Сущность и разновидности личного страхования

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив личного страхования – возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем [16, c. 61].

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения [15, c. 6].

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни – вид страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

- дожитие до определенного возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного (бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования).

2. Страхование от несчастного случая – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование работников предприятия;

- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

- другие виды страхования от несчастного случая [8, c. 110].

3. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Классификация видов договорных отношений при личном страховании приведена в таблице 1.1.

Таблица 1.1 – Классификация личного страхования

Продолжение таблицы 1.1

Источник: [8, с.114, табл.5.1]

Личное страхование на добровольной основе по закону предоставляет право отдельному лицу (физическому или юридическому) заключать договоры добровольного страхова­ния, к которым относятся: страхование гражданина от ответ­ственности; страхование работников за счет предприятия; страхование в целях оказания правовой защиты; страхование личного имущества; личное страхование в многообразии его форм и видов. Путем заключения одного из договоров стра­хования можно застраховаться от рисков в личной сфере [9, c. 26].

При добровольном страховании страховая компания са­мостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю, и по соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения для заключения договоров страхования, сроки страхования, ответ­ственность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.

При обязательном страховании условия деятельности стра­ховых компаний и договоров строго регламентируются зако­нодательством и подзаконными актами, т.е. государством.

Классификация личного страхования, принятая в мировой практике страхования, показана в таблице 1.2.

Таблица 1.2 – Виды личного страхования

Источник: [8, с.115, табл.5.2]

Личное страхование в Республике Беларусь включает:

1. Виды добровольного личного страхования, относящиеся к страхованию жизни

1.1. добровольное страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока. В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются.

1. Наличие страхового интереса. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни. Установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически. Исторически бонусы возникли как следствие улучшения показателей продолжительности жизни населения.

3. Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении страхового договора с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.

4. «Прозрачность» страхования жизни, который означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях [11, c. 18].

В практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1) срочное страхование жизни − страхование жизни на случай смерти в течение определенного срока;

2) пожизненное страхование жизни − страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни − страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхователем или застрахованным [14, c. 18].

1.2. добровольное страхование дополнительной пенсии

Страхование дополнительной пенсии представляет собой совокупность разновидностей личного страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате дополнительной пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижения застрахованным определенного возраста и др.).

Застрахованными могут быть лица в возрасте от 18 лет и не старше 70 лет. Доход - 4% годовых плюс бонус (дополнительный доход) - до 80% ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь.

Страховым случаем признается достижение застрахованным лицом пенсионного возраста в соответствии с законодательством Республики Беларусь; окончание установленного в договоре страхования срока страхования, для лиц пенсионного возраста - не менее 3 лет.

Страховая сумма (дополнительная пенсия) определяется страхователем в белорусских рублях или в иностранной валюте. Выплачивается застрахованному лицу (выгодоприобретателю) в виде периодических платежей ежемесячно или ежегодно в течение установленного в договоре страхования срока ее выплаты.

Страховой взнос уплачивается в рассрочку наличными деньгами либо путем безналичного перечисления и зависит от установленной страхователем страховой суммы, варианта и условий страхования [11, c. 19].

В течение срока страхования до наступления пенсионного возраста договор страхования может быть расторгнут.

Гражданам Республики Беларусь, заключившим договор страхования дополнительной пенсии на срок не менее 5 лет, предоставляется льгота при уплате подоходного налога. Льготируемый размер страхового взноса - до 4-х базовых величин в месяц.

1.3. прочие виды добровольного личного страхования, относящиеся к страхованию жизни.

2. Виды добровольного личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

2.1. добровольное страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность разновидностей личного страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового обеспечения в виде фиксированной суммы при наступлении следующих страховых случаев:

расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая;

смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

индивидуальное страхование от несчастных случаев;

страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий;

страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев;

страхование детей от несчастных случаев;

прочие разновидности добровольного личного страхования, относящиеся к страхованию от несчастных случаев.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая [15, c. 19].

Несчастным случаем признается внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее (механическое, электрическое, термическое, химическое или иное) воздействие на организм Застрахованного лица, произошедшее в период действия договора страхования, повлекшее временное или постоянное расстройство здоровья (инвалидность) Застрахованного лица либо его смерть.

