Клиентам, чья кредитоспособность ниже третьего класса, банк должен отказать в кредитовании.

Согласованные с заемщиком параметры ссуды закрепляются в кредитном договоре. Отношения кредитного договора в РФ устанавливаются п.2 гл. 42 ГК РФ (часть 2).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить ден. средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Составленный в соответствии с данными правилами кредитный договор представляет собой развернутый документ, который подписывают участники кредитной сделки и который содержит подробное описание всех условий предоставления кредита.

По заключенному кредитному договору и заемщик, и кредитор вправе отказаться от кредитования полностью или частично: кредитор — при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок; заемщик должен уведомить о своем отказе кредитора.

После заключения кредитного договора банк формирует кредитное досье клиента, в котором должна быть сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике, включая информацию о его рисках.

Кредитный мониторинг

Кредитный мониторинг — это работа банка после выдачи кредита по контролю выполнения условий кредитного договора. В процессе кредитования банк отслеживает: соблюдение лимита кредитования, целевое использование кредита, своевременность уплаты процентов за кредит, полноту и своевременность погашения кредита, а также изменение кредитоспособности клиента.

Основная цель мониторинга — обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов за кредит.

Мониторинг предполагает проведение анализа и контроля каждой отдельной ссуды, а также анализ кредитного портфеля в целом.

В процессе индивидуального контроля работник банка должен оценить:

• качество кредита — изменение финансового положения клиента и его способности погасить кредит;

• соблюдение условий кредитного договора — выполняет ли клиент кредитные обязательства в соответствии с изначальными условиями сделки;

• состояние залога (гарантий, поручительств) — изменились ли условия, влияющие на стоимость залога или на возможность поручителя выполнить взятые на себя обязательства;

• прибыльность — продолжает ли кредитная операция давать достаточную прибыль.

В результате контроля должны выявляться так называемые проблемные кредиты. По ним необходимо создавать дополнительные резервы, а также принимать решения об изменении условий кредитования и размеров обеспечения, чтобы в итоге добиться возвратности заемщиком кредита вместе с причитающимися процентами за его использование. Для достижения этой цели по результатам проведенного контроля банки принимают поэтапно следующие меры.

• Меры превентивного характера

• Меры реабилитационного характера

• Меры правового характера

Анализ кредитного портфеля проводится с целью минимизации кредитного риска и повышения прибыли от ссудных операций в целом: анализируется структура кредитного портфеля, соблюдение лимитов по отраслям, группам клиентов, видам кредитов и их качеству. Особенно тщательно анализируется динамика и причины просроченной задолженности, потери от невозврата кредитов и общая доходность кредитного портфеля. По результатам анализа принимаются решения о пересмотре установленных лимитов, изменении условий предоставления отдельных видов кредитов и требований к их обеспечению.