Студопедия

Главная страница Случайная страница

Разделы сайта

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Билет № 32






Содержание, условия, права сторон в договорах страхования в предпринимательской деятельности

1. Заключение договора страхования, его действие и прекращение

Страховая защита осуществляется путем заключения договора страхования между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется за плату (страховую премию)при наступлении события, указанного в договоре (страхового случая), выплатить страхователю или иному лицу, указанному в договоре, денежную сумму, порядок определения которой зависит от разновидности договора.Существует несколько различных классификаций договоров страхования. Наиболее важная - по способу определения суммы выплаты. По этому основанию договоры страхования делятся на страхование сумм и страхование убытков. При страховании сумм страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить заранее согласованную в договоре сумму. При страховании убытков страховщик при наступлении страхового случая обязуется возместить причиненные убытки в пределах согласованной в договоре суммы.Эта классификация действительно является классификацией договоров, так как в ее основание положено условие договора страхования. К сожалению, в ГК РФ эта классификация совмещена с другой - по видам страхования: личное или имущественное. Для личных видов страхования используется страхование сумм (ст. 934 ГК РФ), а для имущественных – страхование убытков (ст. 929 ГК РФ). Отсюда и разделение договоров на договоры личного страхования и договоры имущественного страхования.Из такого совмещения двух классификаций по совершенно разным основаниям иногда возникают проблемы. Например, страхование от несчастных случаев и болезней лиц, отъезжающих за границу, т.е. типично личное страхование, приходится осуществлять какимущественное (финансовые риски) из-за того, что при этом виде страхования страховщик возмещает убытки.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Но в договорах страхования часто встречаются и третьи лица - выгодоприобретатель, т.е. лицо, получающее выплату, и застрахованное лицо, т.е. лицо, чей интерес застрахован по данному договору. Отсюда мы видим, что страхователь не всегда страхует свой интерес и не всегда в свою пользу, но важнейшей функцией страхователя является заключение договора страхования, т.е. согласование всех его существенных условий. Поэтому без участия страхователя невозможно ни заключение договора страхования, ни его изменение. А вот исполнение договора, как мы увидим далее, возможно и без участия страхователя.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, иначе он недействителен (п. 1 ст. 940 ГК РФ). По общему правилу он считается заключенным в момент достижения его сторонами соглашения по всем существенным условиям.Существует точка зрения, основанная на толковании п. 1 ст. 957 ГК РФ, что договор страхования является реальным договором и считается заключенным в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Однако смысл реальных договоров в том, чтобы сторона договора подтвердила свое намерение создать юридические последствия достигнутого соглашения передачей имущества. То есть передача имущества в реальных договорах является частью волеизъявления его стороны. Но, как мы увидим далее, страховую премию вовсе не всегда платит страхователь. Поэтому свое волеизъявление на заключение договора страхователь осуществляет

путем согласования его условий, и с этого момента договор страхования заключен. А затем ввести его в действие может и иное лицо, уплатив премию по этому договору.Стороны могут в договоре предусмотреть, что он вступает в силу не в момент уплаты премии или ее первого взноса, а в иной момент. Причем этот момент может и предшествовать моменту заключения договора, т.е. можно страховать на случай события, которое к моменту заключения договора уже наступило, если только оно обладает признаком случайности, т.е. при заключении договора стороны не знают и не должны знать о его наступлении.Помимо этого, хотя по общему правилу страхование, обусловленное договором, начинает действовать вместе с договором, стороны в договоре могут изменить начало действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Это означает, что договор может начать действовать и с ним начнут действовать все обязательства сторон, но страховые случаи не будут порождать обязанность страховщика произвести выплату, пока не начнет действовать страхование. Таким образом, можно ввести в действие договор страхования, отсрочив начало действия страховой защиты. Действие страховой защиты может быть распространено и на страховые случаи, наступившие до начала действия договора.

В общих положениях о договорах ГК РФ предусматривает три возможных способа достижения в письменной форме соглашения по всем существенным условиям договора: (а) подписание одного документа обеими сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ); (б) обмен документами (п. 2 ст. 434 ГК РФ); (в) акцепт письменной оферты конклюдентными действиями (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Но в гл. 48 ГК РФ для договоров страхования предусмотрены два способа достижения соглашения в письменной форме:

(а) подписание одного документа обеими сторонами (п. 2 ст. 940 ГК РФ); (б) вручение страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, и принятие страхователем этого письменного документа (п. 2 ст. 940 ГК РФ); этот способ еще называют " заявление - полис -принятие полиса".

Второй способ достижения соглашения, как мы видим, является весьма своеобразным, так как при этом не обязательно оформляется один письменный документ, содержащий все извлекаются из двух документов: письменного заявления и полиса < 1>. То есть письменная оферта в ее общепринятом понимании как письменный документ, содержащий все существенные условия договора страхования, здесь может и отсутствовать.

Договор страхования может прекратиться либо истечением срока, на который он заключен, так как договор страхования всегда заключается на определенный срок (ст. 942 ГК РФ), либо досрочно.