2.2. добровольное страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу:

расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни во время поездки за границу;

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни во время поездки за границу.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь;

прочие разновидности добровольного личного страхования, относящиеся к страхованию от несчастных случаев и болезней.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с возмещением расходов на оказание ему неотложной медицинской помощи, а также расходов, связанных со смертью Застрахованного лица, возникших в результате страхового случая в период его пребывания за границей.

Договор страхования заключается на срок пребывания за границей (продолжительность поездки) от одного дня до одного года (включительно).

2.3. добровольное страхование медицинских расходов

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, ввиду необходимости его лечения из-за наступления страхового случая.

Страховым случаем признаются расходы, связанные с обращением Застрахованного лица в медицинские учреждения за услугами, включёнными в программу страхования, ввиду внезапного и непредвиденного расстройства его здоровья в период действия договора страхования [11, c. 22].

Ответственность Страховщика включает медицинские расходы в объёме выбранной Страхователем программы страхования:

1. Программа «НС» предусматривает оказание медицинской помощи в условиях стационара при внезапных заболеваниях и несчастных случаях, требующих неотложного медицинского вмешательства.

2. Программа «С» предусматривает оказание медицинской помощи в условиях стационара в полном объеме при заболеваниях (включая обострения хронических заболеваний) или несчастном случае.

3. Программа «А» предусматривает оказание медицинской помощи в амбулаторных условиях при заболеваниях (включая обострения хронических заболеваний) или несчастном случае.

4. Программа «АС» предусматривает оказание медицинской помощи в амбулаторных условиях при заболеваниях (включая обострения хронических заболеваний) или несчастном случае, а также стоматологической помощи (терапевтическая и хирургическая стоматология, без протезирования и ортодонтии).

5. Программа «М» предусматривает оказание медицинских услуг в амбулаторных и стационарных условиях при заболеваниях и травмах, а также медицинскую помощь в случае наступления осложнений.

2.4. прочие виды добровольного личного страхования, не относящегося к страхованию жизни.

3. Обязательное личное страхование:

3.1. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Страхователями являются организации (включая иностранные), их обособленные подразделения, а также физические лица, которые в соответствии с законодательством предоставляют работу гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам, лицам без гражданства, проживающим в Республике Беларусь, или привлекают к работе таких граждан [11, c. 23].

Застрахованными являются граждане:

- выполняющие работу на основании трудового договора (контракта);

- работающие по гражданско-правовому договору на территории страхователя и действующие под контролем страхователя за безопасным ведением работ либо действующие под контролем страхователя за безопасным ведением работ вне территории страхователя;

- выполняющие работу на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм;

- являющиеся учащимися, студентами учреждений образования всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемые к работам в период прохождения производственной практики (стажировки);

- содержащиеся в исправительных, лечебно-трудовых, воспитательно-трудовых учреждениях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ.

В основу положены следующие важнейшие принципы:

- гарантированности застрахованным права на страховое обеспечение;

- экономической заинтересованности субъектов страхования в обеспечении здоровых и безопасных условий труда, профилактике несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- дифференциации страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска;

- обязательности регистрации страхователей у страховщика, уплаты ему страховых взносов;

- формирования и расходования средств на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на солидарной основе;

- целевого использования средств обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Важнейший принцип гарантированности застрахованным права на страховое обеспечение обеспечивается:

- достаточным страховым резервом, формируемым на солидарной основе за счет взносов страхователей;

- профессиональным квалифицированным подходом страховщика к урегулированию страховых случаев и назначению страховых выплат;

- заявительным принципом назначения страховых выплат;

- независимостью страхового обеспечения от финансового состояния страхователя-причинителя вреда [15, c. 20].

3.2. обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.

Согласно законодательству РБ все иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие или временно проживающие в Республике Беларусь, должны заключить договор медицинского страхования. Договор страхования можно приобрести в пунтках продаж Белгосстраха (в аэропорту, на всех пограничных пунктах, во всех городах Беларуси) сразу после прибытия в страну, либо иностранного гражданина могут застраховать заранее его родственники или друзья в Беларуси.

3.3. прочее личное страхование

Таким образом, личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Личное страхование является, как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

1.3 Правовое регулирование отрасли личного страхования