Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на отрасли, подотрасли, виды и сферы деятельности, звенья которой располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены 2 критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются 2 системы классификации:

1) по объектам страхования;

2) по опасности.

На страховом рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные, которые реализуют страховой продукт в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона.

Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон, которое закрепляется в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора выдается страховой полис.

Сфера деятельности страховых организации охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация страхования.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование. Также можно выделить в обособленную форму противопожарное страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций.

Акционерное страхование – это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде АО, уставной капитал которого формируется из акций, принадлежащих юридическим и физическим лицам.

Взаимное страхование – это негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях. Реализуется через общества взаимного страхования, которые являются некоммерческими организациями. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для защиты имущественных интересов.

Кооперативное страхование – это негосударственная организационная форма, заключается в проведении страховых операций кооперативами. Эта форма существовала с 1917 года. В 1931 году отменено. Возрождение этой формы связано с принятием закона о кооперации в 1988 году.

Медицинское страхование – это особая организационная форма страховой деятельности, которая в РФ выступает форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель: гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств.

Противопожарное страхование – это мера реализации Федерального закона РФ «О пожарной безопасности». Оно может быть обязательным и добровольным. В качестве объектов этого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и от действий по его тушению.

Объекты страхования подразделяются на 2 класса:

- имеющие стоимость;

- неимеющие стоимости.

По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли. На сегодняшний день принято выделять 4 отрасли страхования:

- страхование личное;

- имущественное страхование;

- страхование ответственности;

- страхование рисков.

Личное страхование – это отрасль, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. В личном страховании выделяют следующие подотрасли:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

Внутри личного страхования выделяют социальное страхование: страхование пенсий, пособий, льгот.

Имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Может быть застраховано имущество как находящееся в собственности страхователя, так и находящееся в его владении, использовании, распоряжении. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и по социальным группам страхователей. Согласно этому различают: государственное, частное, арендуемое имущество и имущество отдельных граждан на правах личной собственности.

В зависимости от выделяемых опасностей различают:

- страхование имущества от огня;

- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

- страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

- страхование транспортных средств: от угона, от аварии, от других опасностей.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими или юридическими) лицами, которым может быть нанесен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:

- страхование задолженности;

- страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).

Страхование рисков: объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоя оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники. Выделяют 2 подотрасли:

- страхование рисков прямых потерь;

- страхование рисков косвенных потерь.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, страхование животных, страхование домашнего имущества, страхование транспортных средств.

По личному страхованию выделяют следующие виды:

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей;

- страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности: страхование непогашения кредита или другой задолженности.

Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или в процессе оказания услуг.

По форме организации выделяют групповые и индивидуальные.

По ориентации страховых интересов выделяют виды страхования, ориентированные на социальные и имущественные запросы семьи или отдельно взятого человека и отвечающие запросам предпринимательских структур.

В первую группу относятся: страхование жизни, здоровья, транспортных средств в личном пользовании, жилья и домашнего имущества, ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности и платежеспособности.

Для предпринимательских структур выделяют следующие виды страхования: от всех рисков (от всех известных стихийных бедствий), морское страхе, страхование гражданской ответственности, от финансовых потерь, от понижения доходов.

Гражданским законодательством установлен перечень интересов, страхование которых запрещено (ст.928 ГК РФ):

- противоправные интересы;

- убытки от участия в играх, лотереях, пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.