При истечении срока действия договора страхования порядок его прекращения регулируется п. п. 3 и 4 ст. 425 ГК РФ, т.е. договор прекратится, если к этому моменту не окажется неисполненных обязательств. В противном случае договор продолжит свое действие до момента исполнения неисполненных обязательств. В связи с этим возник вопрос о последствиях наступления страхового случая в период между истечением срока действия договора и прекращением его действия. Формальный ответ на этот вопрос несложен - такой страховой случай ничем не отличается от всех остальных, поскольку законом никаких отличий не предусмотрено.

Однако очевидно, что срочный характер договора страхования обусловлен тем, что страховая премия по договору (плата за страхование) рассчитывается на определенный срок действия страховой защиты. Поскольку такие случаи очень редки, пока проблема носит скорее теоретический, чем практический характер.

Можно выделить три основания досрочного прекращения договора страхования: (а) прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая (п. 1 ст. 958 ГК РФ); (б) расторжение договора односторонним волеизъявлением страхователя (п. 2 ст. 958 ГКРФ); (в) расторжение договора по иным основаниям, предусмотренным законом (ст. 450 ГК РФ).

Особенно следует отметить, что страховщики практикуют включение в правила страхования положения о досрочном прекращении договора страхования при неисполнении страхователем каких-либо своих обязательств. Такое прекращение договора толкуется ими как расторжение договора по соглашению сторон. Судебная практика, следуя западноевропейским образцам, препятствует такому " автоматическому" прекращению договора страхования, несмотря на то что соответствующие условия правил страхования, как правило, закону не противоречат < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования.

Судьба уплаченной страхователем страховой премии различается в зависимости от оснований прекращения договора. В случае (а) часть премии возвращается страхователю (п. 3 ст.958 ГК РФ), в случае (б) - по общему правилу не возвращается. Но в накопительных договорах страхования жизни при любом досрочном расторжении договора страхователю возвращается часть премии в размере сформированного страхового резерва, которая называется " выкупная сумма" (п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле). Часто сами страховщики с целью привлечения страхователей включают в правила страхования условие о возврате части премии при досрочном

отказе страхователя от исполнения договора. При расторжении договора по соглашению сторон судьба премии может быть установлена соглашением о расторжении, а при его расторжении в судебном порядке - решением суда.

Также важно отметить, что обязанность страховщика по выплате сохраняется и после прекращения действия договора, если страховой случай наступил до прекращения его действия

< 1>.

2. Существенные условия договора страхования

Законом установлены четыре существенных условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ).

При этом три из них - общие для договоров имущественного и личного страхования, а одно отличается. Рассмотрим их последовательно.

Условие об определенном имуществе или ином имущественном интересе (объекте страхования) для договоров имущественного страхования и условие о застрахованном лице для договоров личного страхования хотя и различаются по форме, по своему смыслу совпадают. И то и другое определяет застрахованный интерес, являющийся, в силу ст. 4 Закона о страховом деле, объектом страхования.

Имущество и иной имущественный интерес, а также застрахованное лицо могут быть определены в договоре страхования как индивидуальными, так и родовыми признаками.Например, может быть застрахована конкретная дача, принадлежащая конкретному лицу, но могут быть застрахованы и товары в обороте, находящиеся на складе по определенному адресу. Может быть застрахована ответственность конкретного водителя автомашины, но может быть застрахована и ответственность любого законного владельца автомашины (п. 2 ст. 15

Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). Можно застраховать свою жизнь и здоровье, но можно застраховать жизнь и здоровье пассажиров конкретного самолета или автобуса без конкретизации имен и фамилий.

Условие о характере события, на случай наступления которого производится страхование, -это описание страхового риска, включающее в себя, как уже было объяснено в первом параграфе, три элемента: (а) описание опасности, от которой производится страхование; (б) описание возможного вреда; (в) также может быть включено в договор описание характера причинно-следственной связи между опасностью и вредом.

В судебной практике имеется характерный пример, показывающий сложности, возникающие с описанием страхового риска. При страховании урожая на случай его недобора в результате неблагоприятных погодных явлений эти явления бывают, как правило, поздней весной или летом, а недобор урожая фиксируется только осенью. Соответственно, причиненным вредом здесь является недобор, а метеорологические явления - это лишь опасности, вызывающие недобор < 1>.

Аналогично медицинское страхование производится не на случай болезни, как иногда считают, а на случай расходов, вызванных болезнью (ст. 3 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 " О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

--------------------------------

< 1> См.: п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // ВестникВАС РФ. 2004. N 1).

Причинно-следственная связь между вредом и опасностью также может быть описана в договоре по-разному. Например, можно страховать имущество от пожара, и в этом случае возмещение будет выплачиваться, если имущество сгорит. Но можно страховать имущество на случай его утраты (гибели) или повреждения по любой причине, вызванной пожаром, и тогда возмещение будет выплачиваться и в том случае, если имущество не сгорит, а, например, будет залито водой при тушении пожара или будет украдено из-за поломки в результате пожара охранной сигнализации.

Условие о страховой сумме, т.е. о сумме, которая выплачивается по договорам личного страхования и в пределах которой возмещаются убытки по договорам имущественного страхования, может быть выражено как в рублях, так и в условных денежных единицах. Страховая сумма устанавливается для одного страхового случая. Иногда устанавливают ограничение на общую сумму, выплачиваемую за весь период действия договора страхования.

Это условие закону не противоречит, но страховой суммой не является. Для договоров страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать определенную величину, называемую страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГКРФ). Если страховая стоимость не указана в договоре, по ней можно спорить, но указанная в договоре страховая стоимость не может быть оспорена (ст. 948 ГК РФ).

