Сберегательное страхование

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, — это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста

Основные разновидности сберегательного страхования:

• страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

• страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом

премий;

• страхование с немедленной пожизненной рентой;

• страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего сроки страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала:

• с возмещением премий,

• без возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания сроки страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель — накопление на старость застрахованного.

В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действии договора.

Страхование ренты. Рента — это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от дру­гих характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжи­тельность выплат.

Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачи­ваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента — это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить ка­питал для обеспечения остатка своих дней. Посредством стра­хования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определен­ного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уп­лачиваются до конца определенного периода или до смерти за­страхованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмеще­ния премий и с возмещением премий. При страховании замед­ленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в ко­тором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения пре­мий, если застрахованный умирает до окончания определен­ного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты — это вид стра­хования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пен­сионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Пенсионное страхование — это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если про­исходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социальное страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по раз­личным признакам. Укажем наиболее часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

По связи между участниками:

• инициатором является предприятие, устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

• инициатором является ассоциация, корпорация, коллектив, н участниками — их члены. Финансирование осуществляется за счет участников;

• инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо за исключением служащих компании инициатора и их родственников до третьего колена Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

• известен капитал или рента, которую собираются получить, но неизвестна его общая стоимость;

• известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы вы­плат оцениваются не сразу.