Договор страхования заключается по соглашению сторон на срок от одного дня до 5-ти лет включительно.

17 Страхование профессиональной ответственности

Существование данного вида страхования обусловлено возможностью предъявления имущественных претензий к лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием конкретных услуг. Юридически возможность предъявления таких претензий обусловлена либо законодательством, либо условиями договора, заключенного между производителем товара (работы, услуги) и их потребителем. Имущественные претензии могут быть вызваны недобросовестным исполнением профессиональных обязанностей, ошибками, упущениями, полностью исключить которые в реальной жизни почти невозможно.

Таким образом, объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при осуществлении профессиональной деятельности.

В Правилах страхования указывается перечень профессий, подлежащих страхованию. В разных компаниях он различен.

Может быть застрахована ответственность: аудиторов, бухгалтеров, юристов, адвокатов, архитекторов, инженеров, врачей, аппаратчиков химической чистки, парикмахеров, косметологов, таможенных агентов, оценщиков, экспертов, патентных поверенных, специалистов по погрузке-разгрузке грузов, ремонту различного оборудования и других.

В Беларуси договора заключаются только с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, имеющими право заниматься соответствующим видом деятельности. Для представителей некоторых профессий наличие страхового полиса может являться одним из обязательных условий получения разрешения на осуществление деятельности.

Лимит ответственности по полису устанавливается, как правило, по соглашению сторон. Тарифы определяются индивидуально в зависимости от рода деятельности организации, срока работы в данной области, количества сотрудников, их образования и опыта, размера клиентской базы и др.

На практике годовые тарифы, как правило, не превышают 1, 0-1, 5% от лимита ответственности.

Страховым случаем признается:

факт причинения страхователем (его работниками) в процессе осуществления своей профессиональной деятельности вреда жизни, здоровью и/или имущественным интересам третьих лиц, что повлекло за собой предъявление обоснованных требований о возмещении причиненного вреда.

В отношении каждого вида деятельности, как правило, конкретизируется перечень событий, которые являются страховыми случаями. При этом определения таких событий у разных страховщиков может различаться, поэтому клиенту важно еще до заключения договора четко понимать, в каких случаях страховщик сможет защитить его интересы, а в каких нет и как согласуется текст Правил страхования с имеющимися особенностями осуществления деятельности и характером возможных исков.

При наступлении страхового случая компенсируются:

· затраты на возмещение причиненного вреда в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между Страховщиком, Страхователем и лицом, которому причинен вред (убытки);

· расходы на ведение дел в судебных органах по спорам в связи с причинением вреда;

· расходы, произведенные в целях уменьшения возможных убытков.

Как и во всех иных видах страхования существуют определенные ограничения.

Например, не будет признан страховым случаем и не подлежит возмещению вред:

· причиненный при отсутствии приостановлении, отзыве либо аннулировании) документа, дающего право на занятие данной деятельностью;

· причиненный в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

· причиненный в связи с выполнением работ или иной деятельности, выходящей за рамки профессиональных обязанностей, установленных соответствующими законодательными, ведомственными нормативными актами и/или внутренними положениями страхователя (лица, ответственность которого застрахована) и др.

Кроме этого, не подлежит возмещению вред, за который Страхователь* не несет ответственности в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь, а также упущенная выгода и моральный вред.

Факт и размер вреда подтверждается и определяется исходя из представленных документов.

На практике большинство страховых случаев урегулируются во внесудебном порядке. Такое урегулирование может быть проведено при признании страхователем своей вины и письменном согласовании размера вреда между пострадавшим и страховщиком.

Если же произошедшее событие воспринимается сторонами неоднозначно, возникли сложности с определением вины страхователя, размером ущерба и иными вопросами, то избежать судебных заседаний, скорее всего, не удастся. При этом некоторые компании указывают в своих Правилах перечень профессий, для которых страховые случаи урегулируются только на основании судебного решения.

Очевидно, что для разных профессий присущ разный характер вреда, который может быть нанесен при выполнении работ или оказании услуг. Это надо понимать для того, чтобы правильно оценить размеры возможных исков и приобрести для предприятия оптимальную страховую защиту.

