Системы страхования. Расчет страхового возмещения

В литературе и практике известны 5 страховых систем, которые отличаются размером и методикой расчета страхового возмещения. (S_в)=страховые выплаты.

1.Система пропорциональной ответственности – означает, что страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет пропорцию к фактической стоимости имущества. Применяется в тех случаях, когда имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную долю, которая не может составлять менее 50% стоимости имущества.

Sв = Y*S/Cф (2.1)

Пример: Имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности:

С_ф=100 тыс.руб; С_ф – фактическая стоимость имущества

S=60 тыс. руб; S – страховая сумма, указанная в договоре

У=40 тыс. руб; У – ущерб

Sв= 40 * 60/100 = 24 тыс. руб.

2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но не более страховой суммы, т.е. ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) возмещается полностью, а сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается.

Sв = У, если У < S (2.2)

Sв = S, если У > S (2.2)

Пример:

Имущество застраховано по системе первого риска.

Фактическая стоимость имущества-С_ф=100 тыс. руб;

Страховая сумма, указанная в договоре- S=60 тыс. руб;

Ущерб - У=40 тыс. руб.

Так как ущерб меньше страховой суммы, то он возмещается полностью, т.е. страховое возмещение равно ущербу.

У=S_в≤ S => S_в=40 тыс. руб.

Если бы в приведенном примере ущерб составил У= 75 тыс. руб., то в этом случае ущерб превышает страховую сумму и страховое возмещение будет выплачено в размере страховой суммы:

Y > S, Sв = S = 60 тыс. руб.

3. Система " дробной части" – это сочетание первых двух систем.

В договоре страхования указываются две суммы:

- А – показанная стоимость, по которой производится расчет страховой премии

- В – фактическая стоимость имущества

Если показанная стоимость равна действительной, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска:

А=В=> S_в=У≤ S (2.3)

Если показанная стоимость меньше фактической, то действует система пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле:

A< B=> S_в=У (2.3)

4. Система предельной ответственности – используется в страховании урожая сельскохозяйственных культур, где велика опасность скопления мелких рисков. В этом случае страховщик не берет на себя ответственность за возмещение ущерба в полном объеме, а в договоре по согласованию сторон фиксируется предел ответственности страховщика (средняя величина стоимости урожая культуры). В рамках этого предела и будет возмещаться ущерб, т.е. страховое возмещение всегда меньше ущерба. Ущербом будет считаться разница между фактической урожайностью текущего года и средней величиной урожайности, по которой культура принималась на страхование.

5. Система страхования по восстановительной стоимости – означает, что страховое возмещение равно стоимости нового имущества соответствующего типа в современных условиях.

2.2.Особенности расчета страхового возмещения при наличии в договоре страхования франшизы.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, размер и условия которой оказывают влияние на величину страхового возмещения.

Франшиза – условие договора, по которому страхователь тоже обязуется участвовать в возмещении ущерба – собственное удержание страхователя. Франшиза – устанавливается в абсолютном выражении или в процентах к страховой сумме или в % к другому объекту (фактической стоимости, к величине ущерба), но это указывается в договоре.

Различают условную и безусловную франшизу

Условная франшиза означает наличие в договоре специальной записи (клаузы) «Свободно от х процентов», где х=1, 2, 3…. и т.д. – целое число процентов от страховой суммы (или другого объекта). Условная франшиза используется для сравнения и решения вопроса о выплате страхового возмещения. Если величина ущерба окажется больше условной франшизы, то страховое возмещение выплачивается полностью в соответствии с принятой системой страхования. При величине ущерба менее условной франшизы, страховое возмещение вообще не выплачивается.

Пример: Имущество застраховано по системе " дробной части":

S=60 тыс. руб;

Д=80 тыс. руб;

У=20 тыс. руб.

а) в договоре не предусмотрена франшиза: Sв =20 тыс. руб.

б) в договоре предусмотрена франшиза условная Ф_у=5% от страховой суммы

Ф_у= S·Ф_у=60× 0, 05=3 тыс. руб.

Ф_у< S_в=> S_в=15 тыс. руб., т.е страховое возмещение выплачивается полностью, т.к. ущерб больше суммы условной франшизы.

Безусловная франшиза – (вычитаемая) также означает наличие специальной записи «Свободно от первых х процентов», где х процентов – всегда вычитаются из страхового возмещения.

Пример: Имущество застраховано по системе " дробной части"

S =50 тыс.руб.

Д=75 тыс.руб.

У=35 тыс.руб.

Ф_б\у=5% от S Ф_б\у=50 · 0, 05=2, 5 тыс. руб.

в) В= 20, 8 тыс.рублей (66, 7% от ущерба за минусом франшизы).