Условие о сроке действия договора фактически уже обсуждалось в разделе о прекращении договора страхования.

Иногда считают существенными условиями договора страхования величину страховой премии, порядок и сроки ее уплаты. Обосновывают это ссылкой на п. 1 ст. 954 ГК РФ. В действительности существенность условия о величине страховой премии вытекает из п. 1 ст. 432 ГК РФ, так как существенными условиями договора являются не только те, что установлены законом, но и те, что считает существенными хотя бы одна из сторон. Условие о страховой премии всегда включается в договор страхования по инициативе страховщика, и в этом смысле его следует считать существенным условием договора.

Что же касается порядка (единовременно или в рассрочку) и сроков уплаты премии, то встречаются договоры страхования, в которых такое условие отсутствует. Из-за этого иногда возникают споры, но никогда еще договоры страхования не были признаны незаключенными из-за отсутствия этих условий.

3. Правила страхования

Договоры страхования в подавляющем большинстве случаев заключаются на основании Правил страхования. Эти Правила, разработанные страховщиком или объединениемстраховщиков (ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона о страховом деле), являются стандартными условиями договора, и страхователь в большинстве случаев может либо согласиться заключить договор на условиях Правил, либо отказаться от его заключения.

Тем не менее договоры страхования, заключенные на основании Правил страхования, не признаются судами договорами присоединения, так как такие условия договора, как объект страхования, страховая сумма, страховая премия, обсуждаются сторонами индивидуально < 1>, аст. 428 ГК РФ по ее буквальному толкованию применима только к таким договорам, в которых все условия стандартны и ни одно не обсуждается индивидуально. Соответственно, страхователь лишен предусмотренного в п. 2 ст. 428 ГК РФ средства защиты от законных, но так называемых недобросовестных оговорок Правил страхования.

--------------------------------

< 1> См.: Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 28 сентября 2006 г. N Ф08- 4760/2006.

Тем не менее использование Правил страхования - это право страховщика (п. 1 ст. 943 ГКРФ), и стороны договора могут отступить от условий Правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ) < 1>. Договор страхования может быть заключен вообще без ссылки на Правила.

--------------------------------

< 1> Этот вопрос еще будет рассматриваться в следующем параграфе при обсуждении правоспособности страховых организаций.

Для инкорпорации в договор условий Правил страхования необходимо, чтобы на

использование Правил страхования была ссылка в договоре. Но этого недостаточно. Ссылка на Правила в договоре делает их обязательными для страховщика, и страхователь вправе ссылаться на них, даже если они для него не обязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ). Для страхователя же Правила становятся обязательными, если они либо изложены в одном документе с договором или на

обратной стороне полиса, либо приложены к договору, полису, о чем сделана запись в его тексте(п. 2 ст. 943 ГК РФ).

4. Обязанности страховщика по договору страхования

Существо страховой защиты состоит в принятии на себя страховщиком обязательства " платить при наступлении страхового случая" (страхового обязательства). Оно весьма своеобразно. Кредитором в нем может быть только то лицо, у которого имеется застрахованный интерес, либо в договоре должно быть указано третье лицо, интерес которого застрахован.

Должником в этом обязательстве может быть только страховщик. Поэтому возможности перемены лиц в страховом обязательстве очень ограничены.

При наступлении страхового случая никаких новых обязательств у страховщика не возникает, а изменяется ранее возникшее страховое обязательство. Если по обстоятельствам наступившего события и условиям договора страховая защита после наступления этого события прекращается, изменение страхового обязательства состоит в его превращении в обычное денежное обязательство " платить определенную сумму денег по этому страховому случаю". Если же страховая защита не прекращается, то страховое обязательство расщепляется на два: " платить при наступлении следующего страхового случая" и " платить определенную сумму денегпо этому страховому случаю".В любом случае образовавшееся при наступлении страхового случая обязательство является обычным денежным обязательством, и к нему применимы все правила, относящиеся к денежным обязательствам, в частности в нем возможна перемена лиц, подлежат уплате проценты по ст. 395 ГК РФ и т.д.Предъявляя требование страховщику о выплате, страхователь или иное лицо, предъявляющее требование, должны доказать факт наступления страхового случая в период действия страхования и размер суммы, подлежащей выплате.Часто в Правилах страхования приводится огромный перечень документов, которые необходимо представить страховщику для получения выплаты. Как правило, имеется и оговорка о том, что страховщик вправе запрашивать и иные документы. Страховщики часто пользуются этим для затягивания выплат. Иногда в выплате отказывают из-за непредставления каких-тодокументов, перечисленных в Правилах.При возникновении подобных ситуаций следует иметь в виду, что, доказывая факт наступления страхового случая и размер подлежащей выплате суммы, страхователь не ограничен какими-либо доказательствами, перечисленными в Правилах. Только законом могут быть установлены обстоятельства, подлежащие доказыванию лишь определенными (легальными) доказательствами (ст. 60 ГПК РФ, ст. 68 АПК РФ). Нельзя ограничить договором возможности доказывания.

