Сбережения: психологические аспекты

Доходы, формирующиеся в обществе, являются основой для сбережений. Психологическая особенность поведения индивида заключается в стремлении часть получаемых средств направ­лять на цели сбережения, накопления (имея, естественно, оп­ределенный уровень благосостояния).

Данное поведение предполагает наличие определенных це­лей и мотивов. Характеристика целей во многом зависит от ти­па личности, его конкретных планов, видения им задач своей жизни. Дифференциация в подходах к цели создает и различ­ные формы ее реализации. В курсе экономической психологии, по мнению Катоны, принято различать две формы осуществле­ния цели: контрактую и дискретную.

При контрактной цели сбережения нацеливаются на под­держание достигнутых аспектов жизненного стандарта. Часть доходов индивида покидает сферу денежного обращения, нахо­дящуюся под его контролем. Осуществляется это на институ­циональной основе через форму заключения определенных договорных отношений. Например, подписание договора о страховании жизни, о строительстве жилья, о финансовом уча­стии в одном из фондов. Главная характеристика таких дейст­вий — принятие на завершающей фазе четкого решения.

Дискретная форма предполагает лишь намерение к сбере­жению. Средства при этом находятся в непосредственном рас­поряжении их владельца. Четкой системы договорных отноше­ний не существует. Сам акт фактического откладывания средств в накопительный фонд носит не постоянный и обязательный, а, скорее, неопределенный, отчасти случайный характер.

Используется также несколько других вариантов классифи­кации целевых установок. Например, принято различать между сбережениями, связанными с заблаговременными замыслами, и теми, задача которых — текущее потребление. Другое разграни­чение охватывает ориентацию в накоплении на приобретение конкретного объекта или же сбережение, для которого кон­кретный объект приобретения еще не обозначен в сознании личности. В качестве самостоятельного случая можно отметить целевую ориентацию на накопление с целью обладания капита­лом. Своего рода экзотической формой сбережения можно счи­тать такое, которое осуществляется на базе начатого однажды накопления, чья цель была позже забыта. Сложившаяся же привычка продолжает стимулировать человека на дальнейшие акции депонирования средств. По своей психологической при­роде такая форма напоминает поведение человека, собираю­щего марки или монеты.

В основе целей поведения человека в рассматриваемой сфе­ре лежат мотивы. Вполне понятно, что оба этих понятия доста­точно близки, однако определенный оттенок различия между ними имеется. Мотивы — нечто более первичное. Они не толь­ко могут быть связаны с разумом, сознанием, но и предопреде­ляться эмоциями, подсознанием. В экономической психологии принято подразделять два вида мотивов: прагматического ха­рактера и не имеющих практической нацеленности.

Обратимся сначала к прагматической группе (она, естествен­но, преобладает у человека):

· мотив безопасности порождает, как правило, ориента­цию на предварительно выбранную цель накоплений. В данном случает речь идет о принципиальных основах существования самой личности;

· мотив достижения контроля над ситуацией. Как прави­ло, в данном случае вырисовывается целевая ориентация человека на обладание властью, на чувство незави­симости от других и, по возможности, на контроль над окружающими;

· мотив получения доходов связан с попыткой обеспе­чить себя более крупными финансовыми средствами. Реализуется путем выбора наиболее удачных форм на­копления и умелой комбинации разных вариантов, т.е. путем грамотной стратегии;

· мотив престижа символизирует нацеленность индивида на демонстрацию окружающим факта своего накоплен­ного состояния. В значительной степени накопление должно играть при этом роль показателя профессио­нального мастерства, успеха, а также умелого обраще­ния с деньгами.

К числу мотивов сбережения, не имеющих практической на­целенности, можно отнести сбережения, осуществляемые в ка­честве уже упомянутой ранее самоцели, а также действия, вы­званные альтруистическими намерениями.

В психологическом плане интересен следующий момент. Существует определенная корреляция между мотивами и вы­бранной конкретной формой сбережения. Например, у людей, стремящихся к демонстрации своих достижений, преобладаю­щей формой сбережения выступают наиболее безопасные их варианты. Для индивидов, проявляющих тенденцию к контро­лю над ситуацией и окружающими лицами, характерна склон­ность к формам сбережений, дающим возможность в любое время распоряжаться своими ресурсами.

Как показывает современная практика, традиции в области сбережений постепенно меняются. Отметим наиболее типичные случаи развития ситуаций в развитых странах.

1. На протяжении ряда последних десятилетий постепенно снижается доля средств, направляемых населением на цели на­копления. В качестве причины можно назвать три момента. Во-первых, сказывается то обстоятельство, что социально-экономическое развитие западных стран происходило достаточно устойчиво и сбалансированно. Население привыкло жить в условиях традиционного экономического порядка. Пред­чувствия возможных катаклизмов отошли в прошлое. Во-вторых, современное население все больше склоняется к выво­ду, что радоваться ощущению жизни надо не спустя годы (ко­гда что-то будет достигнуто), а уже сейчас, в данный момент. Все более осязаемой становится философская истина: пребыва­ние на Земле — краткое мгновение. Умение его воспринимать, ощущать требует финансовых затрат (хобби, отдых, путешест­вия). В-третьих, в общем процессе сбережения возросла роль социальной группы молодежи. Для нее, как показывает опыт, не характерна склонность к крупномасштабному варианту от­ложенного спроса.

2. У всего населения усиливается ориентация на накопления, связанные с достижением текущих, потребительских целей.

3. Наблюдается определенное замещение операций по накоп­лению процессом получения кредитов. Доступность и относитель­ная дешевизна кредита сокращает потребность в сбережении.

4. Сбережение все больше ориентируется на поддержание достигнутого стандарта жизни.

5. Наиболее активно сбережения осуществляются средними по возрасту группами населения.

6. Вовлекаемые в процесс накопления слои людей все больше готовы к тому, чтобы нести соответствующую (и неиз­бежную в рыночной экономике) долю риска.

7. Определенные изменения происходят в сегменте вклад­чиков. Например, пенсионеры все активнее проявляют новые аспекты своих потребностей. Время пристрастия к пуританским нравам в известной степени прошло. Выходя на пенсию, люди стремятся порой не сокращать стандарты своего потребления, а наоборот, увеличивать их. Этот этап жизни все чаще воспри­нимается сегодня не как «остаточная величина», а как «новое
начало жизни». Соответственно, иной облик приняли и цели накопления. Они стали больше ориентироваться на текущее потребление.

В условиях России процесс сбережения имеет свою специ­фику. Он определяется прежде всего тем, что доля депонируе­мых средств у населения относительно невелика, так как, во-первых, относительно мал среднестатистический доход в стра­не, во-вторых, слаба еще привычка делать накопления, особен­но в современных, обусловленных рыночным типом экономики формах. Например, такие формы накопления, как страхование, покупка ценных бумаг, не заняли еще должного места в нашей практике. К ним нужно привыкнуть. Сама рыночная ситуация должна побудить к этому.

В-третьих, для России типично еще одно обстоятельство. Сбережения населения нацелены преимущественно на крат­косрочное потребление (приобретение автомобилей, загра­ничные поездки - у одних, деньги «на черный день» - у других). Правда, начинает разворачиваться депонирование средств на строительство частного жилья. Однако инвестици­онный вариант использования накапливаемых средств (реали­зуемый в индивидуальной или институциональной форме, т.е. через банки) еще не получил должного развития. Поми­мо отсутствия необходимых навыков у населения сдержи­вающим фактором выступает социально-экономическая си­туация в стране. Лишь при достижении ею относительного равновесия у людей появится стимул к повышению сбереже­ний и трансформации их в инвестиции.