Страховое покрытие, системы страхового покрытия

Страховое покрытие – это уровень принятого в договоре страхования, законе объема страховой ответственности страховщика в денежной оценке для страховой защиты имущества, предпринимательского риска по отношению к их действительности.

Уровень страхового покрытия выражается в % от страховой стоимммости имущества или в рублях на один предмет страхования и устанавливается договором страхования или законом.

Уровень страхового покрытия характеризует степень страховой защиты предмета страхования.

Применяются три системы страхового покрытия:

1) Система пропорционального страхового покрытия

Возмещается не вся величина причиненного страховым случаем ущерба, а лишь в %, которые определяют уровень страхового покрытия.

2) Система покрытия первого риска

Возмещается ущерб только в величине страховой суммы, установленной законом или договором страхования, которая меньше страховой стоимости. Превышение величины ущерба над страховой суммой в этом случае не возмещается страховщиком. Ущерб в величине страховой суммы считается «первым» риском (т.е. возмещаемым), а првышение ущерба над страховой суммой – «вторым» (невозмещаемым) риском.

3) Система предельного страхового покрытия

Предусматривает возмещение ущерба, определяемого в виде разницы между установленной договором страхования реально достижимой величиной дохода или объема производства и фактической меньшей их величиной.

Виды имущественного страхования:

1) Страхование убытков предприятия от простоя

2) Страхование средств автотранспорта

3) Страхование грузов (карго)

4) Ипотечное страхование

Страхование ответственности

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

Причины увеличение оборотов страхования ответственности:

· Осознание гражданами своих прав;

· Рост благосостояния населения и соответственно увеличение обещй суммы платежеспособности и размеров ущерба

· Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

· Рост случаев причинения ущерба.

Виды страхования ответственности

1) Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

2) Страхование профессиональной ответственности

3) Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

4) Страхование гражданской ответственности производителя товара

5) Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни

a. Страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное страхование ответственности

b. Страхование ответственности владельца животных

c. Страхование гражданской ответственности домовладельцев

d. Страхование гражданской ответственности охотников

e. Страхование ответственности заказчика при потсройке

6) Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среды

Актуарные расчеты

Актуарные расчеты представлют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых определяются размеры страховых тарифов и доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, его величина и достаточность для страховых выплат, финансовая устойчивость и рентабельность страховых операций, эффективная страховая защита интересов страхователя.

Тарифная ставка – это цена стразового риска и других расходов страховщика, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору.

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки (Тб) и состоит из двух частей: нетто-ставки (Тн) и нагрузки (Н).

Нетто-ставка – основная часть тарифной страховой ставки, предназначенная для формирования страховых фондов и выплат срахового возмещения в имущественном страховании и страховых сумм в личном страховании – выражает цену страхового риска

Нагрзука покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, проведению превентивных мероприятий, содержит элемент прибыли.