Поэтому не обязательно представлять страховщику все те и именно те документы, которые перечислены в Правилах. Главное - доказать факт наступления страхового случая и величину подлежащей выплате суммы. Если эти обстоятельства доказаны, непредставление каких-то документов не может служить основанием для отказа в выплате.Важным вопросом в некоторых случаях является вопрос о моменте наступления страхового случая, так как событие, предусмотренное договором, может наступить тогда, когда страхование или еще не началось, или уже закончилось. При определении этого момента следует иметь в виду, что страховой случай наступает не тогда, когда возникла опасность, а в тот момент, когда онаначала причинять вред. Иногда этот момент можно определить только путем проведения экспертиз. Например, при страховании строительно-монтажных рисков произошедшая авария может вызвать подвижку грунтов и через некоторое время начнет разрушаться соседний дом.Страховой случай при этом наступит не в момент аварии, а тогда, когда возникнут повреждения вдоме.

Отказ в выплате возможен в трех принципиально разных случаях: (а) когда страховой случай не наступил (не доказано, что он наступил); (б) когда при наступившем страховом случае имеются основания для освобождения от выплаты (ст. ст. 962 - 965 ГК РФ); (в) когда при наступившем страховом случае страховщик имеет право отказать в выплате(ст. 961 ГК РФ).

В отсутствие страхового случая выплата не может быть произведена именно в связи с его отсутствием.

Если страховой случай наступил, но у страховщика имеется право отказать в выплате, он тем не менее может произвести выплату, так как отказ - не обязанность, а право страховщика.

Право на отказ в выплате - это право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства, и для непредпринимательских договоров такое право может быть предусмотрено только законом, но не договором (ст. 310 ГК РФ). Поэтому право страховщика отказать в выплате в случаях, предусмотренных в Правилах страхования, действительно только для предпринимательских договоров страхования.

При освобождении страховщика от выплаты в связи с обстоятельствами, сопутствующими наступлению страхового случая, денежное обязательство по выплате прекращается, и даже если выплата будет произведена, она не будет страховой выплатой со всеми вытекающими из этого финансовыми и налоговыми последствиями для страховщика. В этом случае ст. 310 ГК РФ не может быть применена.

Сумма, подлежащая выплате, рассчитывается по-разному для личного и для имущественного страхования.

В личном страховании эта сумма указана в договоре, и проблем с ее расчетом не возникает.

В договорах же имущественного страхования на практике возникает масса вопросов, связанных с расчетом суммы убытков, подлежащих возмещению страховщиком. По каким ценам их считать? Какой вид стоимости использовать для оценки? Можно ли часть убытков не возмещать, а оставить на риске самого страхователя (франшиза)? И тому подобное Практика к настоящему времени выработала достаточно универсальный ответ на все подобные вопросы, который вполне согласуется и с доктринальным представлением о страховании, и с законодательством. Этот ответ следующий: стороны вправе в договоре сами предусмотреть способ расчета подлежащих возмещению убытков. Он может отличаться от способа расчета убытков в тех отношениях, из которых эти убытки возникли. Может возмещаться только часть убытков, если это предусмотрено в договоре, и т.д.

Один из выдвигаемых против этого аргументов состоит в том, что убытки - это объективная величина и способ их расчета не может зависеть от воли сторон. Этот аргумент легко опровергается. Действительно, страхование, как уже было сказано, - это способ защиты

субъективных интересов. Поэтому стороны вправе сами решить, каким способом этот интерес защищать, какую часть убытков возмещать и т.д.

Если же стороны не позаботились о согласовании способа расчета убытков в договоре, подлежащие возмещению убытки должны оцениваться независимым оценщиком.В дополнение следует отметить, что в тех видах страхования, где определяется страховая стоимость (страхование имущества и предпринимательского риска), предусмотрено специальное правило расчета суммы выплаты в случае, если страховая сумма меньше страховой стоимости, т.е. если риск застрахован не полностью. Сумма выплаты в этом случае также будет неполной -она пропорционально уменьшается (ст. 949 ГК РФ).Помимо обязанности уплатить при наступлении страхового случая определенную договором сумму у страховщика имеется еще одна важная обязанность: возместить страхователю расходы, произведенные для уменьшения размера убытков (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

При этом если опасность наступила (например, начался пожар), а в результате принятых мер вред не был причинен (застрахованный товар не сгорел), произведенные расходы не подлежат возмещению, так как они направлены на предупреждение наступления убытков, а не наих уменьшение, как указано в законе.

5. Обязанности страхователя. Суброгация

Основной обязанностью страхователя считается уплата премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Однако в большинстве случаев уплата премии не является обязанностью, так как большинство договоров страхования вступают в силу в момент уплаты премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ), а не вступивший в силу договор не порождает ни прав, ни обязанностей.

Поэтому уплата премии становится обязанностью страхователя лишь в двух случаях: (а) если в договоре предусмотрен момент его вступления в силу, отличающийся от момента уплаты премии; (б) если уплата премии производится в рассрочку, уплата второго и последующего взносов является обязанностью, так как договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса.

В тех случаях, когда уплата премии является обязанностью страхователя, - это обычное денежное обязательство, и при просрочке его исполнения подлежат уплате проценты по ст. 395 ГКРФ.В соответствии с п. 3 ст. 954 ГК РФ договором могут устанавливаться любые последствия неуплаты в срок очередного страхового взноса. Однако не все такие последствия применяются судами. Как было показано ранее, автоматическое прекращение договора страхования в качестве последствия неуплаты в срок очередного взноса не поддерживается судебной практикой < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1).

