Основы организации страхования

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах: добровольной и обязательной. Добровольное страхова­ние осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяют­ся страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакци­ей Закона «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации». Обязательным страхованием является страхование, осу­ществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими зако­нами Российской Федерации. Обязательное страхование отличает­ся от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Страхование как вид деятельности представляет собой систему, которая может быть разделена на отрасли, виды, разновидности, формы, системы стра­ховых отношений.

Отрасль страхования характеризует страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств стра­хователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхова­ния различают три отрасли страхования:

1) личное страхование — форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть оце­нена объективно. Застрахованный может лишь попытаться предот­вратить те материальные трудности, с которыми столкнется в слу­чае смерти или инвалидности;

2) имущественное страхование — отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в раз­личных видах. В состав имущества входят деньги и ценные бума­ги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц;

3) страхование ответственности представляет собой само­стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхова­ния здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за при­чинение им вреда.

При страховых правоотношениях страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств. С коммерческим риском связано стра­хование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств.