Основная часть лекции. Рассмотрим основные понятия мирового страхования «мировое страховое хо­зяйство», «мировой страховой рынок».

Рассмотрим основные понятия мирового страхования «мировое страховое хо­зяйство», «мировой страховой рынок».

Эти отношения складываются в отдельных национальных экономиках, в ин­теграционных группировках и в мировом масштабе.

Кроме экономических, мировое страховое хозяйство включает отношения, связанные с учреждением, организацией, функционированием, управлением, функционально-организационным устройством страховых компаний. Эти отно­шения реализуются через- систему государственного и надгосударственного регу­лирования страховой деятельности и саморегулирования страховой отрасли в от­дельных национальных хозяйствах, в региональных интеграционных комплексах и мировом хозяйстве в целом.

Мировой рынок как сфера товарного обмена Гфедставляет собой совокуп­ность спроса и предложения на товары, услуги, рабс)Чую силу, капитал, техноло­гии в масштабе мирового хозяйства.

Важность и роль страхования особенно возрастают на современном этапе раз­вития экономики, для которого характерны масштабные политические, социаль­ные и экономические преобразования. В результате этих преобразований мировой страховой рынок вышел на качественно новый этап своего развития — он пере­стал быть только совокупностью отдельных национальных и региональных рын­ков, возник новый самостоятельный экономический феномен — глобальное стра­ховое пространство, развившийся под воздействием глобализации и интеграции.

Среди основных предпосылок становления и развития современного миро­вого рынка страхования можно рассмотреть следующие: усиление роли и значе­ния страхования как фактора, способствующего экономическому росту, появле­ние большого числа катастрофических рисков в мировом хозяйстве, развитие интернет-экономики, демографические изменения.

Роль и значение страхования как фактора, способствующего экономическому росту

1. Страхование мобилизует национальные и международные сбережения. Стра­ны с более высокими темпами сбережений имеют и более быстрые темпы эко­номического роста, приобретающего качественный инновационный характер с точки зрения количества, качества и эффективности использования факторов производства — рабочей силы, капитала, НТП и технологии, свободно передви­гающиеся в мировом хозяйстве. Традиционно страховые компании играют роль финансовых посредников и инвесторов, аккумулируя сбережения и предоставляя каналы их инвестирования. Национальная принадлежность страховых компаний не имеет значения, поскольку сбережения, накопления и инвестиции происхо­дят и внутри страны, и в масштабе мирового хозяйства. В качестве источников накоплений и инвестиций в экономиках переходного типа (странах с развиваю­щимися рынками) особенно важны договоры страхования жизни, заключаемые национальными и иностранными страховщиками. По сравнению с коммерче­скими банками, специализирующимися на сборе краткосрочных депозитов и предоставляющими краткосрочные кредиты, сберегательные институты, дейст­вующие на основе контракта, долгосрочных обязательств и стабильных финан­совых операций, являются идеальным источником долгосрочных инвестиций, стабилизирующих экономическую и политическую ситуацию.

Исследование детерминант национальных и международных сбережений по­казывает, что усиление страхового рынка приводит к повышению их нормы, а следовательно, и к повышению темпов экономического роста, обретающего в переходных экономиках самоподдерживающийся характер за счет привлечения и национальных, и международных сбережений.

2. Мировое страхование обеспечивает финансовую стабильность, но и фирмам и индивидуумам действовать с меньшей степенью риска, устраняет неувереннность в завтрашнем дне для индивидуальных потребителей и бизнеса. Страховщики и перестраховщики обладают мощными экономическими механизмами осуществления финансовой защиты страхователей и снижения степени их ущерба. Одновременно страхование как важнейший сектор мировой экономики обеспечивает более эффективное распределение финансовых потоков и капитала в мировом хозяйстве. В процессе страхования страховые организации собирают информацию о различных фирмах, проектах, менеджерах как о возмоможных страхователях, заемщиках и инвесторах. Принимая инвестиционные и стрстраховые решения, страховщики сигнализируют экономике свою оценку качеств; объектов, менеджеров, направляя рынок в сторону эффективного размещения ограничейных финансовых ресурсов. Взаимодействие страховщиков, в ходе которого возможен обмен опытом и методиками эффективного сбора, обрабки, оценки информации, выгодно странам принимающим и странам, выпускают страховые услуги и продукты. Таким образом, экономический рост приобретает устойчивый, непрерывный и самоподдерживающийся характер.

