Возможности и потребности страхования в России

Страхование в современной России прошло 20-летний рубеж и уже прочно вошло в деятельность предприятий и в жизнь частных лиц. Вряд ли у кого-нибудь есть сомнения в необходимости и важности страхования для экономической жизни.

Страхование - важнейший рыночный инструмент, метод компенсации ущербов, гарантирующий защиту имущественных интересов граждан, предприятий и государства, который за счет аккумулирования средств страховщиками снижает нагрузку на госбюджет по возмещению ущербов при наступлении страховых случаев.

Несмотря на все попытки, пока еще не предложено более действенного, простого и эффективного инструмента (механизма, метода) компенсации потенциальных ущербов от стихийных сил природы и деятельности человека. Недаром ведь, страхование насчитывает более, чем 2000-летнюю историю и, адаптируясь к изменениям человеческой деятельности, природной среды, техники, предлагает новые виды страховой защиты. Кроме этого, страхование является мощнейшим инструментов формирования инвестиционных ресурсов.

Страхование ядерных, космических, экологических рисков, ответственности по государственным (муниципальным) контрактам, ответственности владельцев транспортных средств – «молодые» виды страхования, пришедшие в российскую практику в последние годы.

Более того, государство регулирует и стимулирует развитие и внедрение новых видов страхования, вводя обязательные виды, например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Иногда высказываются мнения о необходимости введения максимально возможного количества видов обязательного страхования. При этом ожидают, что страхование позволит минимизировать расходы на компенсацию возможных ущербов и переложить ответственность за финансовые последствия негативных событий на рыночные структуры.

Таким образом, понимание возможностей страхования является необходимым условием осознанного принятия решений государственными структурами, предприятиями и частными лицами. Поскольку, в основном, страхование осуществляется на коммерческой основе, непонимание возможностей страхования может привести к дополнительным финансовым, временным, моральным и иным потерям.

Возможности страхования обусловлены достоинствами и недостатками этого финансового инструмента.

Прежде всего, необходимо четко осознавать, что практически никогда страхование не может обеспечить полную компенсацию ущербовв силу того, что ему свойственен ряд неустранимых недостатков, которые не связаны с наличием или отсутствием информации об объектах страхования и рисках, с опытом заключения договоров страхования, а именно:

1) вынужденное финансирование страхователем управленческих расходов и прибыли страховщика - расходы на ведение дела и прибыль страховщика финансируются из общего объема страховой премии, уплачиваемой страхователями;

2) издержки, связанные с перераспределением ущерба среди страхователей, так как при страховании одни страхователи фактически финансируют ущербы других;

3) внутренние риски страховщика - финансовая деятельность страховщика по размещению страховых резервов порождает финансовые и коммерческие риски (риск не возврата вложений, инвестиционные риски, риски снижения доходности и др.);

4) всегда существует риск банкротства страховой компании;

5) задержка во времени между наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения. Несмотря на то, что в договоре страхования устанавливается предельный срок для выплаты страхового возмещения существуют различные оговорки, позволяющие увеличить этот срок, что негативно влияет на финансовое положение страхователя, приводит к задержке начала работ по восстановлению производства, потере дохода и другим ущербам.

Таким образом, застраховав свои риски, страхователь приобретает внутренние риски страховщика, что вызывает необходимость в тщательном выборе страховой компании.

Присущие страхованию недостатки могут привести к прямым и косвенным ущербам страхователя, которые трудно оценить и предусмотреть.

Тем не менее, страхованию присущ и ряд несомненных достоинств:

1. при наступлении страхового случая, страховщик, как правило, выплачивает страховое возмещение в денежном эквиваленте, то есть страхователь получает возможность воссоздать утраченный (поврежденный) объект;

2. при страховании ответственности страховщиком покрываются риски нанесения возможного ущерба третьим лицам, а также потенциальный предпринимательский риск самого страхователя;

3. возможность компенсации страховщиком расходов по локализации ущерба, его минимизации, а также по спасению застрахованного имущества;

4. возможность осуществления страховщиком финансирования за счет страхового фонда (точнее, определенной суммы от страховой премии, оплаченной страхователем) предупредительных мероприятий с целью снижения застрахованного риска;

5. возможность льготных ставок страхового тарифа при реализации комплексной программы страхования;

6. возможность привлечения страхового капитала для компенсации ущербов;

7. снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности хозяйствующих субъектов;

8. высвобождение денежных средств хозяйствующих субъектов для более эффективного использования;

9. сокращение затрат на управление риском за счет использования опыта страховщиков для оценки и управления риском.

Страховые фонды - гарантированный источник денежных средств для компенсации ущербов страхователя при возникновении неблагоприятных событий (например, когда при возникновении крупных ущербов использование собственных денежных ресурсов ограничено или ограничены возможности страхователя по привлечению внешних кредитов для компенсации ущербов).

Страховщики располагают опытом управления и статистическими данными в отношении разнообразных рисков и, таким образом, выполняют за страхователя часть работы по сбору статистических данных о вероятности наступления и ожидаемых ущербах при наступлении страховых событий, а страхователь косвенным образом оплачивает эти расходы, поскольку они заложены в страховую премию.

В то же время, при страховании уникальных объектов (крупных и технически сложных сооружений – промышленных комплексов и объектов, обладающих нестандартными характеристиками или при очень большой величине риска статистические данные, имеющиеся у страховщика, не в состоянии обеспечить желаемый уровень индивидуальности подхода к формированию страхового тарифа для конкретного риска, интересующего страхователя.

Таким образом, при всем многообразии видов страхования, ему свойственны определенные недостатки и достоинства, которые необходимо принимать во внимание при покупке страховой защиты.

При этом не стоит забывать, что практически никогда страхование не может обеспечить полную компенсацию ущербов и, что застраховав свои риски, страхователь приобретает внутренние риски страховщика.

ТЕМА 2 Основные понятия и термины страхования