Страхование

Общие положения. Страхование, путем финансового возмещения ущерба страховате­лям, позволяет снизить тяжесть экономических последствий при наступлении т.н. страхово­го случая - аварий, стихийных бедствий, потери здоровья, хищений или повреждения иму­щества и т.д. Страховые компании, аккумулируя взносы страхователей, вьп-одно вкладывают их в различные отрасли народного хозяйства и тем самым реально участвуют в его развитии. Полученная прибыль и часть взносов идет на содержание и развитие самого страхования, а также на развитие тех отраслей, где эти компании имеют свой интерес. Страхование исклю­чительно выгодно всем - страхователю, страховым компаниям (страховщику) и стране в це­лом. В развитых странах страхование прочно вошло в повседневную жизнь, а страховые компании являются одними из самых богатых и могущественных. В Республике Беларусь страхование развивается¹ довольно быстрыми темпами во многих областях деятельности, в том числе и в дорожном движении. Здесь можно выделить несколько видов страхования:

- личное страхование, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье
и трудоспособность человека;

- имущественное страхование, где объектом выступает имущество: транспортное средство, дополнительное оборудование, грузы и т.д.;

- страхование гражданской ответственности, где в качестве объекта выступает от­ветственность перед другими лицами за ущерб, причиненный им страхователем вследствие неумышленных действий или бездействия.

По способу вовлечения в систему страховых отношений разделяют обязательную и доб­ровольную формы страхования. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются законодательными актами Республики Беларусь. Поскольку автомобиль,

мотоцикл или иное механическое транспортное средство, является в дорожном движении ис­точником повышенной опасности, то в Республике Беларусь, как и в подавляющем большин­стве стран, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и пе­ревозчиков пассажиров признано обязательным. Остальные виды страхования, имеющие от­ношение к дорожному движению, являются необязательными, добровольными.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств компенсирует страхователю расходы по возмещению ущерба другим участникам движения в результате аварии, произошедшей по вине страхователя. При этом авария должна быть обя­зательно зафиксирована в ГАИ и информация о ней должна быть сообщена страховщику в установленные сроки, как правило, в течение 5 рабочих дней.

Договор страхования может заключаться на срок от 1 месяца до 1 года, а в отдельных случаях, при постановке (снятии) на учет - на срок 15 дней. В обычных условиях самым выгодным для страхователя является срок страхования 1 год, при этом желательно не до­пускать даже малейших перерывов в сроках страхования, т.к. это увеличивает размер стра­хового взноса.

Размер страхового взноса В определяется по следующей формуле:

В = Т (1+ И) Е, руб.,

где Т - страховой тариф, который зависит от рабочего объема двигателя (легковые автомо­били), грузоподъемности (грузовики, прицепы), мощности двигателя (тракторы, самоходные машины), числа пассажирских мест (автобусы), срока страхования и специфики эксплуата­ции (например, в качестве автомобиля-такси);

Е - курс евро на момент оформления договора страхования;

И - скидка (-) или надбавка (+) в долях единицы:

И = (К\ - 1) + (Кг - 1) +(Кг - 1) - Ск < -0, 7, (т.е. скидка не может превышать 0, 7),

где К\ - коэффициент места эксплуатации автомобиля. Зависит от размера города и степени урбанизации региона. Для г. Минска и Минского района принято: К\ - 1, 3; для остальных регионов Республики он несколько меньше;

Кг - коэффициент аварийности. При безаварийном движении коэффициент Кг, начиная с 1 в первый год страхования, ежегодно снижается на 0, 1. Минимальное значение коэффици­ента Кг = 0, 5. Если же страхователь признан виновным в совершении аварии за предыдущий срок страхования, то коэффициент Кг повышается и может достигать величины Кг < 2, 5;

Кг - коэффициент возраста водителя и стажа вождения. Если водитель имеет возраст до 25 лет и стаж вождения до 2 лет, то назначается коэффициент Кг = 1, 3 (максимальное значе­ние). Если возраст водителя старше 25 лет и стаж вождения более 2 лет, то коэффициент Кг = 1, 0 (минимальное значение). В зависимости от возраста и стажа вождения коэффициент может принимать значение 1, 1 и 1, 2;

Ск - скидка для лиц, имеющих право на льготы (Ск < 0, 5).

