Оценка страхования квартир в Республике Татарстан

Государственное вмешательство в свободное предпринимательство в страховании и свободу страхового рынка преследует достижение общественно значимых целей, связанных с обеспечением непрерывности и целостности общественного воспроизводства.

Принимая на себя важнейшую роль предоставления страховой защиты населению и предпринимательским структурам, страховые организации должны располагать достаточными финансовыми средствами и знанием страховых технологий для того, чтобы обеспечить своевременные и достаточные для устранения наступивших убытков и потерь страховые выплаты. Степень и формы публичного государственного вмешательства в страховые отношения определяются как общими основами экономики страны, так и задачами экономического развития. В качестве двух абсолютно противоположных подходов государственного регулирования страхового рынка можно привести государственную монополию на страхование, с одной стороны, и свободный от государственного регулирования национальный страховой рынок.

Государственное регулирование страховых отношений направлено на решение задач поддержания социальной стабильности общественных отношений, что предполагает принятие государством системы мер по поводу управления социальными рисками в обществе [7.С.591].

При определении основных направлений системы управления рисками государственное регулирование определяет формы организации страховых отношений и устанавливает обязательность участия страхователей в обязательном социальном страховании и иных видах обязательного страхования.

В целях обеспечения государственного надзора за деятельностью страховых организаций государство наделяет определенный орган государственной исполнительной власти специальными властными полномочиями по обеспечению соблюдений требования страхового законодательства, регулирующих деятельность страховых организаций. В международной практике функции страхового надзора в различных странах исполняют различные органы государственной исполнительной власти, которыми могут выступать самостоятельный орган исполнительной власти, Министерство финансов, Министерство внутренних дел, Центральный банк и иные [11.C.282].

Обозначим основные задачи органов страхового надзора:

- лицензирование страховой деятельности

- регистрация и лицензирование деятельности страховых посредников

- контроль за формированием и инвестированием средств страховых резервов

- контроль за наличием маржи (резерва) платежеспособности

- контроль за соблюдением условий обязательных видов страхования, если это предусмотрено законодательством (за соблюдением условий страхования и размерами страховых тарифов) [14.C.352].

Основными формами государственного регулирования конкуренции на страховом рынке являются:

- недопущение каких бы то ни было соглашений между страховщиками, ограничивающими конкуренцию (в частности, устанавливающими дискриминационные условия для других страховщиков для проведения некоторых видов страхования среди определенного круга потребителей страховых услуг, или устанавливающими монопольно высокие или монопольно низкие страховые тарифы на проведение определенных видов страхования),

- недопущение контроля одним страховщиком и аффилированными с ним страховыми организациями контроля за определенной долей страхового рынка (как правило, допустимое значение ограничивается 25--30% получаемых страховых премий на национальной территории, полученной всеми страховщиками при проведении определенного вида страхования),

- недопущение приобретения одной страховой организацией контрольных пакетов других страховщиков, проводящих те же виды страхования, что и страховщик-покупатель [17.C.18-23].

Современная налоговая система Российской Федерации содержит достаточно налоговых стимулов для заключения договоров страхования хозяйствующими субъектами: помимо платежей по видам социального и обязательного страхования, в затраты могут быть включены в полном объеме расходы по основным видам имущественного страхования, а также в определенном размере по добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни.

Государственное регулирование национального страхового рынка реализуется на основе национальной системы страхового права путем принятия правовых норм общего и специального действия, которые содержатся в Конституции Российской Федерации, федеральных законах., постановлениях Правительства и указах Президента Российской Федерации, а также достаточно развитой системы ведомственных нормативных актов. В своей совокупности нормы страхового права могут быть сгруппированы по признаку предмета регулирования. Это позволяет выделить в национальной системе права как самостоятельные подсистемы право о договоре страхования, право страхового надзора, антимонопольное право и налоговое право [20.C.19-22].

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

- организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

- создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

- установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Федеральная служба страхового надзора была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования [18.C.35-39].

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ (в регионах), для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

- проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

- вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

Государство может и должно создать оптимальные условия для развития региональных страховых рынков, так как от этого зависит не только будущее российского страхования, но и состояние национальной экономики в целом.

К факторам активизации развития национального страхового рынка можно отнести:

- деятельность государства по введению в наиболее социально значимых отраслях экономики обязательных видов страхования;

- образование финансово-промышленных групп, требующих включения в собственные сферы влияния страховых компаний;

- сращивание банковского и страхового капиталов и рынков;

- стабилизация финансового положения хозяйствующих субъектов в основных отраслях экономики;

- рост благосостояния населения;

- меры государственного регулирования страхового рынка, направленные на повышение финансовой устойчивости страховых компаний и формирование новых страховых рынков;

- формирование и стабилизация национального инвестиционного рынка, позволяющего страховым компаниям эффективно размещать свои страховые резервы и обеспечивающего им высокую ликвидность;

- совершенствование методов и инструментов управления страховыми рынками, способствующих их развитию и активизации рыночной среды.

Сдерживающими факторами развития национального страхового рынка, на наш взгляд, являются:

- нестабильность экономической ситуации, сопровождающаяся спадом производства в отдельных отраслях экономики, снижением уровня доходов населения;

- затяжной характер экономических реформ, связанных с развитием социально-значимых отраслей, таких как здравоохранение, образование, ипотечное строительство, жилищно-коммунальное хозяйство и ряд других;

- низкие темпы роста доходов населения и усиление социального и экономического расслоения общества;

- низкая страхования культура населения;

- отсутствие целенаправленной государственной политики в области развития национального страхового рынка;

- низкий уровень развития национального инвестиционного рынка, его ограниченность, низкая ликвидность и привлекательность.