При расчете суммы премии в подавляющем большинстве случаев страховщики используют тарифы, но это право, а не обязанность страховщика (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Попытки органа страхового надзора истолковать использование тарифа как лицензионное требование, обязательное к исполнению страховщиками, не поддерживаются судами.

Наконец, вопрос о возможности уплаты премии неденежными средствами, например передачей взамен денег отступного, в тех случаях, когда уплата премии является обязательством, долгое время являлся спорным. Однако с вступлением в январе 2004 г. в силу новой редакции Закона о страховом деле эти дискуссии на время прекратились, поскольку п. 1 ст. 11 Закона о страховом деле в новой его редакции требует, чтобы премия уплачивалась только деньгами. Это требование, очевидно, является необоснованным ограничением свободы договора, а также предпринимательской и иной экономической деятельности, находящейся под защитойКонституции РФ. Однако оспаривание конституционности этой нормы Закона о страховом деле - вопрос будущего. Пока же Закон препятствует уплате премии не деньгами Важнейшей обязанностью страхователя является обязанность по раскрытию информации ориске. На этапе заключения договора она установлена в ст. 944 ГК РФ, а на этапе его исполнения - в ст. 959 ГК РФ. Но в обоих случаях неисполнение страхователем этой своей обязанности не влечет для него особенных неблагоприятных последствий.Неисполнение преддоговорной обязанности (ст. 944 ГК РФ) влечет последствия лишь при умышленном введении страховщика в заблуждение, но практика показывает, что доказывание умысла страхователя в этом случае сопряжено с большими трудностями. В итоге при формально установленной обязанности страхователь, по существу, освобожден от нее конструкцией ст. 944ГК РФ. Суды даже выработали в отношении применения этой статьи весьма показательную формулу: " бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки" < 1>.Действительно, нормы ст. 944 ГК РФ позволяют прийти к такой позиции, несмотря на то что буквально в этих нормах сказано прямо противоположное.Ситуация со ст. 959 ГК РФ не намного лучше. Неблагоприятные последствия неисполнения страхователем обязанности сообщать страховщику об изменениях в степени и характере риска сформулированы в этой статье так, что они совершенно не побуждают страхователя исполнять установленную в ней обязанность.Очень похожая ситуация и с обязанностью своевременно сообщать о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Право страховщика отказать в выплате из-за несвоевременного уведомления о наступлении страхового случая небезусловно. Условия, которыми оно обставлено, наступают крайне редко и при формально установленной обязанности, страхователь в подавляющем большинстве случаев может не очень беспокоиться о немедленном уведомлении страховщика.Совершенно аналогичная ситуация и с принятием мер для уменьшения убытков (ст. 962 ГКРФ). Какие-либо неблагоприятные последствия для страхователя наступают, лишь если он умышленно не принял таких мер (п. 3 ст. 962 ГК РФ).

Подводя итог рассмотрению обязанностей страхователя, можно сказать, что законодательство, а за ним и практика весьма либерально относятся к неисполнению страхователем всех своих обязанностей, включая и обязанность по уплате премии, когда она таковой является.

Нередко случается, что имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю и возмещенные страховщиком. В этом случае требование к этому лицу, которое имел страхователь, переходит в порядке суброгации к страховщику на основании закона (ст. 965 ГК РФ).

Поскольку при суброгации не возникает никакого нового обязательства, а лишь происходит перемена лиц в уже существующем обязательстве, то и осуществляется это обязательство по тем же правилам, по которым оно осуществлялось бы, если бы перемены лиц не произошло.

Поэтому лицо, ответственное за убытки, возмещенные страховщиком, имеет против требования страховщика два типа возражений: (а) возражения, основанные на отношениях между лицом, ответственным за убытки, и первоначальным кредитором (страхователем); (б) возражения, основанные на договоре страхования, так как переход права требования происходит только при страховой выплате, а выплата только тогда признается страховой, когда она произведена в строгом соответствии с условиями договора страхования.Законодательство требует от страхователя бережно относиться к своему требованию к лицу, ответственному за причиненные убытки. Если страхователь откажется от этого требования или по его вине станет невозможным его осуществление, страховщик вправе отказать в выплате или требовать возврата выплаченного возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).Следует также отметить, что суброгация в том ее понимании, которое дано в ГК РФ, происходит только в имущественном страховании. Однако лица, ответственные за вред, могут быть не только в имущественном, но и в личном страховании. Правила о суброгации ст. 965 ГК РФ к этим отношениям не применяются. Однако в некоторых видах личного страхования имеетсяаналог суброгации. Например, ст. 28 Закона " О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" предусматривает возможность для страховщика требовать возмещения оплаченных им медицинских расходов от лиц, ответственных за вред, причиненный здоровью застрахованного лица.

6. Договоры страхования с участием третьих лиц Достаточно распространены договоры страхования с участием третьих лиц -

выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. К договорам страхования с участием выгодоприобретателей применяется ст. 430 ГК РФ.

Застрахованное лицо - это лицо, не являющееся страхователем, интерес которого застрахован по договору страхования. Застрахованное лицо может одновременно являться и выгодоприобретателем, а может и не являться.

