Анализ современного состояния кредитования малого и среднего бизнеса в России

На сегодняшний день малый и средний бизнес является одной из главных сфер экономики России, так как основные показатели деятельности данных организаций постоянно растут.

Малое предпринимательство способствует увеличению рабочих мест, снижению уровня безработицы населения, развитию здоровой конкуренции, расширению ассортимента продукции, повышению качества товаров. Также следует отметить, что малый и средний бизнес являются основными налогоплательщиками, что увеличивает количество налогов, поступающих в бюджет РФ.

По данным Росстата количество малых и средних предприятий увеличилось на 23, 59% на начало 2016 г. по сравнению с началом 2015 г. (рисунок 1).

Рисунок 1 – Количество малых и средних предприятий на 2014-2015 гг.

Более чем половине представителей малого бизнеса, оценивающих свой бизнес как устойчивый, не хватает средств для развития. По итогам исследования развития малого бизнеса, которое проводилось совместно с Всероссийским центром исследования общественного мнения – 50% участников опроса заявили, что главным источником финансирования предприятия выступают вложения из собственной прибыли, на втором месте личные средства собственника предприятия – 30%. Лишь затем идут кредиты банков – 16%. Финансирование малых предприятий лишь в небольшой степени связано с кредитованием, и в основном бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы (рисунок 2).

Рисунок 2 – Источники финансирования малого бизнеса в России

Финансовая поддержка субъектов малого и среднего бизнеса в России реализуется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».

Проведем анализ кредитования малого и среднего бизнеса на примере ПАО «Сбербанк России».

Основанный в 1841 году Сбербанк России сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2016 года кредитный портфель Сбербанка составляет 28, 7% всех выданных кредитов страны.

Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн. предприятий (из 4, 5 млн. зарегистрированных юридических лиц в России).

Для эффективного сопровождения бизнеса Сбербанк предлагает пакет услуг «Моя команда», которая включает в себя сплочённую команду специалистов, нацеленную на успешный результат работы и рассчетно-кассовое обслуживание.

Стоимость данного пакета услуг зависит от оборота предприятия (таблица 1).

Таблица 1 – Стоимость пакета услуг «Моя команда»

При осуществлении кредитных операций с клиентами сегмента «Малый бизнес» ПАО «Сбербанк России» предоставляет кредиты по следующим продуктам (таблица 2):

Таблица 2 - Банковские кредитные продукты для малого бизнеса, предлагаемые ПАО «Сбербанк России»

По объему кредитования малого и среднего бизнеса ПАО «Сбербанк России» занимает лидирующую позицию. Кредиты, предоставленные юридическим лицам, составляют большую часть в общем объеме предоставленных Сбербанком кредитов (рисунок 3), а именно более 75%.

Рисунок 3 – Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России»

Причем наибольший объем выданных кредитов приходится на долгосрочные (40, 1%) и среднесрочные (32, 7%) кредитные продукты. Значительно ниже объем предоставленных краткосрочных кредитов, в совокупности он составляет 27, 2% (рисунок 4).

Рисунок 4 – Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

Привлекает внимание и структура кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе. Банк активно работает с различного рода предприятиями. Кредитование малого и среднего бизнеса в отраслевом разрезе представлено на рисунке 5, данные которого подтверждают, что основной сферой деятельности малых и средних предприятий является торговля, на долю которой приходится 24, 7%. Несколько менее активно выдаются кредиты в сельскохозяйственной сфере (11, 3%). Сфера энергетики составила 9, 1%. Машиностроение составило 8, 9%; металлургия – 7, 4%; строительство – 6, 6%; транспорт – 6, 5%; нефтегазовая отрасль – 6, 1%; химическая отрасль – 4, 9%; телекоммуникации – 4, 2%.

Рисунок 5 – Структура кредитного портфеля в отраслевом разрезе

Доля просроченных ссуд в общем объеме выданных кредитов малому и среднему бизнесу на начало 2016 года повысилась до 3, 4% по сравнению с 2, 1% на начало 2015 года. Из этого следует сделать вывод, что, чем больше общий объем задолженности, тем больше и просроченная задолженность (таблица 3).

Таблица 3 – Динамика задолженности МСБ

Из таблицы 4 мы наблюдаем увеличение суммы процентного дохода по операциям кредитования малого и среднего бизнеса по состоянию на 01.01.2016 года. Таким образом, можно сделать вывод, что рост процентного дохода Сбербанка происходит за счет процентного дохода по операциям кредитования малого и среднего бизнеса. Это говорит и о дальнейшей необходимости развития этого направления.

Таблица 4 – Процентный доход ПАО «Сбербанк России»

Подводя итог, стоит отметить, что Сбербанк – это кровеносная система российской экономики с широким спектром услуг и разнообразными кредитными продуктами, обеспечивающими стабильное функционирование малого и среднего бизнеса, а также способствующие их росту в стране.