наибольшего успеха достиг калифорнийский Bank of America - его карточки BankAmeriСard к середине 1960-х годов завоевали всю Америку и многие другие страны»[11].

«В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard)»[12]. «BankAmeriCard» не удалось, однако, монополизировать опера­ции с карточками, од­ной из причин стало недовольство участников системы дикта­том компании. «1970 году банки — лицензиаты «Bank of America» настояли на выводе программы из-под контроля одного банка и создали другую ассоциации (National BankAmeriCard, Inc.), с 1977 года называющуюся «Виза» (VIS USA, Inc.)»[13].

«Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциа­ции с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт — Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредит­ную карту «Еврокард\Мастеркард» (Eurocard\MasterCard) и дебетовую карту «Циррус\Маэстро» (Cirrus\Maestro). В Европе также получили распространение карты «Виза»[14].

В 80-е годы появились первые смарт-карты. «Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.»[15].

«Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерента­бельным для банков. Для минимизации потерь необходимо бы­ло развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960—1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте»[16].

В погоне за прибылью банки часто поступали нагло и бесстыдно. Так «некоторые банковские учреждения предлагали их своим
клиентам бесплатно, однако по истечении года, порой без всякого предупреждения, взыскивали годовую плату за обслуживание с банковского счета клиента в безакцептном порядке…

Интересно отметить, что развитие карточных операций в других странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы. Так, в Великобритании первая кредитная карточка — «Барклайкард» была выпущена в 1965 г. В г. «Барклайс банк» заключил соглашение с «Bankof Аmerica» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайкард» в международный оборот.

«Нешнл Вестминстер», «Ллойде» и «Мидлэнд-бэнк», обеспоко­енные успехами «Барклайс банк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежден­ная ими компания «Джойнт кредит кард компани ЛТД» выпус­тила в августе 1972 г. карточку «Эксесс». Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард», по ко­торому она стала дистрибьютором карточек «Мастер Кард» в Ве­ликобритании, а «Эксесс» начали принимать в торговых учреж­дениях — контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. Наконец, в 1987 г. «Барклайс банк» выпустил первую общена­циональную дебетовую карточку «Коннект»[17].

Аналогичная становление произошло и в России. «В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Diners Club». В 1974 г. на нашем рынке появилась «American Express», в 1975 г.VISA (тогда еще «BankAmeriCard») и «Eurocard», в 1976 г. — япон­ская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесо­юзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и органи­зовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Бе­резка» и гостиницах»[18].

Однако «век пластиковых карт» в России начался в разгар перестройки, в 1989 году, когда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение Eurocard/MasterCard»[19]. «Кредобанк» осенью 1991 года первым среди рос­сийских коммерческих банков выпустил карту «Виза», затем эмиссией банковских карт стали заниматься «Мост-банк», «Мосбизнесбанк», «Элбимбанк» и другие банки.

В 1995 году была создана российская компания «Diners Club», кото­рая, будучи самостоятельным юридическим лицом, представляет инте­ресы международной платежной организации. Эмиссию карт «Diners Club» осуществляют банки, получившие на то соответствующие права.

В России сложились локальные (действующие в масштабе, как пра­вило, одной страны) платежные системы, основанные на банковских картах: «СТБ Карт» (учредитель — банк «Столичный»), «Юнион Кард» (учредители — «Автобанк» и «Инкомбанк») и «Золотая корона». По­следняя система примечательна тем, что в нее входят преимущественно банки, центр деловой активности которых находится в сибирском реги­оне, и тем, что она основана на смарт-картах, а не на картах с магнитной полосой»[20]. «Первой в России, в 2004 году, компания НоваКард была сертифицирована крупнейшими международными платежными системам Visa International и MasterCard International, что позволило изготавливать иперсонализировать банковские карты с магнитной полосой. Изготовление банковских чиповых карт Visa и MasterCard стало возможно уже в 2005 году.»[21] В 2004 году «Банк «Возрождение» приступил к эмиссии совмещенных (чип + магнитная полоса) банковских карт Cirrus/Maestro со сроком действия 3 года»[22]. «Промсвязьбанк, объем действующих банковских карт которого составляет на 1 июля 2011 года около 1 000 000 штук»[23], начинает эмиссию совмещенных с микропроцессором (чиповых) банковских карт Visa Gold. Не отстаёт и Волго-Вятское отделение Сбербанка РФ: «количество банковских карт, эмитированных им в 2007 году, возросло на 45%, достигнув 1 млн. 656 тыс. штук[24]. В России смарт-карты пока мало распространены, но такие крупнейшие международные межбанковские платежные ассоциации, как VISA и MasterCard плани­ровали ещё «к 2005 году в России заменить все пластиковые карты с магнитной полосой, выпущенные ранее этими ассоциациями, на соответствующие смарт-карты».[25] Банковские карты распространились по всему миру и продолжают стремительно развиваться. Массовое сознание возлагает на них большие надежды в смысле обогащения и комфорта. Без них уже в так называемых «развитых» странах не мыслится жизнь, «банковская карта является не только распространенным, но и неотъемлемым элементом быта. Так, без банковской кредитной карты человеку в ряде случаев будет затруд­нительно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль»[26]. Пластиковым картам фактически в духовном плане уже поклоняются, как «золотому тельцу». И совсем не удивительно, а очень показательно для нашего времени, что в Екатеринбурге открыли первый в мире памятник банковской карточке в виде руки, держащей кредитку. «Вес монумента составил более 100 килограммов, а выполнена «пластиковая карточка» из чугуна и покрыта бронзой».[27] И хотя он не из золота, но это тот самый «золотой телец», которому поклонялись первые богоотступники. Итак, предшественники пластиковых карт появились впервые в Америке в начале прошлого века в торговой среде для учёта и идентификации кредитоспособных клиентов, а также для удобства туризма и развлечений. В середине ХХ века идею подхватили банки, сформировав две конкурирующие платёжные системы «Виза» и «МастерКард», которые впоследствии распространились в Европе и по всему миру, а с 90-х годов – в России, где утвердились, наряду с локальными системами. Техническое же усовершенствование привело к созданию пластиковых карт с микрочипами.

История возникновения банковских карт приводит нас к выводу, что зародившись в недрах американского «общества потребления», идея пластиковых карт в сущности не нова. Она - лишь элемент древней антихристианской идеи построения «рая на земле» через установки выгоды, комфортности и неограниченного потребления. Это те самые принципы «американского образа жизни», который ведёт к духовному разорению, формируя безбожный менталитет общества потребления. А духовное отступление в конечном счёте всегда приводит и к экономическому разорению стран и народов.

2. Юридическая природа банковской карты и участники отношений по её использованию.

Попробуем разобраться, чем является банковская карта по своей юридической природе, какие существуют её разновидности, а также выясним, кто является субъектом по её использованию.