Таким образом, на рынке страховых услуг Республики Татарстан количество крупных игроков не превышает 4-5 страховых компаний среди 40 участников. Если рассматривать рынок страховых услуг в целом по годам, то доля каждой страховой компании не превышает 19. Если рассматривать рынок страховых услуг в разрезе видов страхования, то данный рынок является высоко концентрированным.

Положительное влияние индекса потребительских цен обусловлено тем, что чем выше данный показатель, тем выше желание и возможность граждан заключать договора страхования. Такая же ситуация и со средней заработной платой. Чем выше заработная плата населения, тем больше средств можно вложить в сферу страховых услуг.

Отрицательное влияние такого показателя как зарегистрированный уровень безработицы объясняется тем, что человек, не имеющий работы, не может оплатить страховые взносы за тот или иной вид страхования. Аналогичная ситуация обстоит и с таким фактором как " численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума".

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

На сегодняшний день есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат.

Это заявление премьер сделал на совещании по вопросу восстановления жилья после трагедии на Кубани, и выглядит оно, к сожалению, очень логично. По данным МЧС, в результате наводнения в Краснодарском крае пострадали 643 жилых дома. 96 из них были полностью разрушены. Более трех тысяч человек потеряли все, что у них было, а почти 19 тысяч лишились имущества частично.

О необходимости популяризации имущественного и, в частности, жилищного страхования в России премьер Медведев говорит не первый раз. Осенью 2010 года, после лесных пожаров, в результате которых было уничтожено около 3500 домов, он дал поручение правительству разработать комплекс мер для стимулирования интереса граждан к страхованию.

Еще двумя годами ранее, в 2008-м, группа депутатов от " Единой России" внесла в Госдуму проект закона " Об обязательном страховании жилых помещений". Однако до зала пленарных заседаний он так и не дошел – был отозван создателями. По словам одного из авторов законопроекта, члена комитета Госдумы по ЖКХ Виктора Казакова, это решение приняли из-за того, что граждане были не готовы к такому законопроекту.

Однако депутат считает, что сейчас будет целесообразно вернуться к этой идее: " Те же самые причины в принципе, и остались. Есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат. Нужно, скорее всего, вернуться к этому законопроекту и с разумной точки посмотреть сегодняшние возможности нашего государства и людей для того, чтобы что-то подобное принять, так, чтобы это нормально воспринималось в обществе".

Практика обязательного страхования жилья в современной России возможна, но труднореализуема. В отличие от того же ОСАГО, в случае с имуществом существенно сложнее учитывать индивидуальные особенности того или иного объекта страхования (например, жилого строения). Поэтому неизбежны какие-либо обобщения и упрощения в вопросах оценки страховой стоимости или страхового тарифа. В рамках добровольного рыночного страхования все эти факторы учитываются, т. к. к каждому договору можно подходить индивидуально, как с точки зрения оценки страхового риска, так и с точки зрения оценки стоимости самого строения. К тому же, если в ОСАГО система контроля над соблюдением закона отлажена (лишение права управления автомобилем при отсутствии полиса), то как может быть выстроена подобная система в обязательном страховании жилья, пока не совсем понятно [21.C.81-84].

Впрочем, опыт обязательного страхования жилья в России уже есть – с 1 января 1983 года указом Президиума Верховного Совета СССР было введено обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, в частности, жилых домов и домашнего скота. Однако в 1999 году Верховный суд признал указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу.

По сравнению с советским временем количество договоров снизилось, но при этом выросло их качество. Те же строения все больше и больше страхуются на свою реальную страховую стоимость. Если сравнивать со странами СНГ, то развитие рынка жилищного страхования в России, например, в сельской местности, продвинулось далеко, особенно в центральной части России, где количество домовладений велико.

Еще один опыт массового, правда, не обязательного страхования жилья существует в Москве – здесь с 1996 года действует программа льготного страхования жилья. По данным Городского центра жилищного страхования, на сегодняшний день в программе участвуют около двух миллионов семей. Москвичей льготное страхование привлекает своей дешевизной – в 2012 году ставка страхового взноса составляла 1 рубль 10 копеек на квадратный метр. Однако и компенсации невелики – страховая стоимость квадратного метра, согласно информации, опубликованной на сайте центра, составляет 30 тысяч рублей.

Конечно, разница между страховыми взносами москвичей, участвующих в льготной программе, и стоимостью полиса в крупных страховых компаниях велика. Если жителям столицы льготное страхование квартиры на один год в среднем обходится в 660 рублей, то для страхования дома в Крымске его владельцам пришлось бы платить от полутора до 10 тысяч рублей в год.

В зависимости от основного материала строения и его стоимости, страховой тариф составляет от 0, 5 до 1, 0% от страховой стоимости строения в год. Среди пострадавших домов есть строения на страховые суммы как 300 тыс. рублей, так и более 1 млн. рублей. Соответственно, исходя из этой страховой суммы, можно рассчитать и размер страховой премии по договору.

Проблемы индивидуальных особенностей объекта страхования успешно решаются в США: там существует восемь типов полисов страхования жилья. И даже первый вид полиса, Homeоwners-1, подробно описывает 11 типов рисков, от которых страхуется клиент. При этом полис Homeоwners-4, например, защищает лишь имущество человека, а не само жилище, и подходит для квартиросъемщиков.

В сейсмоопасной Японии риски по страхованию компании делят с государством: в стране работают перестраховочные программы, и страховщикам приходится вкладываться в облигации крупнейших компаний и предприятий [22.C.36-47].

Где анализ? Таблицы, рисунки, выводы?

По РТ обязательно вся вторая глава д/б аналитическая.