В таблице показано, в каких договорах страхования участие каких третьих лиц возможно.

Виды страхования Незастрахованный выгодоприобретатель Застрахованный выгодоприобретатель Застрахованный невыгодоприобретатель
Имущество возможно возможно невозможно
Ответственность за вред Назначено законом невозможно возможно
Ответственность по договору Назначено законом невозможно невозможно
Предпринимательский риск невозможно невозможно невозможно
Финансовые риски возможно возможно возможно
Личное возможно с письменного согласия застрахованного Назначено законом, но может быть изменено договором возможно с письменного согласия застрахованного

Если в договоре страхования участвуют третьи лица, страхователь вправе с определенными ограничениями, установленными в ст. ст. 955 и 956 ГК РФ, своим односторонним волеизъявлением заменить их на других лиц.

Выгодоприобретатель в договоре страхования имеет по общему правилу п. 1 ст. 430 ГК РФ право требования к страховщику о выплате. Важно, что сам страхователь в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ может предъявить к страховщику право требования выплаты, лишь если выгодоприобретатель от него отказался. Таким образом, в договорах страхования ответственности, где потерпевший законом назначен выгодоприобретателем, страхователь, приобретший страховую защиту, не сможет реализовать ее. Для того чтобы защита была реализована, выгодоприобретатель должен изъявить свою волю: либо потребовать от страховщика выплату, либо отказаться от нее. Без участия выгодоприобретателя в этих договорах реализация страховой защиты страхователя невозможна.

Выгодоприобретатели в договорах страхования вообще наделены правами, близкими к правам страхователя. Например, выгодоприобретатель, который не является стороной договора, может тем не менее отказаться от него без согласия страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Во многих нормах гл. 48 ГК РФ используется конструкция " страхователь (выгодоприобретатель) обязан". Это, однако, не означает, что на третье лицо, не участвовавшее в заключении договора, возлагаются какие-то обязанности. Было бы странным, если бы стороны договора могли договориться о том, что третье лицо им в чем-то обязано.

В действительности упомянутая выше конструкция используется не для возложения на третье лицо обязанностей, а для возложения на него исполнения обязанностей страхователя (ст. 939 ГК РФ). Это лицо (выгодоприобретатель), естественно, не несет никакой ответственности за неисполнение обязанностей страхователя, но несет риск последствий их неисполнения (п. 2 ст.939 ГК РФ).

Застрахованные лица, не являющиеся выгодоприобретателями, не имеют практически никаких прав по договору, и на них не возлагается исполнение обязанностей. Участие застрахованных лиц необходимо лишь при назначении выгодоприобретателей по договору личного страхования, если эти выгодоприобретатели отличаются от застрахованных лиц (п. 2 ст. 934 ГК РФ). На такое назначение выгодоприобретателя требуется письменное согласие застрахованного лица.

7. Договоры перестрахования

Наконец, следует кратко остановиться на весьма специфической разновидности договоров страхования - договоре перестрахования.

Перестрахование - это страхование страховщиков. Страховщик, заключивший договор страхования, тем самым принимает на себя риск страховой выплаты по этому договору, который он может застраховать (перестраховать) у другого страховщика (перестраховщика) по договору перестрахования (п. 1 ст. 967 ГК РФ).

Отношения по перестрахованию, таким образом, существуют внутри очень узкой группы участников оборота, и большинство правопорядков устраняются от регулирования этих отношений, упоминая в законодательстве лишь о возможности заключения таких договоров. В остальном же регулирование перестрахования остается на усмотрение самих его участников.

Поэтому основным инструментом регулирования перестрахования являются обычаи делового оборота.

К сожалению, отечественный законодатель отошел от этой традиции западноевропейских правопорядков - не вмешиваться во взаимоотношения внутри страхового сообщества и в ст. 967 ГК РФ ввел для договоров перестрахования довольно много нормативных правил. Причем некоторые из этих правил плохо стыкуются с развитыми и повсеместно применяемыми обычаями

делового оборота, из-за чего российским страховым компаниям иногда бывает очень сложно строить отношения с их западноевропейскими коллегами.

Например, само определение перестрахования, приведенное в п. 1 ст. 967 ГК РФ, недвусмысленно говорит о том, что заключать договор перестрахования можно только в отношении уже заключенного договора страхования (основного договора). Между тем в практике перестрахования весьма распространены так называемые облигаторные договоры перестрахования, по которым перестрахователь обязуется передавать, а перестраховщик обязуется принимать в перестрахование риски по всем (уже заключенным или еще не заключенным) основным договорам страхования определенного вида. В связи с определением перестрахования, которое дано в п. 1 ст. 967 ГК РФ, возникла проблема правовой природы такого облигаторного договора: является ли он договором перестрахования < 1>?

--------------------------------

< 1> См.: Фогельсон Ю.Б. Некоторые правовые проблемы облигаторного перестрахования //Бизнес, менеджмент, право. 2005. N 3.

Как мы увидим дальше, перестрахование - это отношения, основанные на высокой степени доверия сторон друг к другу, и поэтому споров по договорам перестрахования очень мало. Однако они все же иногда возникают. И тогда обнаруживается отсутствие эффективных средств защиты против неисправной стороны договора, заключенного без учета требований законодательства.

