Страховые агенты и страховые брокеры

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, инкассирует страховую премию (собирает), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

В зарубежной практике для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов на должность страхового агента являются следующие критерии:

- коммуникабельность;

- внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических эффектов лица и функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

- быстрота реакции;

- общий уровень культуры, как минимум среднее образование;

- финансовое положение кандидата (нет конфликтов с налоговой инспекцией).

Практическое значение имеет почерк страхового агента, его умение грамотно заполнять различную документацию.

Страховыми агентами–юридическим лицами выступают туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, бюро брачных знакомств, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить договоры страхования.

Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами–юридическими лицами регулируются так называемым генеральным соглашением о сотрудничестве.

Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами характеризует ее наиболее простую форму, которая опирается на контракты и генеральные соглашения.

Система генеральных страховых агентов – это более зрелый вид страховых отношений. Строится обычно по административно-территориальному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной административно-территориальной единице образуется 1-2 генеральных страховых агентств. Каждому вновь созданному генеральному агентству страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте. Генеральный страховой агент нанимает на работу страховых агентов и определяет зону обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов).

Достигнув определенного уровня по развитию страхования в данной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать себе дополнительных помощников – субагентов.

Вертикальный уровень системы организации продаж страховых полисов образует следующую цепочку: генеральные страховые агенты – страховые агенты – субагенты.

Трудовые обязанности субагента на первоначальном этапе ограничиваются репрезентативными функциями. Это означает, что субагент, лучше ориентируясь в страховых интересах своего окружения, может информировать страхового агента о каких-либо новостях в данной социальной сфере.

Репрезентативные функции субагента выражаются также в организации зрителей на массовые мероприятия для активизации на страховые услуги.

Одной из задач субагента и страхового агента является выявление нетипичных страховых интересов, которые не попадают под действующие правила. Выявленный нетипичный страховой интерес оформляется заявлением, которое называется слип, где приводятся все характеристики риска, который желают застраховать. Слип поступает генеральному страховому агенту и если тот не может принять компетентного решения, то передается в правление страховщика. Проанализировав, страховщик выдает рекомендации как поступить в данном случае.

Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций и привлекательности условий договора для страхователя.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании.

Обладая обширными данными о деятельности страховых компаний, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (брокередж).

Перечень услуг по страхованию, который предоставляют страховые брокеры как юридические, так и физические лица:

1) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

2) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

3) подготовка и оформление необходимых документов для заключения договора страхования и подготовка и оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;

4) размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;

5) оценка страховых рисков, организация услуг так называемых аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определение размеров страховых выплат.

В отношении субъектов физических лиц накладываются некоторые ограничения: они не могут по поручению страховщика и за его счет производить страховые выплаты и инкассировать страховые взносы.

Страховые посредники находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.

Сам процесс продажи страховых полисов называется аквизицией, а посредники, выполняющие эти функции – аквизиторами.

Аквизиционная работа страхового агента на участке, переданном ему для обслуживания, представляет собой комплекс мероприятий по пропаганде страховых услуг среди населения и среди иных клиентов. Цель такой работы – обеспечить заключение новых и возобновление действовавших договоров страхования и способствовать качественному страховому сервису.

Средствами достижения этой цели служат: проведение индивидуальных и коллективных бесед со страхователями, использование внутризаводского радиовещания, создание уголков страхователя и использование наглядной агитации.

Страховому агенту нужно знать профессиональный, возрастной и социальный состав людей на обслуживаемом участке.

Страховой агент должен всегда помнить о правдивости и достоверности информации. Большую роль в этом играет язык цифр. Достаточной убедительностью обладает:

- динамика роста выплаты страховых сумм и страхового возмещения, обобщенная в масштабе района, города или области;

- динамика роста заключенных договоров страхования и т.п.