3. Частное страхование может дополнить или частично заменить государственные программы социального обеспечения. Мировой кризис концепции государственного благосостояния, распространившийся на все страны и регионы мирового хозяйства, сделал необходимым привлечение страховых организаций в качестве важнейшей социальной составляющей экономического роста. Страховщики реализуют эффективное распределение социальных ресурсов, перекладывая финансовую нагрузку с менее обеспеченных на более обеспеченные слои общества. Последние заключают договоры добровольного страхования жизни, имущества, ответствтвенности и т. п., используют страховые пенсионные схемы, тем самым свою собственную «социальную подушку безопасности». Таким образом, экономический рост приобретает характеристику социально ориентированным.

4. Национальные и иностранные страховые организации привносят в национальные экономики новые и эффективные методы управления риском.

• Оценка рисков. Осуществляя страхование, страховщик, действующий на национальном и международном уровнях, проводит андеррайтинг — оценку рисков, впервые поступающих к нему или уже наблюдаемых им. Собственики, менеджеры, потенциальные инвесторы, кредиторы, работники, акционеры могут использовать сигналы профессиональных оценщиков риска для принятия собственных взвешенных решений по развитию производства и инвестициям и, следовательно, увеличивать общенациональную и международную фиктивность.

• Трансформация рисков. Страхование помогает бизнесу и индивидуумам трансформировать риски, связанные с личностью, собственностью, ответственностью и выполнением обязательств, в более полезную и безрисковую форму в нациоональном, региональном и мировом масштабе. Примером такой трансформации является долгосрочное страхование жизни, способное перевести рисковые характеристики, присущие сбережениям, в безопасную форму.

• Структуризация рисков — объединение рисков на уровне страховой организаций и создание страховых пулов. Оно способствует повышению финансовой устопчивости страховых организаций и выполнению страховых обязательств страховщиков на региональном, национальном и мировом уровнях.

Распространение новых методов управления рисками обеспечивает стабиль-и, устойчивый экономический рост на микро-, макро- и международном уровнях.

Развитие интернет-экономики

К числу факторов, оказавших непосредственное влияние на процесс становления и развития мирового страхового рынка, следует отнести стремительное развитие информационных технологий, среди которых особое место занимает интернет. С начала XXI в. в сфере Интернета происходят качественные изменения, превращающие его в главный рычаг глобализации экономики и конверсии индустриальной экономики в информационную.

Главное отличие информационной экономики — изменение информационного содержания системы и, как следствие, региональная, а затем и глобальная экспансия информационной системы. Формирующийся технологический уклад пронизан комплексной автоматизацией и компьютеризацией производства на базе Интернета, применением гибких роботизированных производственных комплексов и технологий во всех сферах и секторах национальной экономики, производящих товары и услуги с использованием достижений современной информатики.

Инфокоммуникационная отрасль (ИК) информационного комплекса есть сфера бизнеса, занятая использованием Интернета и других систем связи для создания, сбора, передачи, хранения, обработки социально значимой информации. Последнее позволяет отнести страховую область как наиболее продвинутую с позиции информатизации и применения информационных технологий к информационной экономике.

Страховые услуги и продукты идеально подходят для маркетинга и продвижения через Интернет, так как лишены материального выражения. этот факт удачно используют многие страховые компании. Интернет в значительной степени облегчает доступ на новые страховые рынки за счет практически пони отсутствия входных барьеров и улучшения транспарентности (прозрачности) рынка. Именно за счет этого Интернет способствует созданию и развитию с ного мирового страхового рынка.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций, в первую очередь Интернета, приводит к следующим последствиям в развитии мирового страхового рынка:

1) стандартизация и унификация страховых продуктов и услуг, стимулирующих развитие мирового страхового рынка;

2) появление новых рисков и новых страховых продуктов вследствие использования Интернета и е-коммерции (несанкционированное использование информации, технические и технологические сбои информационных систем и атаки хакеров и проч.);

3) завоевание новых потребителей новыми продуктами через новые каналы распространения;

4) снижение стоимости страховых услуг в среднем на 20—25% вследствие того, что страхователю и страховщику при помощи Интернета предоставляется возможность заключения (в том числе международных) договоров страхования без участия посредника;

5) повышение эффективности страхования вследствие ускорения процессов страховых продаж и урегулирования убытков за счет внедрения информационных технологий;

6) усиление конкуренции между новыми страховыми компаниями, внедряющими систему электронных расчетов, и старыми крупными страховыми фирмами, вынужденными модифицировать систему менеджмента с учетом новых информационных технологий;

7) появление новых особенностей управления страховым бизнесом:

• приход к высшему управлению компетентных ИК-профессионалов;

• системный подъем информационно-коммуникационной способности страховых компаний;

• овладение программным и проектным менеджментом;

8) развитие противоречий между применением глобальных информационных технологий национальными страховыми законодательствами.