Так для врача, парикмахера или косметолога больше характерно причинение вреда жизни и здоровью физических лиц: травмы, порезы, ожоги и т.п. В этом случае размер ущерба и порядок его возмещения, сроки и периодичность выплат, а также перечень лиц, имеющих право на получение возмещения в случае смерти потерпевшего, определяются в соответствии с законодательством на основании заключений МРЭК, документов из лечебных учреждений и т.д.

Для инженера, архитектора или аппаратчика химической чистки больше характерно причинение вреда в виде повреждения имущества. Например, архитектор в силу просчетов и упущений допустил неверный выбор нагрузок при проектировании будущего объекта, что привело в последующем к его обрушению или повреждению, а аппаратчик химической чистки, ошибочно выставив режим работы оборудования, повредил одежду клиента. В этих случаях размер вреда определяется, как правило, стоимостью погибшего имущества или стоимостью восстановительных работ.

А вот для таких профессий как аудитор, бухгалтер больше характерно нанесение убытков финансового характера, выражающегося в применении к их клиентам санкций за нарушение налогового законодательства со стороны контролирующих органов. При этом данные нарушения должны быть вызваны ошибками, просчетами и упущениями бухгалтера или аудитора в ходе оказания услуг своим клиентам. Например, бухгалтерская компания ошиблась при расчете налогов, а аудитор дал неверное заключение по проверенным операциям.

В этом случае размер ущерба будет определяться суммой штрафов и пени, уплаченных клиентом.

18 Страхование гражданской ответственности

Когда речь идет о страховании гражданской ответственности, объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с обязанностями возмещения того или иного ущерба, причиненного третьему лицу.

Об ущербе можно говорить в следующих ситуациях:

· смерть или нанесение вреда здоровью и благополучию третьей стороны;

· порча или уничтожение имущества третьей стороны;

· негативные последствия для окружающей среды.

Страхование гражданской ответственности - это весьма распространенный вид страхования в экономически развитых странах. Требование страхования ответственности там имеет силу закона. Законодательство предусматривает, что каждый человек, имеющий отношение к опасным объектам (например, транспортным средствам), должен нести ответственность за возможный вред, причиненный другим людям, или ущерб интересам компании. То же самое касается и совершения преднамеренного правонарушения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Вы имеете возможность застраховать такие виды гражданской ответственности как ответственность перевозчика и экспедитора, таможенного перевозчика, ответственность предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих, ответственность, связанную с профессиональной деятельностью, а также ответственность владельцев воздушных судов.

Страхование гражданской ответственностипозволяет существенно сэкономить средства в процессе экономической деятельности, заранее предусмотрев характерные для той или иной сферы хозяйствования риски.

Приобретая полис страхования гражданской ответственности, вы можете чувствовать себя более уверенно, ведь вам точно не придется нести дополнительные расходы в случае какого-либо происшествия с участием третьей стороны.

19 Страхование гражданской ответственности ЮЛ и ИП

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с:

· его ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения Страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц;

· судебными расходами.

Страховым случаем признается факт:

· причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате:

· при страховании эксплуатации зданий, сооружений, помещений:

· нарушения Страхователем или его работником установленных требований к техническому состоянию и эксплуатации зданий, правил по содержанию и эксплуатации зданий, сооружений, помещений, в том числе находящихся в грузоподъемных механизмов (лифтов, эскалаторов и т.д.);

· нарушения Страхователем или его работником правил пожарной безопасности;

· нарушения Страхователем или его работником гигиенических требований к устройству, эксплуатации и качеству воды плавательных бассейнов;

· нарушения Страхователем или его работником правил безопасности при использовании пиротехнических изделий;

· выполнения строительно-монтажных, ремонтно-строительных, специальных работ;

· причинения вреда эвакуируемому транспортному средству в результате его погрузки, разгрузки, транспортировки (буксировки) при его эвакуации;

· понесения судебных расходов.