Зарубежный опыт банкротства физических лиц

В мире в последнее время уделяется большое внимание вопросам банкротства физических лиц или потребительского банкротства.

При разработке российского законопроекта использовался опыт зарубежных стран в сфере разрешения проблем, касающихся потребительской задолженности, в частности США, Швеции, Германии и других стран.

В США институт несостоятельности большую часть времени своего существования основывался на законе о банкротстве 1898 г. Первые изменения были внесены в 1938 г., после Великой Депрессии. И только в конце 70-х годов XX века был создан и принят абсолютно новый закон, написанный с чистого листа. Актом о реформе процедур банкротства (The Bankruptcy Reform Act 1978) был введен в действие «Кодекс о банкротстве» (The Bankruptcy Code)[9]. 1 октября 1979 года вступил в силу закон о банкротстве и несостоятельности (Bankruptcy Act ). Кроме того, было принято Положение о создании отдельного суда по банкротству и его юрисдикции (The Bankruptcy Court and jurisdiction).Ряд процессуальных и процедурных особенностей был сформулирован в Правилах о банкротстве (Rules and Forms of Practice and Procedure in Bankruptcy).). Впоследствии в законодательство о банкротстве вносились изменения, в частности, в 2005 году был принят Акт о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005).

В США дела о банкротстве рассматриваются в специальных судах — в каждом судебном округе страны есть свой суд по банкротству (всего в США 90 округов соответствующего профиля и порядка 317 судей по делам о банкротстве). Судьи по делам о банкротстве осуществляют надзор за юридическими аспектами всех дел о банкротстве. Что же касается административного надзора за делами о банкротстве, то он осуществляется Службой федеральных управляющих, которая является подразделением Министерства юстиции США и относится к ветви исполнительной власти. Институт федеральных управляющих был создан для того, чтобы избавить судей от административных аспектов банкротства и обеспечить наличие специальной структуры, в обязанности которой входит расследование заявлений о мошенничестве при банкротствах. По каждому делу о банкротстве Служба федеральных управляющих назначает управляющего. Финансирование их деятельности осуществляется главным образом за счет пошлин, взимаемых при подаче иска о банкротстве, а также пошлин, взимаемых по делам о реорганизации[10].

В зависимости от того, каким образом подано заявление и документы, банкротство физического лица подпадает под регулирование гл. 11 Кодекса о банкротстве (реорганизация - процедура, используемая, главным образом компаниями, в которой должник обычно продолжает владеть своим имуществом и вести любую деятельность, но обязан предоставить кредиторам на рассмотрение план реорганизации, который утверждается судом), гл. 7 - непосредственное банкротство (ликвидация - процедура, которые не освобожденные от продажи активы должника распродаются управляющим, а вырученные средства распределяются между кредиторами, в соответствии с очередностью установленной федеральным законом, гл. 12 реструктуризация задолженности фермеров с регулярным годовым доходом (упрощенная процедура реорганизация для семейных фермерских хозяйств, в которой должник сохраняет свое имущество и расплачиваются с кредиторами их доходов будущих периодов), или гл. 13 реструктуризация долгов для физических лиц, которые имеют устойчивый доход и хотели бы сохранить часть активов (процедура, в которой должник может сохранить свое имущество, но обязан регулярно производить выплаты назначенному управляющему в соответствии с планом погашения задолженности). Для того чтобы получить право на такую процедуру должник должен обладать регулярным годовым доходом и размер его долга не должен превышать установленного предела.

Положение главы 7, представляющие освобождение от большинства необеспеченных долгов, чаще всего применяется в отношении физических лиц- должников. Освобождение - представляет собой приказ судьи, который обеспечивает защиту от кредиторов, предоставляет право должнику не оплачивать необеспеченные долги, запрещает кредиторам предпринимать попытки получить долги. Такой приказ должник может получить раз в восемь лет. В тех случаях, когда лицо скрывает, уничтожает или фальсифицирует записи либо дает ложные показания относительно своего финансового положения, приказ от освобождении может быть отозван[11].

В то же время существуют определенные виды долгов, от которых освобождение в процессе банкротства не дается. В этот перечень, в частности, включаются большинство налогов, ссуды на образование, средства на содержания детей, алименты, штрафы, которые должны быть выплачены по решению суда, обязательства, связанные с причинением вреда личности, выплаты по ипотеки, а также любые долги, возникшие в результате обмана или мошенничества, совершенного лицом.