Так, при неисполнении со стороны перестрахователя договора облигаторного перестрахования суды отказываются взыскивать в пользу перестраховщика перестраховочную премию по тем основным договорам страхования, которые перестрахователь обязался передать в перестрахование, но не передал.

Таким образом, договор перестрахования, подчиненный российскому праву, должен быть хорошо продуман. С одной стороны, правила диктуются обычаями делового оборота, играющими в перестраховании огромную роль, а с другой стороны, эти правила не должны препятствовать реализации средств защиты против неисправной стороны договора, предусмотренных правопорядком. Иногда даже бывает удобнее подчинить договор перестрахования иностранному праву и отнести рассмотрение споров по такому договору к компетенции третейского суда. В перестраховочном жаргоне и даже в договорах перестрахования часто встречается

выражение " передача риска". Перестрахователь " передает" риск перестраховщику, а перестраховщик его " принимает" и может " передать" дальше (п. 4 ст. 967 ГК РФ). Стороны договора перестрахования именуют себя " цедент" и " цессионарий" так, как будто бы один другому передает какое-то право требования.

Использование такой терминологии создает иллюзию того, что при перестраховании одна сторона договора что-то передает другой. Как правило, считают, что перестрахователь передает перестраховщику риск или часть принятого на себя риска. То есть тем самым создается впечатление, что страховщики передают друг другу по частям один и тот же риск, распределяя его между собой.

В действительности это совершенно не так. При перестраховании никто ничего никому не передает. Риск не может быть передан, потому что он не является объектом оборота, свою ответственность за выплату перестрахователь не может передать перестраховщику в силу уже упомянутого п. 3 ст. 967 ГК РФ.

Перестрахование - это не переход прав или обязанностей и не передача риска, а специальный вид страхования, и перестраховщик страхует совсем иной риск, чем__ перестрахователь. Если перестрахователь страхует риск угона машины, то перестраховщик страхует риск страховой выплаты вследствие угона машины. Поэтому если страховым случаем по основному договору является угон, то страховым случаем по договору перестрахования является страховая выплата за угнанную машину < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: п. 22 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // ВестникВАС РФ. 2004. N 1).

Именно поэтому независимо от того, к какому виду страхования относится основной договор, к любому договору перестрахования применяются правила страхования предпринимательского риска (п. 2 ст. 967 ГК РФ). Эта норма сформулирована законодателем диспозитивно, чтобы дать все же сторонам возможность использовать тот широкий спектр обычаев оборота, которые имеются в перестраховании.

Одним из важнейших правил перестрахования является так называемое правило следования судьбе перестрахователя. Оно вытекает из главного принципа перестрахования: перестрахователь (страховщик по основному договору) остается ответственным перед своим

страхователем по основному договору в полном объеме, несмотря на наличие у него перестраховочной защиты. Страхователь по основному договору не вправе ничего требовать от перестраховщика. Этот принцип закреплен в п. 3 ст. 967 ГК РФ.

Раз перестрахователь полностью отвечает за выплату по основному договору, то он и должен совершенно самостоятельно урегулировать вопросы выплаты со своим страхователем, а перестраховщик не может вмешиваться в этот процесс. То есть какое бы решение ни принял перестрахователь о выплате, перестраховщик должен следовать этому решению. Это и называется " следование судьбе" перестрахователя. Как правило, это условие включается в договор и носит название " оговорка о следовании судьбе".

Однако " следование судьбе" не безусловно. Перестраховщик не вправе ревизовать решение перестрахователя о выплате лишь в том случае, если перестрахователь, принимая это решение, действовал в строгом соответствии с основным договором страхования, не рассчитывая на перестраховочную защиту. Если же перестрахователь принял не обоснованное основным договором решение о выплате, перестраховщик вправе его оспаривать, несмотря на " оговорку о следовании судьбе". Это правило является обычаем делового оборота в перестраховании и поддержано отечественной судебной практикой < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: п. 23 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1).

Именно принцип следования судьбе делает перестраховочные отношения в высокой степени

доверительными. Перестраховщик, обязуясь " следовать судьбе" перестрахователя, практически полностью доверяет ему решение о выплате, так как доказывание необоснованности этой выплаты хотя в принципе, как мы видим, и возможно, но на практике крайне затруднительно

Субъекты предпринимательства. Ограниченность прав граждан иностранных государств на ведение бизнеса в России

Предприниматель - основной субъект предпринимательской активности.

В целях получения прибыли, удовлетворения конкретных потребностей, для производства продукции, выполнения работ и оказания услуг предпринимателем или группой создается предприятие как самостоятельный, хозяйствующий субъект.

По условиям, целям и характеру функционирования существуют различные предприятия. Они классифицируются по виду и типу хозяйственной деятельности, формам собственности, принадлежности капитала и контролю над ним, правовому положению и другим признакам.

Предприниматель – не единственный субъект предпринимательства. И потребитель, и государство так же относятся к категории субъектов предпринимательской активности, как и наемный работник (если предприниматель не работает в одиночку), и партнеры по бизнесу (если производство не носит изолированного от общественных связей характера). Однако основным контрагентом предпринимателя выступает потребитель, а также государство, которое в различных ситуациях может выступать в качестве помощника или противника.

