Характеристика страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа возникновения и развития страхового рынка заключается в необходимости обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неприятных обстоятельств.

Страховой рынок – это форма организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Страховая компания – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном обособленном обороте.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свобода спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.

В странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиции монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действует 10 и более конкурентов, при чем доля одно крупнейшего из них не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, 2-х – более 44%, 3-х – 54%, 4-х – 64%.

Еще одним элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции или ограничения доступа на рынок других участников.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте структура представлена акционерными, корпоративными, государственными и взаимными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (или региональный) страховой рынок, национальный (внутренний), мировой (внешний) страховой рынок.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить: внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренний рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, которые удовлетворяются конкретными страховщиками.

Внешний рынок – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям.

Мировой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участниками страхового рынка выступают продавцы (страховщики), покупатели (страхователи) и посредники и их ассоциации. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защиты. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница определяется потребностями страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство – полис.

Ассортимент страхового рынка – это перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь.

За последние голы страховщики все чаще вторгаются в смежные виды деятельности. Чаще всего это деятельность на рынке ценных бумаг. Помимо этого у страховой компании появляется новая роль, которая заключается в том, что они больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений.