Сущность ссудного процента. Формы ссудного процента.

Ссудный процент может иметь разные формы, их классификация определяется рядом признаков, в том числе формами кредита, видами операций кредитных учреждений, видами инвестиций с привлечением кредита, сроками кредитования.

По формам кредита:

1. Коммерческий процент;

2. банковский процент;

3. процент по потребительскому кредиту;

4. процент по государственному кредиту;

5. процент по лизинговым сделкам;

6. процент по международному кредиту;

По видам операций кредитного учреждения:

1. депозитный процент;

2. учетный процент по вексельным операциям;

3. процент по ссудам;

4. процент по межбанковским кредитам;

5. процент по долговым ЦБ ит.д.

По видам кредитных учреждений:

Учетный процент ЦБ;

Банковский процент.

По срокам кредитования (процент по краткосрочным ссудам, среднесрочным, долгосрочным)

Процентная ставка — это относительная величина процентных платежей на ссудный капитал за определенный период времени (обычно за год). Рас­считывается как отношение абсолютной суммы процентных платежей за год к величине ссудного капитала.

1) процентные ставки подверженные непосредственному регулированию (ставка рефинансирования (ставка, по которой ЦБ кредитует КБ), ставки по льготным кредитам предоставляемым ЦБ для коммерческих банков, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей экономики. 2

2) рыночные процентные ставки, которые делятся на аукционные и банковские. Ставки дифференцируются в зависимости от срочности на краткосрочные и долгосрочные. Обычно ставки по краткосрочным вкладам (депозитам) и кредитам ниже, чем по долгосрочным. Процентные ставки могут быть. 1) Фикси­рованная процентная ставка устанавливается на весь период пользования заем­ными средствами без одностороннего права ее пересмотра. 2) Плавающая процентная ставка — это ставка по средне- и долгосрочным кредитам, которая складывается из двух частей: подвижной основы, которая меняется в соответствии с рыночной конъюнктурой (как правило, межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов) и фиксированной величины, обычно неизменной в течение всего перио­да кредитования или обращения долговых ценных бумаг.

Учетный процент — это официальная ставка кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка.

Банковский процент — одна из наиболее развитых в России форм ссудного процента. Данная форма появляется в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк

При определении нормы процента в каждой конкретной сделке коммерче­ский банк учитывает:

• уровень базовой процентной ставки;

• премию за риск.

Премия за риск дифференцируется в зависимости от следующих основных критериев:

• кредитоспособности заемщика;

• наличия обеспечения по ссуде;

• срока кредита;

• прочности взаимоотношений клиента с банком и кредитной истории клиента.

Депозитная став­ка всегда ниже кредитной на несколько пунктов, разницу называют «спред», или «процентная маржа»; за счет нее покрываются расходы на обеспечение работы банка и формируется прибыль.

Межбанковская процентная ставка — процентная ставка по кредитам на межбанковском рынке

ПРОЦЕНТНАЯ МАРЖА

актуальна проблема определения про­центной маржи (М_факт), т.е. разницы между средними ставками по актив­ным (Па) и пассивным (Пп) операциям банка: М_факт=Па-Пп.

Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являют­ся объем и состав кредитных вложений и их источников, сроки платежей, харак­тер применяемых процентных ставок.

23. Структура рынка ссудных капиталов

1) По временному признаку различают денежный рынок, на котором предоставляются кредиты на период от несколько недель до одного года, и непосредственно рынок капиталов, где денежные средства выдаются на более длительный срок: от 1года до 5 лет (рынок среднесрочных кредитов) и от 5 и более лет (рынок долгосрочных кредитов).

2) Под функционально-институциональному признаку современный рынок ссудных капиталов подразумевает наличие двух основных звеньев:

1. кредитной системы (совокупности различных кредитно-финансовых институтов);

2. рынка ценных бумаг.

Выделяют пять основных функций рынка ссудных капиталов:

1. обслуживание товарного обращения через кредит;

2. аккумуляция денежных сбережений юридических, физических лиц и государства, а также иностранных клиентов;

3. трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

4. обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

5. ускорение концентрации и централизации капитала для образования мощных финансово-промышленных групп.