Во взаимоотношениях с потребителем предприниматель относится к категории активного субъекта, а потребителю свойственна прежде всего пассивная роль. При анализе этих взаимоотношений потребитель выполняет своего рода роль индикатора предпринимательского процесса. Поэтому все то, что составляет предмет деятельности предпринимателя, имеет право на реализацию только в случае позитивной (положительной) экспертной оценки потребителя. Такая оценка осуществляется потребителем и выступает как готовность последнего приобрести тот или иной товар. Предприниматель при планировании и организации своей деятельности не может игнорировать настроения, желания, интересы, ожидания, оценки потребителя. Таким образом, целью предпринимателя выступает необходимость «завоевать» потребителя, создать круг собственных потребителей. Основными средствами воздействия предпринимателя на потребителя выступают следующие факторы:

• новизна товара и его соответствие интересу потребителя;

• качество;

• цена, доступность товара;

• степень универсальности товара;

• внешний вид и упаковка;

• позитивные отличительные характеристики товара от товаров других производителей и возможность потребителя ознакомиться с такими отличиями;

• возможность воспользоваться услугами послепродажного сервиса;

• соответствие общепринятым или государственным стандартам;

• престижность и привлекательность рекламы товара и т. д.

Можно сделать вывод: если с точки зрения общественного производства именно предприниматель выступает в роли активного субъекта, то с точки зрения самого предпринимательского процесса, его содержания и эффективности активную роль играет потребитель, и предприниматель не может игнорировать этот факт.

Роль государства как субъекта предпринимательского процесса может быть различной в зависимости от общественных условий, ситуации, складывающейся в сфере деловой активности, и тех целей, какие ставит перед собой государство. В зависимости от конкретной ситуации государство может быть:

• тормозом развития предпринимательства, когда оно создает крайне неблагоприятную обстановку для развития предпринимательства или даже запрещает его;

• посторонним наблюдателем, когда государство прямо не противодействует развитию предпринимательства, но в то же время и не способствует этому развитию;

• ускорителем предпринимательского процесса, когда государство ведет постоянный и активный поиск мер по вовлечению в предпринимательский процесс новых экономических агентов (нередко такая целенаправленная деятельность государства приводит к «буму» предпринимательства).

Наемный работник как реализатор идей предпринимателя также относится к группе субъектов предпринимательского процесса. Именно от него зависит эффективность и качество реализации предпринимательской идеи.

Известно, что каждому экономическому субъекту свойственны свои собственные интересы. Что касается предпринимателя и наемного работника, то часть их планов совпадает (чем выше прибыль, тем выше заработная плата), а часть носит противоположный характер (предприниматель не заинтересован в высокой оплате труда, а наемный работник заинтересован). В таких случаях стороны вынуждены идти на поиск компромиссных вариантов, что и составляет основу взаимоотношений этих двух субъектов предпринимательского процесса.

В современных условиях хозяйствования каждый предприниматель функционирует в условиях достаточно глубокой специализации производства, возникшей на основе разделения труда.

Любой предприниматель нуждается в эффективных партнерских связях: только в таком случае он может эффективно действовать в рамках того или иного фрагмента целостного производственного процесса. Идеальной представляется ситуация, когда все предприниматели образуют относительно изолированную от общего экономического процесса цепочку партнерских связей. Если взять для анализа целостный процесс производства, то он состоит как бы из множества фрагментов, каждый из которых фокусируется в конкретной деятельности предпринимателя.

В условиях рынка от предпринимателя требуются умение и предрасположенность действовать в союзе с другими предпринимателями и вести постоянный поиск наиболее эффективных партнерских связей, в ходе которого предприниматель осуществляет переориентацию своей деятельности. Таким образом, при планировании своей деятельности предприниматель рассматривает партнера (партнеров) как субъект предпринимательского процесса, от формы взаимоотношений с которым зависит уровень эффективности его деятельности.

Цель предпринимательской активности – производство и предложение рынку такого товара, на который имеется спрос и который приносит предпринимателю прибыль. Прибыль – это излишек доходов над расходами, получаемый в результате реализации принятого предпринимательского решения по производству и поставке на рынок товара, в отношении которого предпринимателем выявлен неудовлетворяемый или скрытый спрос потребителя.

Однако получение прибыли свойственно не только предпринимательской, но и любой другой форме деловой активности, поэтому выделяется такая экономическая категория, как предпринимательская прибыль, или предпринимательский доход. Доходы от инновационной деятельности, т. е. от введения новых методов и приемов организации производства, и составляют предпринимательский доход. Под предпринимательским доходом следует понимать прежде всего дополнительный доход, доход от управления, излишек, получаемый предпринимателем благодаря его природным качествам или особому умению анализировать и по-новому комбинировать факторы производства в зависимости от внешних условий.

Другими словами, прибыль предпринимателя (если речь идет действительно о предпринимателе, а не об обычном деловом человеке) складывается как бы из двух элементов:

• обычная прибыль делового человека;

• излишек над обычной прибылью делового человека.

Второй элемент и выступает в качестве предпринимательского дохода (прибыли), т. е. формы общественного вознаграждения за проявленный инновационный подход, новаторство в производстве. Всякий предприниматель, таким образом, выступает в качестве делового человека, но не всякий деловой человек может быть отнесен к категории






© 2023 :: MyLektsii.ru :: Мои Лекции
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
Копирование текстов разрешено только с указанием индексируемой ссылки на источник.