Информационный прорыв в формировании глобального мирового страхового пространства:

• может вступить н противоречие с национальным законодательством, запрещающим деятельность на территории страны незарегистрированных и не имеющих национальной страховой лицензии страховщиков;

• может противоречить национальному налоговому законодательству. В услоииях глобализации, возросшей мобильности факторов производства и развития информационно-коммуникационных технологий усиливаются противоречия между глобальной экономикой и локальным характером налогообложения, приобретающим характер налоговой конкуренции между странами. Глобализация, стимулируемая информационно-коммуникационными технологиями, сопровождается формированием благоприятного налогового режима в ряде стран и регионов мира, создает возможность изменить сложившееся соотношение между странами и модифицировать уже сформировавшиеся сравнительные преимущества, в том числе страхования;

• обострит проблемы страхового мошенничества и поставит вопрос об усовершенствовании гражданского законодательства, связанного со вступлением договора страхования в силу при использовании электронной системы заключения договоров страхования.

Повышение катастрофического характера мировой экономики

Страхование изначально выполняло функцию защиты общественного производства от рисков. Научно-технический прогресс, радикальным образом изменивший характер общественного производства; привел к появлению новых рисков, реализация которых может иметь катастрофические последствия. Результатом всеобщей урбанизации стало не только повышение числа техногенных катастроф, но и глобальные изменения климата, проявляющиеся в стремительном росте стихийных бедствий. Изменения климатических условий, активное вмешательство в природу привели к нарушению экологического равновесия, что ил тало значительный рост катастрофических страховых случаев — ураганов, шормов, тайфунов, землетрясений, наводнений, заражений, эпидемий, опусто­ши сльных пожаров.

Как следствие влияния естественных и техногенных катастроф начиная с 70-х годов XX в., на международном страховом рынке по большинству видов страховых операций наблюдается тенденция систематического роста убыточности (рис. 6.1.1).

Демографические изменения

Страхование может дополнить или частично изменить государственные программы социального обеспечении, и именно эту функцию оно активно выполняет начиная с середины ХХ в.

Сфера страхования жизни весьма динамична, подвержена влиянию целого ряда факторов, среди которых следует выделить изменчивость общей картины смертности и заболеваемости, их связь с отдельными видами деятельности и заболеваний, прогресс в области медицинских исследований и т. д.

В настоящее время в результате относительного уменьшения числа плательщиков в пенсионные и социальные фонды и повышения количества долгоживущих бенефициариев с высокой заработной платой, а следовательно, с высок пенсиями, база социального и пенсионного обеспечения находится под возрастающим давлением демографических сдвигов. Для тех, кто получал высокие ходы, невозможно за счет государственного пенсионного обеспечения coxpанить тот же уровень жизни, который они имели. Именно поэтому эти слои населения стараются обеспечить себе привычный уровень жизни путем участия и дополнительных негосударственных пенсионных схемах, хотя население с более низкими доходами также ощущает необходимость дополнительных пенсионных схем и сбережений. Потребность в дополнительных пенсионных схемах заложила предпосылки к становлению и развитию не только отдельных страховых рынков, но и мирового страхового рынка, поскольку развитые страны, в которых наблюдаются эти демографические изменения, определяют картину мирового рынка.

Как показывает прогноз на следующие три десятилетия, относительно других регионов мира численность населения Европы будет падать (рис. 6.1.2).

Одновременно в европейских странах будет продолжаться процесс старения населения (см. рис. 6.1.3). В восемнадцати западноевропейских странах число лиц в возрасте 65 лет и старше к концу 2030 г. увеличится с 50 млн чел. до 70 млн человек. Одновременно с повышением ожидаемой продолжительности жизни существенно снизится численность людей трудоспособного возраста.

Основными причинами этих демографических изменений в Западной Европе страли улучшение медицинского обслуживания, рост уровня жизни и сравнительно низкая рождаемость. Прогресс медицины заметно повлиял на увеличение пролжительности жизни. Расширение профилактических мер сократило опасность. сердечных и раковых заболеваний. Установлена генетическая природа большинства наследственных заболеваний, улучшена их ранняя диагностика, появились эффективные методы лечения ряда опасных заболеваний.

