Принцип работы программ страхования имущества

Работа страховых компаний по страхованию имущества ведется в соответствии со следующими нормативно-правовыми документами:

- Гражданский кодекс РФ № 14-ФЗ от 26.01.1996г. ч. 2, гл. 48.

- Закон РФ № 4050-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» ст. 4, п. 4-7

- Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

- Правила страхования имущества физических лиц (разрабатываются страховыми компаниями).

Объектами страхования может быть, как движимое, так и недвижимое имущество, а именно:

- квартиры, дома, здания, комнаты, в том числе элементы отделки;

- домашнее оборудование, предметы обстановки и порче;

- бытовая техника, электрические, оптические приборы, аудио- и видеотехника;

- всевозможный спортивный, охотничий, водолазный инвентарь;

- различные другие личные вещи.

Страхователем может бытьлюбое дееспособное лицо, заключающее договор страхования; на стороне страхователя, кроме него самого, могут выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, получающее выплаты по договору в соответствии с условиями, прописанными в страховом полисе.

Целью имущественного страхования является возмещение возможного ущерба от последствий непредвиденных событий в будущем.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования.

А стоимость страхования имущества («страховая премия») зависит от величины страховой суммы.

В связи с этим в страховании с уществует четыре основных систем страхования:

1. Система действительной стоимости (сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества за вычетом износа).

2.Система восстановительной стоимости (сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида за вычетом износа).

3.Система первого риска (сумма страхового возмещения выплачивается полностью в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму) В дальнейшем страховая сумма уменьшается на сумму выплаты.

4.Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).

При страховании имущества могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости. При этом возможны следующие варианты.

1. Страховая сумма ниже страховой стоимости - недострахование. Клиент оформляет договор страхования на часть стоимости имущества. Поэтому часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе.

2. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Такое страхование не запрещается законом.

При совместном страховании у каждого страховщика возникает право контрибуции – это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

3. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятым превосходят страховую стоимость (незаконное обогащение).

4. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. Действия: уменьшение страховой суммы до размеров страховой стоимости; в силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора; уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Договоры имущественного страхования предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба, что освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат, при этом страхователю полагается скидка со страховой премии.

Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:

1) самая простая - эверидж. Степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю.

Пример

Ущерб при наступлении страхового случая составил 1500 руб., а ЭВЕРИДЖ (процент собственного участия страхователя) – 20%. Какую сумму выплатит страховая компания страхователю?

Ответ:

2) франшиза – это определенная договором страховая сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу.

При использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению полном объеме в пределах страховой суммы.

Пример

Ущерб при наступлении страхового случая составил 50 000 руб. при заключении договора, страховщиком с согласия страхователя была оформлена безусловная франшиза в размере 5 000 руб. каково возмещение ущерба?

Ответ:

3) лимит ответственности страховщика. Он может быть установлен в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества по отдельным видам страхуемого имущества и для отдельных рисков.

Пример

При страховании имущества физического лица на сумму 3 млн. руб. был установлен лимит ответственности страховщика на драгоценности в сейфе - 1 млн. руб.

В результате кражи со взломом клиент пострадал на сумму 2, 8 млн. рублей в том числе из сейфа было украдено ценностей на 1, 5 млн. руб. какое возмещение выплатит страховщик страхователю?

Ответ:

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться, а страхователь должен знать, что:

- страховой полис действовал на момент страхового случая;

- заявитель претензии является действительным страхователем;

- событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;

- страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба, и, в страховом случае нет преднамеренности;

- все дополнительные условия договора были выполнены;

- никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;

- величина убытка, является правдоподобной.

Владение, распоряжение и пользование некоторыми видами имущества может случайно привести к причинению вреда третьим лицам, например при управлении автомобилем, поэтому часто одновременно со страхованием имущества страхуется и гражданская ответственность его владельца.