Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг

В соответствии с законом «О защите прав потребителей» и Гражданским кодексом РФ «Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежат возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет».

Статистика и прогнозы рынка обещают, что с ростом правовой культуры населения, а также постепенным совершенствованием законодательной, правовой и судебной систем в нашей стране, будет расти количество претензий, связанных с компенсаций ущерба, возникшего в результате потребления некачественного товара, а также результатов работ или услуг.

Руководители различных областей промышленности и общественного питания, а также организаций, предоставляющих услуги, постоянно рискуют быть призванными к ответственности перед потребителями.

Возмещение вреда, причиненного оказываемой услугой или производимой и реализуемой продукцией, может нанести серьезный удар по финансовой устойчивости любой компании, отвлечь денежные средства от основной деятельности предприятия, и даже поставить под вопрос существование предприятия вообще, не говоря уже об уровне авторитета компании и ее товарного знака.

Полис по страхованию гражданской ответственности обеспечивает надежную страховую защиту изготовителя (исполнителя, продавца) товаров (работ, услуг) на случай предъявления к ним в соответствии с гражданским законодательством претензий вследствие:

· причинения вреда жизни и здоровью потреблителя;

· нанесения вреда имуществу потребителя.

В соответствии с условиями страхования «АльфаСтрахование» возмещает материальный ущерб и берет на себя расходы по восстановлению здоровья пострадавшего. Кроме того, возмещаются судебные расходы, расходы по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.

Договор страхования может быть заключен:

· по всем выпускам продукции работам и услугам, оказанным в течение определенного периода, на любой срок (как правило, на год);

· в отношении ответственности по определенному выпуску продукции на период его производства и реализации плюс период, в течение которого будут покрываться претензии, предъявленные в отношении причинения вреда, возникшего в результате потребления товара, работ, услуг в отношении которых заключен договор страхования.

Страховая сумма устанавливается страхователем самостоятельно, но мы рекомендуем приравнивать ее размер при страховании в отношении всей деятельности к годовому обороту; при страховании в отношении ответственности по конкретному выпуску продукции — к стоимости партии.

Размер тарифной ставки зависит от видов товаров, работ, услуг, от стажа работы компании на рынке, от годового оборота, от продолжительности периода страхования, размера франшизы, от страховой суммы и от наличия в прошлом претензий и составляет от 0, 6 до 2% от валового гонорара.

47 Страхование интеллектуальной собственности

Ст. 1226 ГК РФ признает исключительное право, относимое к интеллектуальным правам, имущественным правом. (7) Таким образом, в теории в отношении интеллектуальных прав применимы различные виды страхования, в том числе страхование собственно исключительного права от рисков, возникающих от его незаконного использования правонарушителями, страхование от рисков несения убытков вследствие судебных тяжб в качестве истца или ответчика по делам, связанным с нарушением интеллектуальных прав, страхование от рисков недополучения заявленного дохода от реализации продуктов интеллектуального права вследствие актов контрафактной торговли и пиратства, не зависящих от страхователя, и другие виды страхования, аналогично применяемые к страхованию имущества.

Таким образом, в РФ существуют правовые возможности для развития страхования интеллектуальных прав, однако на практике они реализуются не в полной мере. В России услуги, косвенно или напрямую относимые к услугам страхования интеллектуальной собственности, предоставляются лишь некоторыми российскими страховыми компаниями, среди них – «Ингосстрах», «Русский Страховой Центр», «Гута-Страхование». (8)

Следует обратить внимание на зарубежный страховой рынок, как на более развитый в общем плане, для анализа проблем роста сегмента страхования интеллектуальной собственности в России.

Наиболее востребованными на иностранном страховом рынке являются программы страхования расходов, связанных с защитой интеллектуальной собственности в суде. На рынке предлагаются следующие основные типы страховых программ (9):

1. «Покрытие устранения нарушения патентных прав» (Patent Infringement Abatement Coverage)

2. «Покрытие расходов на защиту патентных прав» (Patent Infringement Defence Cost)

3. Полисы, покрывающие потери в случае недополучения страховых платежей.

4. Полисы страхования нематериальных активов на случай недействительности патента.

5. Программы страхования расходов по устранению последствий недобросовестной конкуренции с незаконным использованием товарных знаков.

В России также преобладают похожие виды программ по страхованию интеллектуальной собственности. (8) Однако существуют серьезные препятствия на пути развития данного сегмента страхового дела в России: (8) (10):

1. Многообразие и «нетипичность» результатов интеллектуальной деятельности и исключительных прав на них как объектов гражданских прав.

2. Незнание страховщиками специфики участия интеллектуальной собственности в гражданском обороте.