Страховое возмещение производится только при наступлении страхового случая, кото­рым считается авария, подтвержденная в установленном порядке. Не считаются страховым случаем следующие факты причинения вреда:

• из-за действия непреодолимой силы: ураганов, наводнений и т.п.;

• при незарегистрированной аварии;

• при использовании транспортного средства в спортивных соревнованиях, на трени­ровках, массовых мероприятиях и т.п.;

• при несохранении транспортного средства до осмотра его экспертом;

• упавшим с транспортного средства грузом, выброшенными из-под колес предметами, смонтированным на транспортном средстве механизмом при его работе;

• владельцу транспортного средства, который признан виновным в совершении аварии, либо собственнику транспортного средства в случае, когда автомобилем управляло лицо, ви­новное в совершении аварии.

Максимальная сумма страхового возмещения (лимит ответственности) составляет 20 000 евро, в том числе до 10 000 евро возмещается материальный ущерб за повреждение или уничтожение имущества потерпевшего, а также дороги и дорожных сооружений, и до 10 000 евро - за ущерб жизни, здоровью и трудоспособности потерпевшего. Однако при до­полнительном (добровольном) страховании гражданской ответственности эта сумма может быть увеличена. Не возмещается моральный ущерб, упущенная выгода и потеря товарной стоимости транспортного средства.

Ущерб, причиненный здоровью или жизни потерпевшего, возмещается на основании заключения компетентных медицинских учреждений. Ущерб, причиненный имуществу по­терпевшего, возмещается на основании заключения эксперта-оценщика, с которым страхов­щик заключил соответствующий договор. Осмотр и оценка поврежденного транспортного средства проводится в строгом соответствии с принятыми правилами в присутствии вла­дельца имущества (либо его доверенного лица) и иных заинтересованных лиц.

Лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязано в течение пяти ра­бочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия письменно заявить о нем одному из страховщиков или в Белорусское бюро по транспортному страхованию (при определен­ных случаях, например, когда ответственность виновника не застрахована, не страхуется ли­бо виновник скрылся с места происшествия). К заявлению прилагаются объяснения обстоя­тельств дорожно-транспортного происшествия, а также в зависимости от этих обстоятельств -извещение о дорожно-транспортном происшествии, справка, выданная Государственной ав­томобильной инспекцией Министерства внутренних дел на месте дорожно-транспортного происшествия. При необходимости объяснения обстоятельств дорожно-транспортного про­исшествия могут быть истребованы и от других участников этого происшествия. Заявление лица, претендующего на получение страхового возмещения, может быть принято страхов­щиком (или ББТС) и после установленного срока, если им будет доказано, что он не имел возможности заявить о дорожно-транспортном происшествии по уважительным причинам.

Страховщик направляет специалиста по определению стоимости транспортных средств оценщика или своего специалиста для осмотра поврежденного имущества:

- в день получения заявления о дорожно-транспортном происшествии - при условии
представления транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии;

- в течение четырех рабочих дней со дня получения заявления о дорожно-
транспортном происшествии - в иных случаях.

Если осмотр поврежденного транспортного средства не проведен в указанный срок, лицо, претендующее на получение страхового возмещения, имеет право самостоятельно вы­брать специалиста по определению стоимости транспортных средств оценщика, прошедшего аттестацию в ББТС, а в случаях причинения вреда иному имуществу - соответствующего специалиста-оценщика. '

На основании Указа Президента Республики Беларусь от 23 октября 2009 г. № 519 «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В НЕКОТОРЫЕ УКАЗЫ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПО ВОПРОСАМ СТРАХОВАНИЯ» введено комплексное страхование.

Комплексный договор внутреннего страхования, включающий обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства - резидента Республики Бе­ларусь и добровольное страхование его имущества (транспортного средства) на случай причи­нения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия, заключается с владельцем транспортного средства - резидентом Республики Беларусь. При этом владелец транспортного средства - резидент Республики Беларусь заключает договор внутреннего страхования либо комплексный договор внутреннего страхования по своему выбору. Документом установленно-

го образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования (договора ком­плексного внутреннего страхования), является страховое свидетельство. Страховым случаем является факт причинения вреда:

- жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внут­реннего или пограничного страхования либо договора страхования «Зеленая карта», дейст­вительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного про­исшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;

- жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотре­на выплата страхового возмещения..

