Виды векселей.

Простой вексель (соло-вексель) – письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю средств или его приказу (т. е. другому указанному им лицу). Простой вексель выписывает сам плательщик, по существу, это долговая расписка.

Переводной вексель (тратта) — это письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя (кредитора) плательщику об уплате указанной в векселе денежной суммы третьему лицу или его приказу. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а как минимум три лица:

• векселедатель (трассант), выдающий вексель;

• плательщик (трассат), к которому обращен приказ произвести платеж по векселю;

• векселедержатель {ремитент) — получатель платежа по векселю.

Переводный вексель обязательно должен быть акцептован плательщиком (трассатом), и только после этого он приобретает силу исполнительного документа. Акцептант переводного векселя, так же как векселедатель простого векселя, является главным вексельным должником, он несет ответственность за оплату векселя в установленный срок. Акцепт отмечается в левой части лицевой стороны векселя и выражается словами «акцептован» «принят, «заплачу» с обязательным проставлением подписи плательщика.

К обязательным вексельным реквизитам относятся:

• вексельная метка, т. е. включение слова «вексель» не только в название, но и в сам текст документа;

• место и время составления векселя (день, месяц и год);

• обещание уплатить определенную денежную сумму;

• указание денежной суммы цифрами и прописью (исправления не допускаются);

• срок платежа;

• место платежа;

• наименование того, кому или по приказу кого должен быть совершен платеж;

• подпись векселедателя (проставляется им собственноручно рукописным путем).

Акцепт - согласие плательщика оплатить переводный вексель в срок. Переводный вексель может быть предъявлен к акцепту в любое время до наступления срока платежа. После акцепта вексель имеет силу исполнительного листа.

Гарантия платежа по векселю. «Положение о переводном и простом векселе» предусматривает, что платеж по простому векселю либо по акцептованному плательщиком переводному векселю может быть дополнительно гарантирован посредством оформления аваля. Гарантом по оплате векселей в настоящее время выступает банк. При этом банк может гарантировать платеж как за первоначального плательщика, так и за каждого другого обязанного по векселю лица. В случае оплаты векселя авалистом к нему переходят все права, вытекающие из векселя. Авалирование векселей повышает их надежность, способ-ствует развитию вексельного обращения.

Аваль – поручительство по векселю.

Обращение векселей. Действующее вексельное законодательство предусматривает возможность передачи векселя из рук в руки в качестве платежного инструмента с помощью передаточной надписи индоссамента. Передача векселя по индоссаменту означает передачу вместе с векселем другому лицу и права на получение им платежа по данному векселю. Векселедержатель на оборотной стороне векселя либо на добавочном листе (аллонже) пишет слова: «платите приказу» или «платите вместо меня (нас)» с указанием того, к кому переходит платеж.

Лицо, передающее вексель по индоссаменту, называется индоссантом, Лицо, получающее вексель по индоссаменту, — индоссатом. К индоссат переходят все права и обязательства по векселю. Закон предусматриваем что все зачеркнутые индоссаменты считаются ненаписанными и не имеют юридической силы. По векселю, оформленному передаточными надписями, все участвующие в нем лица несут солидарную ответственность за платеж. Возможность индоссирования векселей расширяет границы их использования, превращает вексель из простого орудия оформления коммерческого кредита в платежный инструмент, обслуживающий реализацию товаров и услуг.

Индоссамент – передаточная надпись на векселе, по которой все права по нему передаются другому лицу. Как правило, индоссамент размещается на оборотной стороне векселя или на дополнительном листе – аллонже.

Банковский вексель – это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок.

Авалирование векселей – это вексельное поручительство банка, по которому банк векселедатель по первому требованию векселедержателя обязан выплатить сумму, указанную в векселе или часть суммы за конкретное лицо, включенное в вексель.

домициляция векселей - выполнение банком поручений клиента-плательщика по совершению платежа в счет погашения векселя. Это назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица. Векселя, по которым назначен плательщик, называются домицилированными. Плательщиком по векселю, как правило, назначается банк. Внешним признаком домицилированного векселя служат слова: " Платеж в Городском банке", помещенные под подписью должника. Выступая в качества домицилянта, банк по поручению клиента производит платежи по векселям в установленные сроки, т.е. является плательщиком, а не получателем платежа как при инкассировании. Он не несет никакого риска, поскольку оплачивает вексель только при наличии необходимой суммы на счете. При отсутствии средств вексель возвращается без оплаты. Оплата векселей с расчетного счета должна производиться бесплатно.

Инкассирование векселей – операция, в которой банк выполняет поручение векселедержателя по получению платежа по векселю в установленный срок. Банки берут на себя ответственность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихся по ним платежей. Оформление и осуществление инкассовой операции проходит несколько этапов. Векселедержатель, желающий поручить банку получение платежа по имеющимся у него векселям, подает в банк заявление. Принимая векселя на инкассо, банк берет на себя обязательства отослать их по месту нахождения плательщика.

Учёт векселя — передача векселя векселедержателем банку для получения вексельной суммы до наступления даты платежа. За учёт векселя банк взимает плату в виде процента от вексельной суммы. Данный процент называется учётной ставкой или учётным процентом, или дисконтом. Иными словами учёт векселя — это покупка векселя банком по цене ниже вексельной суммы, с дисконтом.

Размер учётной ставки зависит от качества и срока до погашения векселя и определяется в договоре между векселедержателем и банком. На размер учётной ставки влияет размер процентной ставки по кредитам, предоставляемым банком.

Векселя включены в хозяйственный оборот и банки совершают с ним следующие операции:

• учет векселей (т.е. когда векселедержатель передает векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом определенного процента от этой суммы за досрочное получение, этот процент называется дисконтом);

• выдачу ссуд до востребования по специальному ссудному счету под обеспечение векселей;

• принятие векселей на инкассо для получения платежей и оплаты векселей в срок.

Карточные платежные системы, их участники. Виды банковских карт.

Основное назначение платежной системы(на основе ПК): выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту(расчеты производятся в безналичной форме).

Банковские карты - основа розничного банковского бизнеса, создают возможность оказания широкого спектра разнообразных банковских услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет.

Банки имеют право эмитировать 3 вида банковских карт: - расчетные, -кредитные -предоплаченные карты.

Соременные платежные системы: American Express; MasterCard; DinersClub; JSB

Виды карт: 1. Дебетовые (расчетные)2. Карты с разрешенным овердрафтом3. Кредитные карты 4. Предоплаченные карты 5. Локальные карты (сберкарты)

В РФ в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует Положение «О эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемым с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П.

Основные участники расчетов на основе банковских карт:

Банк вправе осуществлять эмиссию следующих видов платежных карт:

Сегодня на российском карточном рынке работают восемь известных платежных систем: международные системы Visa, Europay, Diners Club, российская система «Сберкарта», «Золотая Корона», Union Card, STB Card.

По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на:

• карты с магнитной полосой; карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Карты с магнитной полосой являются распространенными. При платежах по магнитным картам применяется режим он-лайн. Разрешение на платеж в этом случае выдает компьютер банка или процессиногового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Недостатки магнитных карт: