Методика оценки финансового положения физического лица

Подходы, изложенные в настоящей методике, распространяются на:

1) оценку финансового положения заемщиков – физических лиц на момент выдачи ссуды (кроме ссуд, входящих в портфель однородных ссуд),

2) оценку финансового положения заемщиков в процессе его мониторинга по ссудам, не включенным в портфели однородных ссуд (и/или портфели однородных условных обязательств кредитного характера).

Оценка финансового положения физического лица производится на основании:

1) Справки с места работы о доходах физического лица за последние шесть месяцев, заверенной работодателем (по форме работодателя или по форме банка);

2) Документов, подтверждающих наличие иных доходов в т.ч. доходов от продажи имущества за счет которых будет производиться возврат кредита;

3) Информации, указанной в Анкете;

4) При наличии у Банка сомнений в отношении Клиента список документов может быть расширен [12, c. 33].

В случае если возврат кредитных ресурсов, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет постоянных источников дохода, проводится следующая оценка платежеспособности, показанная в приложении 8.

Следовательно, в таблице осуществляется учет всех расходов и доходов заемщика на момент подачи заявки на кредит, а так же прожиточный минимум по Свердловской области.

В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то размер дохода Заемщика определяется как сумма дохода согласно справки с места работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в качестве дохода от продажи имущества принимается рыночная стоимость имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной в Банке либо ответственным сотрудником Банка.

На основе предоставленных Клиентом документов проводится следующая оценка платежеспособности (см. приложение 9).

Таблица в приложении 9 показывает сумму единовременного платежа и размер основного, который заемщик погашает при помощи этой суммы.

На основании этих таблиц составляется рейтинговая оценка финансового результата заемщика (приложение 10).

В случае, если возврат кредита, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Д_ос.долг суммируется [12, c. 39].

Определение финансового результата при наличии факторов риска представлено в приложении 11.

На основании совокупной бальной оценки, полученной при расчете в соответствии с таблицей «Финансовый результат», делается вывод финансовом положении Заемщика в соответствии с таблицей в приложении 12.

В зависимости от количества баллов банк оценивает финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное суждение.

Пример: рассмотрение заявки на кредит в размере 50 тысяч рублей Иванову Ивану Ивановичу банком формируется профессиональное суждение о финансовом положении заемщика.

Таблица 6 - Анализ финансового положения заемщика.

1) Информация о Заемщике:

2) Определение баллов по таблице «Финансовый результат»

3) Анализ наличия факторов риска (проверяет служба безопасности банка)

4) Вывод о финансовом положении Заемщика

Исходя, из данных таблицы 6 можно увидеть финансовое состояние заемщика, за счет каких средств он будет погашать кредит, а так же кредитную историю, добросовестность и репутацию. Решение в отношении клиента будет принимать кредитный комитет, который будет учитывать все выше перечисленные показатели. Несмотря на тщательную оценку кредитоспособности в ЗАО «Банк Русский Стандарт» существуют проблемы не возврата кредитов связанные с выдачей кредитов на так называемых «точках» в магазинах сети «М Видео» с применением скоринговой системы. На 1 сентября задолженность по ним составляет около 456198, 36 рублей (с учетом просроченной задолженности, просроченных процентов и пеням по ним на 01.09.2009 г.) Уже в ближайшее время банк вынужден сократить долю «быстрых кредитов» в своих портфелях и принять серьезные меры по их возвратам [32, c. 6]. Рост не возврата долгов в банки объясняется увеличением популярности «быстрых кредитов». Половина объема просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты (в том числе на «быстрые кредиты», выдаваемые по пластиковым картам).

Из-за бурного развития этого рынка в последние два года увеличилась и задолженность физлиц, доля не возвратов в сегменте экспресс-кредитов составляет 20% от кредитных портфелей банков, а по карточным кредитам — около 10%. Эффективного механизма возврата долгов через суд в России пока нет, поэтому банки, желающие быстрее захватить рынок, сейчас расплачиваются за свою неосмотрительность. В Минэкономразвития ведомство подготовило законопроект, позволяющий проводить процедуру банкротства физических лиц. Согласно документу, по решению суда часть имущества гражданина может быть продана, а вырученные деньги направлены на погашение долгов. Дело о банкротстве может быть начато, если долг заемщика перед банком превысил 10 тыс. руб. Арест, правда, не будет накладываться на дом или квартиру, которые являются единственным жильем должника и членов его семьи, а также на «предметы обычной домашней обстановки и обихода» [18, c. 11]. На 1 апреля 2007 года, согласно данным ЦБ, просрочка по ссудам составила 2, 96% или 66, 1 млрд. рублей. На начало 2006-го этот показатель находился на уровне 1, 85% (21, 8 млрд. рублей). За первые четыре месяца текущего года общая просроченная задолженность по кредитам населению увеличилась на 14%. Отметим: средние показатели 50 банков-лидеров в области кредитования граждан вполне соответствуют ситуации на рынке в целом, совокупная просрочка этих кредитных организаций составляет около 3% от их общего розничного портфеля. Проблема не возврата кредитов особенно остро встала сейчас в условиях мирового кризиса [49]

В главе 2 рассмотрены основные финансовые показатели банка, его место на рынке кредитования, а так же представлена методика оценки финансового состояния физических лиц на момент подачи заявки на кредит в ЗАО «Банк Русский Стандарт» разработанная с учетом ее особенностей и требований к заемщикам, направленная на уменьшение не возвратности кредитов и получение прибыли от их возврата. Далее будет рассмотрена скоринговая система при выдаче экспресс-кредитов и рассмотрены основные ее недостатки.