Снижение рождаемости частично является следствием развития страхования. Если десять лет назад родители хотели по возможности иметь больше детей, чтобы обеспечить свою старость, то в настоящее время их обеспечивает государство и работодатели. Ныне много семейных пар или вообще не хотят иметь детей, или хотят только одного ребенка, и поэтому образуется несбалансиронная возрастная пирамида с очень тонким основанием, что среди прочего ведет к повсеместно растущим расходам на здоровье и росту значения новой группы потребителей — пожилой части населения.

Мировой страховой рынок, являясь одной из составных частей финансового рынка, претерпевает серьезные изменения под влиянием процессов дерегулирования, либерализации и глобализации. Эта тенденция нашла более яркое выражение в сфере торговли и инвестиционной деятельности, нежели в сфере материального производства и оказания услуг. Тем не менее глобализация, либерализация и дерегулирование придали качественно новую характеристику мировому страховому хозяйству и мировому страховому рынку.

Глобализация мирового страхового хозяйства представляет процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, либерализации государственного регулирования, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике.

По мере того как торговля и производство приобретают международный характер, возрастает необходимость в глобальной страховой защите, что активизирует процессы глобализации страхового рынка. Рост прямых инвестиций также свидетельствует об активизации деловых процессов и появлении новых хозяйственных единиц, что открывает новые горизонты развития мирового страхования.

Перспективы роста страховых рынков развитых стран не столь многообещающи, как стран развивающихся. Поэтому стремление проникнуть на развивающиеся рынки является одной из движущих сил глобализации.

Еще одно преимущество глобализации — усиление финансовой устойчивости за счет большей диверсификации рисков и повышения эффективности вследсвие экономии от масштабов и использования новейших технологий и ноу-хау.

Процесс глобализации оказывает непосредственное влияние на развивающиеся рынки. Одним из важнейших следствий этого процесса является обший подъем экономики, экономический рост и увеличение объемов торговли, что порождает спрос на страховые услуги и продукты. Изменения в страховом законодательстве чаще всего ужесточают требования к финансовой стороне деятельности страховых компаний и в части разработки новых продуктов для новых рисков в условиях более жесткой конкурентной среды.

Изучая влияние глобализации и интеграции на экономику мирового, национального и регионального страхования, можно выделить три сферы, подвергающиеся существенным изменениям с начала 90-х годов XX в.: экономика предложения, экономика спроса и внешнее окружение.

Экономика предложения. Модификация рынка страховщиков, перестраховщиков страховых посредников

Последствия процессов либерализации и интеграции в экономике предложения проявляются в следующем.

1. Увеличение степени концентрации страховых и перестраховочных компаний.

Лидерами мирового страхового рынка выступают транснациональные страховые компании. Именно транснациональные страховые компании, интересы которых сосредоточены на расширении географических рамок деятельности, охвате региональных рынков на основе устранения входных барьеров, сокращении издержек и, как следствие этого, укреплении конкурентоспособности, выступают в качестве двигателя интеграции. Возможностей для выживания средних и мелких компаний остается все меньше. Их уделом становятся отдельные ниши рынка, не занятые крупными страховщиками. Однако процессы либерализации способствуют созданию новых страховых продуктов, и меняющиеся экономические условия также могут создать новые сегменты рынка для определенных игроков.

Концентрация и централизация мирового страхового и перестраховочного капитала проявляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перерастраховочных обществ. Страхование как часть международного финансового рынка является важным сектором национальной экономики, а денежные средства, аккумулируемые через страхование, служат источником крупных инвестиций, страхование становится стратегическим сектором экономики. В связи с этим одним из самых актуальных вопросов на сегодняшний день становится объединение страховых рынков.

Ослабление государственного регулирования, открытие доступа на новые рынки активизировали появление новых перестраховочных компаний и ужесточили конкуренцию как между традиционными участниками рынка, так и между ними и «новичками». Многие компании лучший вариант развития в условиях новой структуры мирового страхового рынка связывают со слиянием или поглощением «продавцов».

