Принципы добровольного страхования.

Добровольное страхование строится только на основе доб­ровольного заключения договора между страхователем и стра­ховщиком.

Добровольная форма страхования базируется на следую­щих принципах:

• принцип добровольного участия. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже ус­тному) требованию страхователя;

• принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страхо­вании. Кроме того, по условиям страхования могут дей­ствовать ограничения для заключения договора (напри­мер, по возрасту);

• принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в до­говоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период стра­хования;

• принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора;

• принцип страхового обеспечения, на нем базируется ве­личина страховой суммы или размер страхового возме­щения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового воз­мещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавлива­ется соглашением сторон.

Система страхового обеспечения:

а) по принципу пропорционального обеспечения;

б) по принципу первого риска;

в) по принципу предельного обеспечения.

Страхование по системе пропорциональной ответственнос­ти означает неполное, частичное страхование объекта.

Для пропорциональной системы характерно участие стра­хователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную усло­виями договора страхования, т. е. через освобождение стра­ховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

Условная франшиза – страховщик освобождается от ответственности за убыток, если размер не превышает размер франшизы, и возмещает убыток полностью, если его размер превышает франшизу.

Безусловная франшиза – ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пре­делах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в преде­лах страховой суммы (первый риск) компенсируется полно­стью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

Система страхования по предельной ответственности пре­дусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минималь­ный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подле­жащий компенсации со стороны страховщика.