Нормативно-правовое регулирование страхования квартир

Действующие законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области жилищного страхования и являются важной правовой основой этой сферы деятельности. Принятие закона РФ от 24 декабря 1992 г. № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики» позволило развить принципы конституционного права граждан на жилище в новых социально-экономических условиях, установить общие начала правового регулирования жилищных отношений при становлении различных форм собственности. Законом определены основные цели жилищной политики: обеспечение социальных гарантий в области жилищных прав граждан; строительство и реконструкция государственного, муниципального и частного жилищных фондов; создание условий для привлечения внебюджетных источников финансирования (средств населения, предприятий, учреждений, организаций, общественных объединений, отечественных и иностранных предпринимателей, кредитов банков и др.); развитие частной собственности, защита прав предпринимателей и собственников в жилищной сфере; развитие конкуренции в строительстве, содержании и ремонте жилищного фонда, производстве строительных материалов.

Задачами жилищного законодательства являются обеспечение и защита конституционного права граждан Российской Федерации на жилище, определение их жилищных прав и обязанностей, прав и обязанностей юридических лиц в жилищной сфере, реализация гражданами права на жилище, равенство участников отношений по владению, пользованию и распоряжению жилищем, защита от произвольного лишения жилища, обеспечение сохранности жилищного фонда.

В настоящее время отсутствуют законодательные акты, регулирующие проведение жилищного страхования. Заключение договоров по страхованию жилья осуществляется в рамках законодательных норм, регулирующих имущественное страхование. Основой финансового обеспечения мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития жилищного страхования на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Несомненно, развитию жилищного страхования будет способствовать внесение в проект Жилищного кодекса Российской Федерации ст. 144 «Финансовые гарантии возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду». Однако было бы целесообразней, на наш взгляд, выделить статью «Страхование жилищного фонда», и более четко определить объекты страхования жилищного фонда. Целесообразно внести поправку, касающуюся договора страхования. В результате проведенного исследования можно сделать вывод, что страхование жилищного фонда может осуществляться не только по договору имущественного страхования, но и ответственности. В связи с этим можно сделать вывод, что страхование жилого дома или жилого помещения осуществляется по договору страхования.

В целом законопроект предусматривает регулирование отношений с участием граждан, юридических лиц, органов государственной власти и местного самоуправления по поводу возникновения, осуществления и прекращения права пользования жилыми помещениями; требований к жилым помещениям; обеспечения сохранности, содержания и ремонта жилищных фондов; защиты прав граждан - пользователей жилищно-коммунальными услугами.

Разделом проекта «Общие положения» определены задачи жилищного законодательства - обеспечение и защита конституционного права граждан на жилище, имущественных прав граждан и юридических лиц в жилищной сфере, сохранность жилищного фонда.

Проектом определен круг вопросов, относящихся к компетенции Российской Федерации (ст. 8) и субъектов Российской Федерации (ст. 9) в области регулирования жилищных отношений, определено, как соотносятся жилищное законодательство и иные акты, содержащие нормы жилищного права. Ряд статей проекта содержит положения, определяющие виды жилищного фонда, назначение жилых домов и жилых помещений, порядок перевода жилых домов и жилых помещений в нежилые и т.п. (глава 3, раздел 1).

Значительное внимание уделено вопросам управления жилищным фондом и его содержания (ст. 141 - 145), государственному учету жилищного фонда (ст. 23), государственному контролю за использованием и сохранностью жилищного фонда (ст. 25). Однако в законопроекте отсутствует понятие ветхого и аварийного жилищного фонда.

Согласно законопроекту «жилищный фонд - совокупность всех жилых единиц (заселенных и незаселенных): жилых домов, жилых помещений независимо от форм собственности, включая специализированные дома (общежития, гостиницы-приюты, дома маневренного фонда, жилые помещения из фондов жилья для временного поселения вынужденных переселенцев и лиц, признанных беженцами, специальные дома для одиноких престарелых, дома-интернаты для инвалидов, ветеранов и др.), иные жилые помещения в других строениях, пригодные для проживания». Жилищный фонд включает:

• частный жилищный фонд:

- находящийся в собственности граждан по предусмотренным законом основаниям, в том числе в результате приватизации;

- находящийся в собственности юридических лиц по предусмотренным законом основаниям, в том числе в жилищных и жилищно-строительных кооперативах с не полностью выплаченным паевым взносом;

• государственный жилищный фонд:

- находящийся в государственной собственности Российской Федерации, в том числе переданный в хозяйственное ведение государственных унитарных предприятий или в оперативное управление казенных предприятий или государственных учреждений;

- находящийся в собственности субъектов Российской Федерации, в том числе переданный в хозяйственное ведение государственных унитарных предприятий или оперативное управление государственных учреждений;

• муниципальный жилищный фонд:

- находящийся в собственности муниципальных образований, в том числе в хозяйственном ведении или оперативном управлении муниципальных унитарных предприятий или учреждений.

