Тема 4. Платежная система и ее виды

4.1 Понятие «платежная система», ее элементы

Платежная система представляет собой совокупность законодательно установленных и регулируемых элементов, платежных инструментов, обеспечивающих бесперебойную работу по переводу платежей между контрагентами сделок. Основное назначение платежной системы – организация межбанковских расчетов, которые могут осуществляться через корреспондентские счета, открываемые коммерческими банками друг у друга или в централизованном порядке, через корреспондентский счет, открываемый коммерческим банком в центральном банке.

Платежные системы должны обеспечивать: высокую скорость проведения платежей, их надежность и стабильность расчетов; рентабельность проводимых расчетных операций; равные условия для всех участников; возможность оперативного регулирования и управления участниками расчетов своими денежными средствами; коммерческим банкам управление своей ликвидностью, а центральному банку - ликвидностью коммерческих банков; проведение международных расчетов и управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте.

Каждая страна имеет свою национальную платежную систему. Основными элементами национальной платежной системы являются:

· банки, небанковские кредитно-финансовые институты,

осуществляющие переводы денег и расчетные операции;

· законодательная база и контрактные соглашения между участниками

системы, определяющие их права и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и платежей и др.;

· коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных

сообщений – почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта и др.;

· инструменты платежей – наличные деньги, расчетные документы,

аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т. д.

Основными участниками платежной системы страны являются центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Центральный банк является главным звеном платежной системы, отвечающим за ее надежность, эффективность, безопасность и стабильность. Его роль:

· определяет основные направления совершенствования платежной

системы страны;

· устанавливает правила, формы, сроки и стандарты при проведении

безналичных и наличных расчетов в республике и ответственность за их нарушение;

· ведет архив данных для статистической обработки и подтверждения

информации о проведенных межбанковских расчетах; собирает статистические данные и анализирует показатели, характеризующие состояние платежной системы;

· осуществляет надзор за банковской системой путем установления

экономических нормативов, определяет правила управления ликвидностью;

· проводит проверку деятельности банков и небанковских кредитно –

финансовых организаций с целью выявления нарушений при проведении платежей и их устранения; применяет предусмотренные законодательством санкции к нарушителям.

Национальная платежная система включает в себя также ряд специализированных подсистем, ориентированных на перевод определенного вида платежей. К ним относятся подсистемы: расчетов внутри одного банка; расчетов пластиковыми карточками; расчетов по ценным бумагам; межбанковских расчетов и др.