Порядок и основания открытия банковских счетов

Договор заключается в простой письменной форме. Как правило, банк и клиент заключают единый договор банковского счета, хотя действующее законодательство допускает возможность заключения такого договора путем оферты (подачи заявления и иных документов на открытие банковского счета) и акцепта (разрешительной надписи руководителя банка).

Отказать клиенту в открытии банковского счета банк не вправе, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо отказ допускается законом и иными правовыми актами.

Для оформления открытия банковских счетов клиент предоставляет следующие документы:

– заявление на открытие счета, подписанное руководителем и главным бухгалтером владельца счета;

– документ (свидетельство) о государственной регистрации организации (предприятия, учреждения);

– копии надлежаще утвержденного устава (положения);

– карточку с образцами подписей и оттиска печати.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Основными операциями, совершаемыми по банковскому счету, являются:

– зачисление на счет клиента поступающих денежных средств;

– списание со счета клиента определенных денежных сумм. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента либо с его согласия.Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

– в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

– во вторую очередь производится списание по документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

– в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям во внебюджетные фонды.

27.Банковская тайна: понятие, правовой режим

Банковская тайна РФ отражена в ряде российских нормативных актов – в Гражданском и Уголовном Кодексах и в базовом Законе «О банках и банковской деятельности» (далее, по тексту – Закон).

Согласно ст. 26 о банковской тайне Закона, закрытую банковскую информацию / банковскую тайну составляют данные о вкладах (депозитах), операциях, текущих счетах клиентов/вкладчиков и корреспондентов банков.

1. Правовой режим банковской тайны установлен банковским законодательством (федеральными законами " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", " О банках и банковской деятельности"), а также ст. 857 Гражданского кодекса РФ.
2. Содержание режима банковской тайны — кредитная организация гарантирует непредставление (неразглашение) третьим лицам информации:
• о банковском счете и банковском вкладе;
• об операциях по счету;
• о клиентах банка, банках-корреспондентах и т. д.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством.
В случае неправомерного разглашения кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных такими неправомерными действиями убытков. Режим банковской тайны должен соблюдаться бессрочно.