Жилые дома, жилые помещения могут находиться в общей собственности различных субъектов частной, государственной, муниципальной собственности.

Законопроектом определены такие понятия, как кондоминиум и товарищество собственников жилья. Единый комплекс недвижимого имущества, включающий земельный участок в установленных границах и расположенные на нем жилое здание, иные объекты недвижимости, в которых отдельные помещения находятся в частной, государственной, муниципальной и иных формах собственности, а остальные части - в общей долевой собственности, образуют кондоминиум.

Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002 - 2010 гг. направлена на продолжение преобразований в жилищной сфере. Однако программа не содержит вопросов, касающихся страхования жилья, что, на наш взгляд, не способствует реализации задач, определенных Концепцией жилищно-коммунальной реформы.

Указом президента России № 425 от 28 апреля 1997 г. «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации» предполагалось до 2003 г. ввести обязательное страхование жилья. В связи с этим при Госстрое России создана рабочая группа, которая занимается разработкой системы, позволяющей обеспечить страхование жилья в рамках существующего законодательства. Результатом проведенной работы стали утвержденные Госстроем России рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном хозяйстве.

Рекомендациями по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе, утвержденными приказом Госстроя России от 28 июня 2000 г. № 149, определена необходимость перехода к новой системе страхования жилья, которая позволит: обеспечить адресную помощь пострадавшим; создать систему объективной оценки причиняемого жилью ущерба; повысить ответственность подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда; сократить бюджетные затраты, связанные с ремонтом или заменой поврежденного жилья. По оценкам специалистов, данные затраты составляют около 20% от общего объема финансовых ресурсов, направляемых на содержание и ремонт жилищного фонда. В соответствии с Жилищным кодексом РСФСР (ст. 149, 149.1) финансирование затрат на эксплуатацию и ремонт квартир, находящихся в собственности граждан, осуществляется за счет собственных средств владельцев квартир, а государственного жилищного фонда - за счет государственного бюджета.

Анализ современной нормативной и статистической базы по страхованию позволил выявить основные факторы, сдерживающие развитие жилищного страхования. К ним можно отнести: отсутствие системы законодательных актов, составляющих основы жилищного страхования, включая требования к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного страхования; отсутствие аналитических данных по статистике страхования жилищного фонда в сфере страховых операций; наличие ряда законодательных актов, нарушающих, на наш взгляд, социальную справедливость, гарантом которой является государство. Так, в законе «Основы жилищной политики в городе Москве» № 6 от 11 марта 1998 г. содержится ст. 27 «Страхование жилища», способствующая установлению финансовых гарантий по возмещению ущерба. Пункт 5 ст. 27 регламентирует, что не подлежат страхованию жилые помещения, признанные в установленном порядке непригодными для постоянного проживания. Однако нет разъяснения, какое именно жилье является непригодным для постоянного проживания. Не определена законодательно степень износа непригодного жилья. Если рассматривать износ жилых помещений свыше 60 %, то возникает вопрос, не нарушены ли имущественные интересы и социальные права граждан проживающих в этих домах.

Для регионов актуальным является создание законодательной базы по жилищному страхованию, в связи, с чем, на наш взгляд, необходима разработка нормативно-методических документов на уровне субъектов федерации. А в законодательных и нормативных актах федерального уровня, касающихся жилищного страхования, должны содержаться общие положения и рекомендации субъектам Федерации с учетом их региональных условий. Это будет способствовать решению основных вопросов по развитию страхования жилья в Российской Федерации и определит субъектам Федерации перечень вопросов, решение которых будет входить в их компетенцию.

По мере стабилизации социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет являться обязательная форма страхования. В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации 25 сентября 2002 г. № 1361 - р отмечено, что при существующем уровне платежеспособного спроса приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты. Одним из основных направлений является введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

Таким образом, действующая система страхового законодательства недостаточно уделяет внимание вопросам жилищного страхования. Дальнейшее развитие и совершенствование правовой базы жилищного страхования, позволит создать необходимые условия для развития национальной системы страхования, и будет способствовать социально-экономической стабильности государства.

обязательно ссылка на каждый нормативный документ.