Страховому возмещению подлежит вред, причиненный жизни, здоровью и (или) иму­ществу (в том числе дорогам, дорожным сооружениям, техническим средствам регулирова­ния дорожного движения и иным объектам) потерпевшего, а также имущественный вред, вызванный повреждением или уничтожением транспортного средства резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, в результате до­рожно-транспортного происшествия.

В случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего, произошедшем в ре­зультате дорожно-транспортного происшествия, размер вреда и порядок его возмещения ус­танавливаются в соответствии с правилами определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждаемыми ББТС по согласованию с Министерством здравоохранения и Министерст­вом труда и социальной защиты

Страховой случай считается не наступившим в отношении транспортного средства, за­страхованного его владельцем по договору комплексного страхования, в случаях:

- управления этим транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алко­гольного опьянения или в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, пси­хотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, а также в случае отказа от прохождения в установ­ленном порядке проверки (освидетельствования) после дорожно-транспортного происшест­вия на предмет определения состояния алкогольного опьянения либо состояния, вызванного потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурмани­вающих веществ;

- признания в установленном порядке факта употребления алкогольных напитков, нар­котических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ ли­цом, причинившим вред, после совершения дорожно-транспортного происшествия до про­хождения в установленном порядке проверки (освидетельствования);

- отсутствия у лица, управлявшего этим транспортным средством, предусмотренных актами законодательства оснований на право управления транспортным средством;

- использования данного транспортного средства в целях обучения вождению.

Комплексный договор внутреннего страхования заключается на срок от шести меся­цев до одного года. При этом страховщик производит осмотр транспортного средства и со­ставляет справку об осмотре транспортного средства по форме, утверждаемой ББТС.

Потерпевший, а также резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный до­говор внутреннего страхования, при наступлении страхового случая имеют право обратиться к страховщику, с которым заключен договор внутреннего страхования (комплексный дого­вор внутреннего страхования), или страховщику, заключившему договор внутреннего стра-

хования (комплексный договор внутреннего страхования) в отношении транспортного сред­ства лица, причинившего вред в результате дорожно-транспортного происшествия.

Если вред причинен несколькими владельцами транспортных средств, то соответст­вующие страховщики возмещают вред пропорционально степени его причинения, установ­ленной на основании заключений компетентных органов. Потерпевший, а также резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный договор внутреннего страхования, имеют право обратиться к одному из этих страховщиков, который обязан возместить вред.

Страховщик, полностью возместивший вред, предъявляет другим страховщикам требо­вание о возврате ему страхового возмещения либо соответствующей его доли, которое может включать в себя комиссионное вознаграждение, в размере, определяемом Министерством финансов. Указанное требование должно быть удовлетворено в течение трех рабочих дней со дня его предъявления.

В случае, когда потерпевший, резидент Республики Беларусь, заключивший комплекс­ный договор внутреннего страхования, имея возможность, не обратился в течение пяти рабо­чих дней после дорожно-транспортного происшествия с соответствующим заявлением к страховщику, перерасчет размера вреда производится, если страховщик не оформил доку­менты на выплату страхового возмещения (на осуществление расчета) в течение двух меся­цев со дня подачи заявления.

Водитель в случае дорожно-транспортного происшествия вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел при наличии одновременно следующих обстоятельств:

- в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу участников дорожно-транспортного происшествия;

- дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств;

- лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транс­портным средством соответствующей категории;

- в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транс­портных средств не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происше­ствия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки кото­рых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами;

- лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к состоя­нию друг друга (данные лица не находятся в состоянии алкогольного опьянения либо в со­стоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, в результате дорожно-транспортного происшествия не причинен вред жизни или здоровью);

- вред, причиненный имуществу каждого из участников дорожно-транспортного про­исшествия, оценивается ими в размере до 200 евро по установленному Национальным бан­ком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

В этом случае водители, являющиеся участниками дорожно-транспортного происшест­вия заполняют бланки извещений о дорожно-транспортных происшествиях, выданные стра­ховщиками, и сообщают владельцам транспортных средств об этом дорожно-транспортном происшествии и о заполнении ими бланков таких извещений.

Форма бланков извещений о дорожно-транспортных происшествиях и порядок их за­полнения утверждаются ББТС по согласованию с Министерством финансов и Мийистерст-вом внутренних дел.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения проти­воречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и

(или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате до­рожно-транспортного происшествия, зафиксированных в извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему или резиденту Республики Бела­русь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования, в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 200 евро каждому.