Существует три группы причин, объясняющих процесс укрупнения компаний на страховом рынке, — стратегические, вопросы эффективности, интересы собственников. К группе стратегических причин можно отнести следующие:

• усиление национальной, региональной и международной конкуренции под влиянием увеличения числа участников в результате развития интернет-экономики, инновационных методов захвата рынка новичками;

• появление крупных рисков, обусловленных увеличением катастрофичности производства, которые могут быть застрахованы и перестрахованы только мощными страховыми и перестраховочными компаниями;

• перенасыщение рынка новыми, сложными, дорогими, интегрированными финансовыми продуктами и услугами, освоение которых требует объединения капиталов, моделей управления и профессионализма многих участников финансового, в т.ч. страхового, рынка;

• потребность в развитии, которая может быть реализована путем захвата и получения «чужого» участка рынка;

• стремление расширить географию своей деятельности как базу страхого портфеля и соответственно максимально уменьшить риск.

К группе причин, связанных с вопросами эффективности, можно отнести к следующие:

• использование слияния и поглощения как способов объединения бизнес-процессов, схожих административных систем и каналов сбыта слиянием компаний;

• объединение опыта специалистов, информационных возможностей, расширение имеющихся баз данных компаний, что позволит тщательно оценивать риски;

• усиление финансовой устойчивости и мощи страховых компаний, адекватной рискам крупных корпоративных клиентов, требующих страховой защиты транснациональных страховых групп;

• стремление сократить расходы на ведение дел предопределяет экономическую целесообразность процесса концентрации и централизации. Благодаря возникающей экономии от масштабов и более эффективной диверсификации рисков страховые компании могут стать более прибыльными.

К группе причин, связанных с интересами собственников, можно отнести следующие:

• необходимость эффективного использования капитала. Страховая отрасль приносит высокие доходы, которые могут послужить источником новых дополнительных доходов;

• анализ успешности сделок по слиянию и поглощению основывается на тщательном рассмотрении возможностей каждого из участников, а также и перспектив их сближения. Компания с более устойчивым положением на рынке может оказать благотворное влияние на более слабого партнера;

• сращивание страхового, банковского и финансового капитала является следствием перелива капитала, с одной стороны, с другой—заинтересована в универсализации обслуживания клиентов и использования сети продаж страховых услуг для продаж банковских услуг и наоборот, а также появлением новых финансовых услуг, призванных обеспечить страховую защиту страхователей.

2. Увеличение концентрации на рынке страховых посредников под влиянием возросшей конкуренции со стороны финансовых конгломератов проявляется в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ. Важнейшим показателем конкурентоспособности посредников становится изменение отношений с клиентом - от прямого контроля над продажами и связанным с ними последующим обслуживанием до предоставления потребителю права выбора провайдера вследствие консультаций по поводу комплексных продуктов и услуг.

В Великобритании, например, до сих пор велика роль независимого брокера в страховании реального сектора, инвестиционной деятельности и предоставлении пенсионных схем. В большинстве континентальных стран ЕС, напротив, система прямых продаж традиционно занимает более сильные позиции. Bancassurance и такие методы, как телепродажи, подрывают могущество посредников в некоторых сферах страхования, особенно в автостраховании. При этом банки более конкурентоспособны как посредники, чем брокеры и страховые компании, за счет включения в себестоимость предельных затрат.

В перспективе даже крупные международные брокерские группы должны будут доказать свою значимость в цепи страховых услуг и в создании стоимости добавленной обработкой в страховании. Возможно, весь институт посредников преобразуется в будущем в консультационные фирмы и информационно-консультационно-образовательные центры.

3. Повышение взаимопроникновения страховых и перестраховочных компаний и страховых мегаброкеров за счет расширения доступа страховщиков и страховых продуктов различного происхождения и в результате экспансии транснациональных финансовых групп на рынки различных стран.

4. Завоевание иностранными страховщиками и перестраховщиками недоступных ранее рынков стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии, произошедшее под влиянием либеральных экономических и политических реформ.

Экономика спроса. Изменение спроса и модификация страховых услуг

Изменения, произошедшие в экономике спроса под влиянием процессов ин­теграции, либерализации и глобализации, характеризуются следующим.

1. Изменение отношений всех операторов, действующих на мировом страховом рынке: страховщиков, перестраховщиков, посредников, компаний по предоставлению связанных со страхованием услуг по производству пакетных индивидуализированных услуг частным и корпоративным клиентам. Операторы действуют в условиях сотрудничества и кооперации, следуя стратегии кастомизации, диверсифицированных консультаций и создания модульных продуктов и услуг, вне зависимости от того, происходит или не происходит слияние или поглощение и образование мегагрупп финансового сектора.

2. Концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК и ТНБ и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги.

3. Изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг.

4. Секьюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков, позволяющий переносить часть риска на финансовый рынок посредством выпуска облигаций, выплаты по которым связаны с динамикой страховых выплат по рискам.

5. Активная потребительская позиция страхователей но поводу выбора альтернативных продуктов и услуг, о которых появляется полная и развернутая информация, предоставляемая не только по требованию государственных органов надзора, но и благодаря вовлечению в страхование компаний из других секторов финансового рынка (банков, инвестиционных и пенсионных фондов, компаний по торговле ценными бумагами и т. д.).

6. Одновременно со снижением потребительских ожиданий относительно государственной защиты происходит рост покупательского потенциала, образования и активности клиентов в виде создания общественных союзов потребителей, бюро разбора жалоб страхователей и т. д.

7. Расширение сферы использования частного коммерческого страхования в страховом хозяйстве: страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и т. д.

8. Установление высоких стандартов и дальнейшее развитие клиентоориентированных продуктов и услуг, которые удовлетворяют специфическим потребностям индивидуализированных целевых групп клиентов, используя ценообразование, основанное на риске, и многоканальное распространение продукта.

9. Усиление неравномерности развития, появление и распространение способов конкурентной борьбы. Динамичные изменения страховых рынков трансформировали способы конкуренции. Прежний акцент на уровне сервиса, предлагаемого страховщиком своим клиентам, сместился в сторону многофакторной величины, существенными составляющими которой являются ценообразование, дизайн страхового продукта, новейшие технологии, умение создавать клиентоориентированные модульные продукты и услуги, использование новых каналов распространения страховых продуктов — например, метода прямых продаж через Интернет. Некоторые страховщики предпочитают снижать тарифы на свои услуги, а некоторые — предоставлять за старую цену новые дополнительные опции и покрытия.

Влияние внешней среды мировой страховой индустрии

Определяя процессы, происходящие во внешней среде, можно выделит дующие этапы и закономерности.

1. Либерализация страховых рынков, характеризующаяся устранением их барьеров на национальный рынок для иностранных компаний.

Процесс либерализации обычно проходит несколько стадий (рис. 6.1.4).

Рис. 6.1.4. Этапы либерализации

Источник: Emerging markets: the insurance industry in the face of globalization // Sigma. 2000. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting

Согласно изменениям в законодательстве многих стран мира (стран ЕС, Центральной и Восточной Европы, Японии, Чили и т. д.) иностранные страховщики стали проникать на национальные страховые рынки этих стран наравне с отечественными страховщиками. Потребители страховых услуг получили доступ к широчайшему спектру страховых услуг, предоставляемых различными страховыми компаниями, финансовые гарантии надежности которых обеспечены страховым законодательством. Повсеместная либерализация торговли страховыми услугами происходит под влиянием формирования единых законодательных норм в рамках региональных интеграционных комплексов и приспособления к ним государств — не членов интеграционных группировок.

2. Гармонизация страхового права в соответствии с идеей о свободном движении товаров, лиц, услуг и капиталов. Единый страховой рынок стал реальностью на территории Европейского союза, а страховые рынки других регионов и региональных интеграционных группировок также движутся в этом направлении, несмотря на существовавшие сложности и преграды. Однако процесс гармониза­ции страхового законодательства и образования единых страховых рынков еще далеко не завершен. В частности, в ЕС нерешенной остается проблема существования различных налоговых режимов по отношению к страховым компаниям, различных норм контрактного законодательства, скрытых форм дискриминации иностранных страховщиков.

3. Государственное и надгосударственное регулирование прозрачности и полноты информации по поводу новых и альтернативных продуктов и услуг, а также их стоимости для потребителя.

4. Изменение спроса на «массовые» страховые услуги под влиянием кризиса государства благосостояния в виде участия страховщиков в пенсионном страховании и социальном обеспечении на фоне демографических сдвигов в развитых странах.

5. Снижение государственного социального обеспечения приводит к повышению значения страхования для потребителей, которые в свою очередь оказываются экономически более заинтересованными и подготовленными при покупке страховых продуктов и услуг.

Контрольные вопросы

1. Что такое мировой страховой рынок?

2. В чем выражается значение страхования в экономическом росте в национальной и мировой экономике в условиях глобализации мирового страхового рынка?

3. Какие факторы влияют на развитие мирового страхового рынка?

4. Какие сферы подверглись существенным изменениям в результате влияния глобализации и интеграции на экономику мирового, национального и регионального страхования?

5. Каковы проблемы взаимоотношений отечественных и иностранных страховщиков?