Права заемщика

Закон не устанавливает обязанность заемщика перед досрочным погашением, при условии, что оно производится не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, подавать письменное заявление, получить справку о задолженности, разрешение либо иной документ.

Если же договор допускает погашение долга раньше чем за 30 дней, то необходимо соблюсти порядок такого погашения, установленного договором, который может содержать условие о необходимости подачи заявления о досрочном погашении, получения справки о задолженности или разрешения.

Заемщик не должен определять сумму досрочного погашения исключительно через банк, поскольку закон не лишает заемщика (как и любого иного должника по любому гражданско-правовому обязательству) права на самостоятельное определение объема своих обязательств, проверки достоверности представляемой информации о них, проверки добросовестности поведения контрагента при принятии исполнения обязательства должником.

Заемщик вправе самостоятельно произвести расчет суммы для досрочного погашения и сравнить с расчетом, представленным банком. Расчет определяется из суммы оставшегося основного долга и процентов за фактическое пользование.

Возникают сложности и при определении процентов перед досрочным погашением. Банки ссылаются на то, что проценты подлежат уплате за весь текущий процентный период (даже если в течение этого периода долг уже находился на счету банка). Представляется, что такая позиция необоснованна, поскольку не соответствует п. 4 ст. 809 ГК РФ, согласно которому заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Данная позиция также противоречит п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, в котором отмечено, что по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Плата за период, в котором заемщик не пользовался средствами, представляется несправедливой, поскольку денежные средства поступают в полное распоряжение банка, а заемщик перестает ими пользоваться. При этом с момента их внесения в кассу никто не препятствует банку в дальнейшем их кредитовании другим клиентам.

Иными словами, если досрочное погашение долга происходит в середине платежного периода, то проценты следует исчислять на половину, а не за весь аннуитетный период (за весь платежный месяц).

Если с названной представителем банка суммой досрочного погашения долга потребитель не согласен, то он вправе узнать, из чего складывается указанная сумма.

Таким образом, во избежание проблем, связанных с досрочным погашением долга перед банком, следует соблюдать следующие основные правила:

- письменно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня погашения;

- письменно согласовать более короткие сроки, если банк на это согласен;

- перед произведением досрочного погашения долга проверить правильность расчета процентов по день фактического пользования (внесения на счет);

- получить письменное подтверждение банка о факте полного погашения долга.

В целях совершенствования действующего законодательства следовало бы официально разъяснить судам, что при досрочном погашении долга проценты надо исчислять за фактическое пользование на день внесения средств на банковский счет, а за включение в договор условий о том, что при досрочном погашении долга проценты следует исчислять за весь аннуитетный период, - привлекать банки к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.