Потерпевший, резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный договор внутреннего страхования, получившие страховую выплату на основании частей третьей и седьмой настоящего пункта, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требова­ния о возмещении вреда, причиненного их имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия.

Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны принять необходимые меры по снижению тяжести последствий дорожно-транспортного происшествия.

Сотрудники Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел в ходе расследования дорожно-транспортного происшествия проверяют у его участников на­личие договоров страхования, выясняют обстоятельства дорожно-транспортного происшест­вия, определяют лиц, причинивших вред, лиц, являющихся потерпевшими, а также выпол­няют другие обязанности в пределах своей компетенции.

На месте дорожно-транспортного происшествия сотрудники Государственной автомо­бильной инспекции Министерства внутренних дел оформляют и выдают потерпевшему, рези­денту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования справку по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел по согласованию с Мини­стерством финансов. В справке должны быть, в том числе, указаны сведения о повреждениях транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, о прохожде­нии (об отказе от прохождения) лицами, управлявшими транспортным средством, освидетель­ствования, а также выраженное в письменной форме согласие участника дорожно-транспортного происшествия с тем, что он является причинителем вреда в этом происшествии.

При невозможности выдачи справки на месте дорожно-транспортного происшествия по причинам гибели потерпевшего, лица, заключившего договор комплексного внутреннего страхования, пребывания этих лиц в состоянии, не позволяющем им получить эту справку, необходимости проведения дополнительного расследования дорожно-транспортного проис­шествия, а также когда участник дорожно-транспортного происшествия не согласен с опре­делением его причинителем вреда, такая справка выдается сотрудниками Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел в течение пяти рабочих дней после окончания расследования по запросу страховщика.

В случае невыдачи справки по этим причинам страховщик в день обращения потер­певшего, резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, с заявлением о дорожно-транспортном происшествии запрашивает эту справку у Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел.

При отмене ранее вынесенного постановления по делу об административном правона­рушении с прекращением дела по результатам рассмотрения жалобы (протеста) Государст­венная автомобильная инспекция Министерства внутренних дел в течение трех рабочих дней после принятия решения сообщает об этом страховщику. Соответствующие документы о до­рожно-транспортном происшествии выдаются страховщику по его письменному запросу.

Основанием для оценки стоимости ущерба служат письменные, материалы: справки ГАИ, акты осмотра поврежденного автомобиля; сметы затрат восстановительного ремонта, калькуляции, заключения о стоимости ремонта, договоры на оказание услуг по оценке ущер­ба, акты приемки-сдачи по договорам и др. Эти документы, вместе с квитанцией об оплате услуг и государственной пошлины, прилагаются к исковым заявлениям, подаваемым в суды

в случае несогласия с результатами разбирательств, произведенных страховщиком, или при выявлении страхового мошенничества.

Страховые компании наделены правом регрессного иска (возврата понесенных убытков через суд) в случаях:

• умышленных либо преступных действий;

• управления транспортным средством в нетрезвом состоянии;

• отсутствия соответствующего права на управление транспортным средством у лиц, виновных в совершении аварии;

• отсутствия у владельца договора обязательного страхования ответственности;

• вины организации, отвечающей за содержание дороги.

Особенности страхования гражданской ответственности. Если в результате наступ­ления одного страхового случая нанесен ущерб нескольким лицам, то каждому из них выпла­чивается страховое возмещение, но в сумме, не более трехкратного размера установленных лимитов ответственности. Если же все страховое возмещение превышает размер лимита, то сумма страховых выплат пропорционально уменьшается. Если страхового возмещения не­достаточно для полного возмещения вреда, разница между страховым возмещением и фак­тическим размером ущерба возмещается лицами, ответственными за причинение вреда.

Международное страхование гражданской ответственности производится по соглаше­нию «Зеленая карта». При выезде за рубеж «Зеленую карту» можно приобретать либо на границе, либо в Республике Беларусь - «Белгосстрах», «Таек», «Белнефтестрах», «Белкооп-страх». Система «Зеленая карата» определяет лимит ответственности страховщика в зави­симости от страны совершения аварии (например, в Польше - до 500 000 евро, а в некоторых странах - до 1 млн евро).

