Основная часть лекции. Главное предназначением имущественного страхования – защита имущественных интересов юридических и физических лиц в страховании имущества

Главное предназначением имущественного страхования – защита имущественных интересов юридических и физических лиц в страховании имущества, выделяют:

1) страхование транспорта разных типов (наземного, надземного и т.д.);

2) страхование грузов;

3) страхование иного имущества. Под иным имуществом подразумевается очень большой перечень, окончательный список которого составить невозможно.

Страхование имущества юридических лиц (промышленных предприятий, учреждений, организаций, сельскохозяйственных предприятий).

Существует отдельное страхование фермерских хозяйств.

В состав имущества юридических лиц, подлежащих страхованию, входят:

- здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, ТМЦ, другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям на правах собственности (основной договор);

- имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, переработку, ремонт, для перевозки и т.д. (дополнительный договор);

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашние птицы, пчелиные семьи;

- урожай сельскохозяйственных культур, кроме естественных сенокосов.

По основному договору страхования всё имущество, принадлежащее страхователю на правах собственности

По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор заключается только при наличии основного и срок его действия не должен превышать срок действия основного договора.

Не подлежат страхованию:

- документы, чертежи;

- наличные деньги;

- ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего юридическому лицу может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доли (%) от этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

1) Для основных фондов максимальная страховая сумма (страховая стоимость) – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости, на день гибели имущества;

2) Для оборотных фондов – максимальная страховая сумма – фактическая стоимость, по среднерыночным отпускным ценам и ценам собственного производства;

3) Для незавершенного строительства страховой взнос в размере фактически произведенных затрат (материальных и трудовых ресурсов (сырьё, зарплата), к моменту страхового случая.

При страховании имущества юридического лица в определенной доле (60-70%), все объекты считаются застрахованными в таком же % их стоимости.

Имущество, принятое на комиссию, хранение, для переработке, ремонта, перевозки, считается застрахованным, исходя из их стоимости, указанной в документах по его приёму. Но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества юридических лиц проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землятресения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, аварий, в т.ч. средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем.

Страховое возмещение выплачивается за всё погибшее или поврежденное имущество, в том числе за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели (повреждении застрахованного имущества) во время перевозки страховое возмещение выплачивается в том случае, если не установлена ответственность перевозчика за гибель и повреждении имущества по закону/договору.

При страховании имущества юридических лиц страховой тариф устанавливается при однородных или близких по своему функциональному назначению объектов имущества.

Например: здания и сооружения относят к одной категории имущества, где применяют наиболее низкие тарифные ставки. Силовые и рабочие машины, станки и оборудование, объединяется в свою группу с применением отдельной тарифной ставки. Вычислительная техника, электроника, компьютеры – тарифная ставка намного выше.

Страховой тариф зависит также от перечня рисков в договоре страхования в расчете на 1 год. Имущество юридических лиц можно застраховать по полному пакету рисков, предлагаемому страховой компанией, или от отдельного риска (кража, потоп, наводнение).

Страховать по полному пакету рисков намного выгоднее.

В целях обеспечения гибкости страховки учитывают при заключении договора страхования конкретного обстоятельства и особенности страхуемого объекта, влияющие на вероятность наступления страхового случая. Учитывается, например: из какого материала изготовлены стены, какова отделка, есть ли сигнализация, охрана, договор с ближайшей пожарной частью и т.д. Все эти обстоятельства учитываются при определении страхового тарифа по каждому конкретному договору. Страхователю возмещаются расходы связанные со списанием имущества, оплату за работу по предотвращению ущерба и его уменьшению при страховом событии.