Договор страхования. Страхование – деятельность по созданию страховщиком за счет взносов страхователей денежно-страхового фонда

Страхование – деятельность по созданию страховщиком за счет взносов страхователей денежно-страхового фонда, из средств которого возмещается ущерб, возникший в результате наступления страхового случая, обусловленного сторонами.

Страховой риск – предполагаемое событие, в случае наступления которого производится страхование (должно обладать признаками вероятности и случайности наступления)

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечёт возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (в отличие от с. риска это событие уже наступившее).

Страховая сумма – установленная законом, договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (это верхний предел того, что может получить страхователь). При имущественном страховании она не должна превышать действующую стоимость имущества.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и срок, установленный договором с. или законом.

Договор страхования – договор, по которому страхователь вносит страховщику обусловленную договором плату (страховую сумму), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.

Юридическая природа:

- договор с. реальный (с момента уплаты с. премии), но может быть и консенсуальным по соглашению сторон;

- возмездный (предполагается, что обе стороны принимают обязательство произвести определенные выплаты);

- двустороннеобяз-ый;

- может быть договором в пользу третьего лица, если в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо;

- алеаторный (рисковый)

- срочный;

- публичный (договор личного страхования)

Закон «Об организации страхового дела» п. 2 ст. 3 устанавливает две формы страхования:

1. добровольное (по воле сторон), условия договора определяются самостоятельно сторонами (п. 1 ст. 927)

2. обязательное (п. 1 ст. 927), осущ-ся в силу закона на предусмотренных законом условиях (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936)

Предмет – услуга, оказываемая страховщиком страхователю по несению им определенного страхового риска в пределах страховой суммы.

Существенные условия д.с.:

1) страховой интерес (объект страхования)

2) страховой риск (страховой случай)

3) страховая сумма

4) срок договора с. (начинает исчисляться с момента уплаты с. премии – т.е. с первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором).

Размер страховой премии не является существенным условием договора с. (может определяться в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК).

Стороны договора с.:

1. Страхователь – юр. лица и дееспособные физ. лица.

2. Страховщик – юр. лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, получившие лицензию в установленном законом порядке (ст. 6 Закона об организации страхового дела)

3. Могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо (страхователь вправе заключать договор с. со страховщиком о страховании третьих лиц – ст. 5 Закона об организации страхового дела)

Выгодоприобретатель – юр. или физ. лицо, назначенное страхователем при заключении договора с., либо становящееся таковым в силу закона, и получающее право требовать при наступлении с. случая страховой выплаты в свою пользу.

Застрахованное лицо – физ. или юр. лицо, интересы которого застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя. Исключение – в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Форма – письменная, несоблюдение влечёт недействительность (ст. 940 ГК). Исключение– договор обязательного гос. страхования ст. 969 ГК.

Страховой полис – исходящий от страховщика документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.

Содержание договора с.:

1) Права и обязанности страховщика:

- Выплатить страховое возмещение (страховую сумму) ст. 961.

- При личном страховании право страховщика требовать расторжения договора, если оно прямо предусмотрено в договоре ст. 559;

- Вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возникших убытков (если эти обст-ва не были известны и не должны быть известны страховщику – п. 3 ст. 944)

-Страховщик освобождается от возмещения убытков вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить убытки (п. 3 ст. 962)

- Страховщик вправе потребовать расторжения договора при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности по незамедлительному сообщению страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

2 ) Права и обязанности страхователя:

- незамедлительно уведомлять страховщика или его представителя о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования п. 1 ст. 961, по договору личного страхования п. 3 ст. 961. Срок уведомления не должен превышать 30 дней.

- Принять разумные, доступные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая п. 1 ст. 961

Виды договора страхования:

1. Договор имущественного страхования – страховщик за уплаченную страхователем страховую премию обязуется при наступлении с. случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные убытки застрахованному имуществу, либо выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск повреждения (гибели) определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932):

- отв- ть владельцев автотр. средств

- владельцев средств воздушного тр-та

-водного тр-та;

- ж-д тр-та

- владельца опасных объектов и т.д.

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

2. Договор личного страхования - одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Виды личного страхования:

- страхование жизни на случай смерти;

- пенсионное

- страхование жизни с условием периодических выплат (ренты)

- от несчастного случая

- от болезней