В соответствии с принципом «нового старта» законодательство о банкротстве, позволяет физическим лицам оставлять у себя определенные активы, так называемое изъятие (exepition) - которые необходимо перечислить в заявлении. К ним относятся различные денежные суммы, предназначенные на обустройства жилья, содержание автомобилей, одежду, средства на сберегательных счетах, пенсионные накопления. При этом все пенсионные программы, в первую очередь активы, которые не могут быть сняты со счетов без штрафных санкций, независимо от размеров, полностью исключаются из конкурсной массы, так как необходимы для будущей поддержки должника.

Ценности не указанные в списке будут проданы доверительным управляющим, который передаст все полученные доходы кредиторам, согласно установленной очередности.

Кодекс о банкротстве по-разному регламентирует процедуру относительно обеспеченных и необеспеченных долгов. Долг, в обеспечении которого предоставлено какое-либо имущество (автомобиль или дом) либо поручительство, признается обеспеченным. Кредитор обращает залог в свою собственность. Во многих случаях должнику выгоднее отдать имущество, обеспеченное залогом нежели оплатить его стоимость, поскольку реальная сумма предмета за период пользования им может измениться, и нередко становится меньше, нежели сумма долга[12].

Итак, долг для начала процедуры должен составлять: добровольная реорганизация – $ 383, 2 тыс. необеспеченного или $ 1, 1 млн. обеспеченного долга, для ликвидации ограничений нет. Для принудительного банкротства – свыше $ 14, 4 тыс. Срок процедуры банкротства – от 3 до 5 лет. Срок хранения записи о кредитной истории – до 10 лет. Число банкротств в год: 313, 3 тыс.

Таким образом, законодательство США создает условия для реабилитации граждан, восстановления их платежеспособности, возможность начать «новую жизнь».

В Швеции действует Акт об освобождении от долгов, принятый в дополнение к закону о банкротстве. Он также подразумевает введение реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. Институт принудительного банкротства при сроке задолженности свыше 120 дней существует в Англии и Франции[13].

Законодательство по финансовой реабилитации физических лиц в Англии формировалась столетиями. В наши дни английским заемщикам доступна самая гуманная в Европе схема по списанию долгов. Банкротство в Англии – легальный процесс по погашению задолженности физических лиц, включающий необходимость получения соответствующего постановления суда. Процедура банкротства основывается на двух основных принципах: - Должник получает возможность финансовой реабилитации за счет списания задолженности; - Имущество и дела должника переходят в управление к Администратору банкротства, и распределяются между всеми кредиторами.

Слушание ходатайства о банкротстве, обычно, занимает 5 – 10 минут, и назначаются в суде с соответствующей юрисдикцией по месту проживания или месту ведения бизнеса должника. Кредиторы используют процедуру банкротства как самую последнюю возможность по взысканию долга.

Если постановление о банкротстве было принято, должник получает легальную защиту от всех коллекторских и судебных действий юридических и физических лиц по взысканию долгов. После принятия постановления о банкротстве дело передается в руки Администратора Банкротства (Official Receiver/Trusty in Bankruptcy). В большинстве случаев Администратору дается 12 месяцев, чтобы выполнить свои функции. В исключительных ситуациях время может быть продлено.

Постановление о банкротстве возлагает ряд ограничений и обязательств на должника.

Финансовые ограничения: банкрот обязан оповещать кредитора о своем банкротстве, все банковские счета замораживаются, запись о банкротстве будет сделана в кредитном файле, и сохранится там на протяжении 6 лет.

По информации Государственного Департамента по Неплатежеспособности (The Insolvency Service), 42% всех банкротств завершаются раньше, чем через 12 месяцев. В среднем, 7 месяцев – оптимальный срок для простых банкротств без нарушений.

В Англии долг для начала процедуры должен составлять – более 750 фунтов для принудительного банкротства, для добровольного – ограничений нет. Срок процедуры 1 год. Срок хранения записи в кредитной истории – 6 лет. Число банкротств в год: 24, 5 тыс.

В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой «ликвидации». Объявившие себя банкротами граждане пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних.

В Германии закон о банкротстве действует с января 1994 года, а дела о несостоятельности как юридических, так и физических лиц рассматриваются исключительно в судебном порядке. Процесс регулирования и объявления банкротства отражен в параграфе § 1 Законодательства ФРГ о банкротстве юридических и физических лиц (Insolvenzordnung).

В Германии закон о банкротстве действует на протяжении последних 20 лет, и позволяет решить споры подобного рода исключительно через органы судебной власти. Согласно местному законодательству инициировать процедуру банкротства можно только в том случае, когда заемщик на протяжении значительного времени не ведет обслуживание долга. Что касается временных затруднений с оплатой, достигающих 1-1, 5 месяцев, то они не могут стать основанием для признания человека банкротом[14].

