Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Порядок определения страховой суммы и страхового возмещения.

Страховое возмещение:

Q=T*S/W

Q- страховое возмещение,

T – фактическая сумма ущерба,

S – страховая сумма по договору,

W – стоимостная оценка объекта страхования

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества.

48. Отдельные виды страхования: морское, авиационное, страхование технических рисков.

Морское страх-е. Состоит из трёх частей: 1.Страх-е грузов – КАРГА; 2.Страх-е судов – КАСКО; 3.Страх-е ответственности судовладельца. Это один из видов имущественного страх-я его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия. Объектом морского страх-я может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата. Страх-я сумма должна соответствовать страх-ой стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль

При страховании ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательство возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать: гражданам и юридическим лицам – вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном; пассажирам – в случае телесного повреждения, смерти, причиненных любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели в результате авиационного инцидента с воздушным судном; владельцам грузов – в случае гибели, недостачи или повреждения груза в период перевозки на борту воздушного судна. Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб.

Страх-е технических рисков. Страх-е машин от поломок. По договору могут быть застрахованы промышленные машины, механизмы, оборудование и инструменты. При этом должно страховаться всё машинное оборудование предприятия, или, по крайней мере, все механизмы, выполняющие зависимые операции (технологические линии, производственные установки и т.п.). Страх-е электронного оборудования. На страх-е принимается электронное оборудование, точная механика и оптика и запасные части к застрахованному оборудованию. Специфическим объектом страх-я являются внешние носители данных - вспомогательные приспособления, хранящие информацию, считываемую электронными устройствами (дискеты, лазерные и оптические диски и т.д.).
Страх-е носителей данных обычно проводится только при условии, что застраховано и соответствующее электронное оборудование. Страховщик компенсирует потери страхователя, обусловленные не только гибелью самого носителя, но и утратой информации, содержащейся на этом носителе. В последнем случае размер страх-ой выплаты позволяет покрыть издержки, связанные с восстановлением потерянной информации. Однако в то же время страховые компании предъявляют жёсткие требования по хранению информации. Все важные данные, программы и прочие сведения должны быть скопированы.

49.Риск-менеджмент представляет собой систему управления риском и экономическими, точнее, финансовыми отношениями, возникающими в процессе этого управления. Риск-менеджмент включает в себя стратегию и тактику управления.

Под стратегией управления понимаются направление и способ использования средств для достижения поставленной цели. Этому способу соответствует определенный набор правил и ограничений для принятия решения. Стратегия позволяет сконцентрировать усилия на вариантах решения, не противоречащих принятой стратегии, отбросив все другие варианты. После достижения поставленной цели стратегия как направление и средство ее достижения прекращает свое существование. Новые цели ставят задачу разработки новой стратегии.

Тактика - это конкретные методы и приемы для достижения поставленной цели в конкретных условиях. Задачей тактики управления является выбор оптимального решения и наиболее приемлемых в данной хозяйственной ситуации методов и приемов управления.

Риск-менеджмент как система управления состоит из двух подсистем: управляемой подсистемы (объекта управления) и управляющей подсистемы (субъекта управления).

Схематично это можно представить следующим образом:

Объектом управления в риск-менеджменте являются риск, рисковые вложения капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами в процессе реализации риска. К этим экономическим отношениям относятся отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями (партнерами, конкурентами) и т.п.

Субъект управления в риск-менеджменте - это специальная группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию, аквизитор, актуарий, андеррайтер и др.), которая посредством различных приемов и способов управленческого воздействия осуществляет целенаправленное функционирование объекта управления.

Процесс воздействия субъекта на объект управления, т.е. сам процесс управления, может осуществляться только при условии циркулирования определенной информации между управляющей и управляемой подсистемами. Процесс управления независимо от его конкретного содержания всегда предполагает получение, передачу, переработку и использование информации. В риск-менеджменте получение надежной и достаточной в данных условиях информации играет главную роль, так как оно позволяет принять конкретное решение по действиям в условиях риска.

Информационное обеспечение функционирования риск-менеджмента состоит из разного рода и вида информации: статистической, экономической, коммерческой, финансовой и т.п.

Эта информация включает осведомленность о вероятности того или иного страхового случая, страхового события, наличии и величине спроса на товары, на капитал, финансовой устойчивости и платежеспособности своих клиентов, партнеров, конкурентов, ценах, курсах и тарифах, в том числе на услуги страховщиков, об условиях страхования, о дивидендах и процентах и т.п.

Любое решение основывается на информации. Важное значение имеет качество информации. Чем более расплывчата информация, тем неопределеннее решение. Качество информации должно оцениваться при ее получении, а не при передаче. Информация стареет быстро, поэтому ее следует использовать оперативно.