Страхование имущественных интересов граждан

Страхование имущества граждан обычно подразделяется страховщиком на следующие относительно самостоятельные объекты страхования:

1) личный автомобильный транспорт;

2) жилые помещения (квартира или комната в городской застройке) и совокупность их конструктивных элементов (перекрытия. Несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

3) строения (дачи, коттеджи, хозяйственные постройки, жилые дома внегородской застройки) и совокупность их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т. д.) с их внешней и внутренней отделкой;

4) домашнее и другое имущество (предметы домашнего обихода, личного потребления, подсобного хозяйства).

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора.

Стоимость жилого помещения или строения рассчитывается, исходя из затрат на строительство или приобретение, и подтверждается соответствующими документами, но в спорных случаях страховщик может самостоятельно оценить имущество.

Стоимость приобретённого страхователем домашнего и другого имущества устанавливается, исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учётом износа), а если оно изготовлено страхователем, то его стоимость определяется, исходя из издержек, необходимых для его повторного изготовления.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней и т. д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.

По договорам, заключённым на срок менее года, взносы уплачиваются из расчёта 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.

Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор (в пределах действительной стоимости имущества) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор вступает в силу при уплате взносов наличными деньгами – со следующего дня после уплаты страховых взносов, при безналичных расчётах – со дня поступления взносов на счёт страховой организации.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса.

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строение, средства транспорта, товары, продукция и т. п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т. д.), аварии и несчастного случая, а также от того, кто является страхователем (сельскохозяйственное, межхозяйственное государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, физическое лицо).

Последовательность проведения работы по определению ущерба состоит из следующих этапов:

1) установление факта гибели или повреждения имущества;

2) определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

3) установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

4) расчёт суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом считается стоимость уничтоженного имущества по страховой оценке, стоимость повреждённого имущества с учётом его обесценения, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость повреждённых и неповреждённых остатков имущества, годных на стройматериалы и т. п. (кирпич, доски, брёвна и т. д.)

Основание для исчисления ущерба являются данные страхового акта, составленного страховщиком.

Страховое возмещение не выплачивается:

1) если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путём мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, или за сохранность отвечал перевозчик);

2) за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т. д.);

3) если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, аз пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

4) если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы полиции, а также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

5) если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

6) за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место).