3. Сложность определения сумм страховых взносов.

4. Отсутствие статистики страховых рисков.

5. Сложность подтверждения стоимости страхуемого имущества.

6. Сложность документального подтверждения не только прав на использование результатов интеллектуальной деятельности, но и самого охраняемого законом результата интеллектуальной деятельности, его достоинств, коммерческой значимости и выгод правообладателя.

7. Недостаточный уровень страховой культуры общества.

8. Отсутствие реально действующего и эффективного правового механизма по защите интеллектуальных прав.

9. Высокий объем контрафактного рынка, а, следовательно – высокая вероятность возникновения рискового случая и расходов у страховщика.

Имеется смысл расставить приоритеты важности факторов, чтобы понять, что в большей степени может мешать страховым рынкам в формировании новых продуктов. В России низка эффективность работы правоохранительных органов, судебной защиты, низко качество правовых актов в отношении интеллектуального права. Но, так или иначе, не стоит относить факторы низкого качества правовой системы России и высокого объема контрафактного рынка и актов пиратства к основополагающим проблемам, тормозящим развитие сектора страхования интеллектуальной собственности. Страховщики, безусловно, теряют в возможностях вследствие этого, но это лишь внешние факторы по отношению к страховому сектору, делающие среду для него в том виде, в котором он представлен сейчас, неблагоприятной. Почти все продукты страхования интеллектуальной собственности на страховом рынке России – это всего лишь те или иные модификации похожих продуктов с Запада. Но специфика экономической системы (сильное влияние государства, формирование государственного капитализма), правовой системы (ее молодость и низкое качество институтов защиты прав) и политической системы России (не развитость политических институтов) не учитывается. Разрабатывая продукты-аналоги, страховые компании естественным образом сталкиваются с трудностями в определении стоимости страхуемого имущества и сумм страховых взносов, ведь существующие условия в России в отношении интеллектуальных прав намного агрессивнее, чем за рубежом, и нужно учитывать данную специфику.

Для дальнейшего развития рынка услуг по страхованию интеллектуальной собственности компаниям следует приступить к разработке продуктов, направленных на реальных потенциальных пользователей подобной продукции, у которых есть потребность в услугах страхования, и самое главное – есть возможности за них платить. В рамках России такими субъектами могут быть крупные государственные корпорации, стремящиеся защитить себя от рисков нарушения их прав на нематериальные активы и рисков несения расходов вследствие судебных тяжб.

Нужно заметить, что компанией «Русский страховой центр» в 2007 году уже была запущена страховая программа, нацеленная на предприятия оборонного комплекса. Страховое покрытие по данной программе охватывает риски потери рынка сбыта, полной или частичной потери прав на предмет страхования, препятствия экспорту со стороны иностранного государства, появления неблагоприятных или дезинформирующих материалов в средствах массовой информации. (8)

Таким образом, для формирования устойчивого спроса на новые страховые продукты – страхование интеллектуальной собственности – можно сформулировать следующие рекомендации:

1. В качестве целевой группы пользователей услуг следует выбирать субъекты, способные оплатить их и нуждающиеся в них с учетом реалий российской экономики.

2. Необходимо определиться с кругом потребностей данных лиц, которые могут включать не только покрытие расходов, связанных с судебными издержками, но и различные расходы, связанные с реализацией интеллектуальных прав во внешнеэкономической деятельности, с недостатками качества разработанных технологий, неполучения результатов от НИОКР.

3. Дублирование западных страховых продуктов окажется неэффективным вследствие неблагоприятных условий для их реализации на российском рынке.

Таким образом, внедрение институтов интеллектуальных прав в России находится на ранней стадии, и о высокой правовой защите на настоящий момент говорить не приходится. У правообладателей в теории есть альтернативы защиты собственных доходов в виде страхования интеллектуальной собственности, однако этот сегмент в России пока что недостаточно развит. Его развитию мешают и определенные неблагоприятные факторы, увеличивающие возможность возникновения страхового случая, и недостаток специализации страховщиков именно на тех продуктах, которые могут быть реально полезны российским пользователям, а не на продуктах-аналогах зарубежного страхового рынка. Необходимым условием дальнейшего развития является изучение потребностей экономических субъектов в России (в частности, крупных государственных компаний) и разработка страховых продуктов строго под них.

48 Электронный страховой рынок.

В среднем по Европе услугами онлайн-страхования пользуются около 40% населения. В России на сегодняшний день объем продаж страховых услуг посредством глобальной сети составляет не более 0, 5% от общего объема премий. Есть ли перспективы для развития интернет-страхования в нашей стране, каковы преимущества и сложности приобретения страховки в режиме онлайн? Обсудим.