Инициация процесса банкротства находится в компетенции самого должника, при этом смыслом процесса является не желание моментально погасить имеющиеся долги, а помощь человеку избежать дополнительной долговой нагрузки. Заемщик в первую очередь проводит через суд регистрацию имеющихся обязательств. Таким образом, кредиторы не имеют права требовать признания человека банкротом и погашения задолженности за счет распродажи его имущества.

Заявление о проведении конкурсного производства подается в компетентный суд. Одновременно с ним передается и заявление об освобождении от оставшихся долговых обязательств. Обязательным условием инициации процедуры банкротства является попытка досудебного урегулирования конфликта между сторонами. Только в случае, когда кредиторы не идут на компромисс, предусматривается обращение в судебные органы.

В процессе проведения процедуры банкротства размер долга заемщика устанавливается конкурсным управляющим. Определение объема долга подлежащего уплате производится с учетом имеющегося у должника имущества, которое подлежит реализации с целью задействования выручки для погашения части полученных ранее займов.

Значительным элементом процесса банкротства выступает опись имеющегося имущества. Для некоторых категорий немецкое законодательство делает исключение, и у человека нельзя изъять личные вещи, хозяйственную и бытовую утварь, представляющую собой предметы первой необходимости, отдельные категории мебели, а также ценные вещи (предметы роскоши), имеющие видимые следы изношенности. К роскоши относятся и автомобили за исключением тех случаев, когда транспортное средство используется в качестве рабочего. Вся недвижимость, находящаяся в собственности должника подлежит реализации в счет погашения долгов, при этом человек обязан съехать на съемное жилье.

После описи имеющегося имущества над банкротом устанавливается период контроля благосостояния[15]. Этот период продолжается в течение шестилетнего срока, и предусматривает, что все имущество и доходы должника находятся на конкурсном управлении у доверенного лица, который и занимается вопросами организации погашения долга перед организациями и частными лицами, выступавшими в качестве кредиторов. Если в течение шестилетнего периода у гражданина уровень благосостояния не изменился, он признается банкротом, а все остатки по долгам автоматически списываются.

Банкрот получает на руки соответствующее постановление суда, которое полностью защищает его от нападок кредиторов, и выступает подтверждением того, что человек полностью свободен от любых финансовых обязательств перед другими лицами. Никаких повторных претензий к нему не может быть применено.

Размер судебных издержек определяется в каждом конкретном случае исходя из суммы долга. Эта сумма должна быть высчитана по окончанию судопроизводства и приплюсовывается к имеющимся долговым обязательствам. В ситуациях, когда человек признан банкротом и полностью финансово несостоятелен, оплата расходов на суд осуществляется за счет средств государственного бюджета.

В результате в Германии процедура банкротства занимает в общей сложности шесть лет, и включает в себя несколько основных этапов: - проведение досудебного урегулирования ситуации с кредиторами; - определение размера задолженности заявителя и урегулирование ситуации, то есть попытка достичь компромисса между сторонами с привлечением судебных органов; - конкурсный процесс, предусматривающий определение перечня недвижимого и другого имущества подлежащего аресту и дальнейшей реализации для погашения долга; - контроль благосостояния.

Долг для начала процедуры банкротства в Германии – денежных ограничений нет. Срок процедуры – от 3 до 6 лет. Срок хранения записи в кредитной истории – 10 лет. Число банкротств в год: 89, 2 тыс.

Долг для начала процедуры банкротства в Канаде – более 1 тыс. канадских долларов. Срок процедуры – от 9 месяцев. Срок хранения записи в кредитной истории – от 6 до 14 лет. Число банкротств в год: 69, 2 тыс.

Долг для начала процедуры банкротства в Литве – более 25 месячных минимальных зарплат (около 7 тыс. евро). Срок процедуры – до 5 лет. Срок хранения записи в кредитной истории – нет. Число банкротств в год: 21 за период действия закона.

На начало 2015 года соотношение кредитов населения РФ к ВВП составило 16, 7%.

«Если сравнивать с другими странами, то мы находимся в менее рисковой зоне – между Казахстаном, где аналогичный показать составил 12%, и Бразилией, где это соотношение составляет 21–22%. Для сравнения, в Польше – 35%, в Германии – 54%, в США – 80%. С этой точки зрения, россияне закредитованы не сильно" - председателя Центрального банка России Василий Поздышев.