Сущность и функции комерческого банка.

Коммерческий банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1)привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; 2)размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; 3)открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц.

Основная цель функционирования комерческих банков – получение максимальной прибыли.

Сущность банка раскрывают его функции: 1мобилизация временно свободных денежных средств и пре­вращение их в капитал; 2кредитование предприятий, государства и населения; 3осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; 4эмиссионно-учредительская функция; 5консультирование, предоставление экономической и финан­совой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денеж­ных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют де­нежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссуд­ный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприяти й, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в прак­тической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в каче­стве финансового посредника, получая денежные средства у первич­ных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Ком­мерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобрете­ние товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличаю­щая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, -денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Предос­тавляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего проис­ходит увеличение количества денег в обращении. При наличии спро­са на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функ­ционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег.

Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связан­ные с проведением расчетов и платежей.

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммер­ческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (ак­ций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся кана­лом, обеспечивающим направление сбережений для производствен­ных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-уч­редителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя которой зарегистрированы цен­ные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подпис­чиков выпущенными ценными бумагами. При этом банк обычно организует консорциум по размещению ценных бумаг. Обязатель­ства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи своим клиентам (в основном институциональным инвесторам), а не посредством сво­бодной продажи на фондовой бирже.

Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консуль­тации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в пре­доставлении клиентам экономической и финансовой информации.