Обязательное страхование гражданской ответственности в Российской Федерации не­сколько отличается от нашего в части размера страхового взноса и размеров страхового воз­мещения. Поскольку Российская Федерация не присоединилась к соглашению «Зеленая кар­та», то при поездке в Российскую Федерацию необходимо приобретать российский страхо­вой полис («ОСАГО»). При поездке в Украину, Литву, Польшу, Латвию и Эстонию можно приобретать либо «Зеленую карту», либо полис обязательного страхования, действующий на территории этих стран.

Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами явля­ется обязательным при любых видах перевозок с 1 января 2005 года. Страхуются имуществен­ные интересы перевозчика (например, водителя автобуса, имеющего разрешение на перевозки пассажиров) по возмещению ущерба жизни или здоровью пассажиров, либо утраты, недостачи или повреждении их багажа. Лица с билетом являются застрахованными с момента объявле­ния посадки до момента оставления пункта прибытия. Транзитные пассажиры считаются за­страхованными и в период пересадки, если они находятся на территории вокзала. Страховым случаем является факт причинения вреда жизни или здоровью пассажира в результате аварии или другого несчастного случая, произошедшего с ним в период нахождения в пути; либо ут­раты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа при осуществлении посадки, перевозки, высадки пассажира или погрузки, перевозки и выгрузки багажа. Максимальный размер стра­ховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего составляет 3000 евро, а ^а vrnaTV нр.лпсугячч/ итттт гтовпе.жле.тше, fnor> 4v^ его багажа — 3000 eRno.

Прочие виды страхования. Кроме страхования гражданской ответственности в до­рожном движении применяются и другие виды страхования.

Страхование транспортных средств («АвтоКАСКО») возмещает ущерб от гибели или повреждения транспортных средств и смонтированного на нем дополнительного обору­дования. При «ПОЛНОМ КАСКО» возмещается ущерб, вызванный гибелью или поврежде­нием транспортного средства и дополнительного оборудования в результате аварии, стихий­ного бедствия; попадания камней, падения предметов или грузов при погрузке (выгрузке), а также противоправными действиями третьих лиц, в том числе, хищением отдельных частей

и деталей транспортных средств, хищением самого транспортного средства или дополни­тельного оборудования. «.ЧАСТИЧНОЕ КАСКО» не возмещает ущерб от хищения транс­портного средства и дополнительного оборудования. Страхование считается полным, если страховая сумма установлена равной страховой стоимости транспортного средства, и непол­ным, если она ниже страховой стоимости. Размер взноса колеблется в пределах 6-8 % от стоимости транспортного средства. Не является страховым случаем:

• эксплуатация неисправного транспортного средства либо не прошедшего техниче­ский осмотр, а также несоблюдение правил эксплуатации, установленных заводом-изготовителем;

• повреждение шин, без других повреждений транспортного средства;

• управление лицами, не имеющими соответствующего права, либо лицами в состоя­нии алкогольного опьянения;

• п овреждение или уничтожение деталей вследствие заводского дефекта, коррозии или износа;

• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение транспортного средства по распоряжению государственных органов;

• если страхователь не обеспечил должной защиты имущества, потерял комплект клю­чей, не поставив в известность страховщика; если своевременно не уведомил страховщика о наступлении страхового случая, либо не принял разумных и доступных мер по уменьшению ущерба и т.п.

Страхование от несчастных случаев и болезни. Объектом страхования является здо­ровье, жизнь и трудоспособность страхователя. Страховым случаем является авария или дру­гие несчастные случаи, либо резкое ухудшение здоровья, подтвержденное медицинскими документами в установленном порядке.

Страхование от несчастных случаев лиц, находящихся в автомобиле. Страховая защита предусмотрена на случай смерти, ранения либо утраты трудоспособности водителя или пассажиров. Возможны два варианта страхования - по общей страховой сумме и по мес­там. По первому варианту (паушальная система) в полисе оговаривается общая страховая сумма для всех находящихся в автомобиле лиц. По второму варианту оговаривается страхо­вая сумма отдельно по каждому застрахованному месту.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя, пассажира, багажа - «АВТО-КОМБИ». Объектом страхования являются водитель и пассажиры, автомобиль и багаж, находящийся в (на) автомобиле (прицепе). Страховым случаем является, как прави­ло, авария.