Страхование в туризме

Выезжая за границу, турист оказывается в экстремальной ситуации: незнакомая социальная обстановка, другой климат, иной режим питания, изменение химического состава воды, различного рода неожиданности и непредвиденные ситуации влекут за собой опасность для его (туриста) здоровья. Программы страхования туристов, выезжающих за рубеж, имеют целью предупредить подобные риски и справиться с их последствиями.

Страхование в туризме рассматривается как неотъемлемая часть туристского продукта, гарантирующая предоставление в случае необходимости медицинского обслуживания, выплаты компенсации за пострадавшее или поврежденное имущество туристов или репатриации.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которых являются их кратковременность (не более 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

В России приняты и действуют следующие основные законодательные нормативные документы по страхованию:

– Указ Президента России «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. №750;

– Указ Президента России «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1992 г. №667;

– Закон РФ «О страховании» от 12 января 1993 г.;

– Закон РФ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. №132-ФЗ и ряд других документов.

Страхование бывает обязательное и добровольное, групповое или индивидуальное и осуществляется на основании соответствующих правил. В правилах страхования приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования, рассматриваются страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.

Виды страхования в сфере туризма включают страхование туриста и его имущества, в том числе страхование жизни и здоровья (медицинское страхование), страхование риска турфирм и ряд других видов.

Специфическими видами страхования являются страхование на случай задержки транспорта, плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе, а также непредставление или ненадлежащее предоставление туристских услуг, указанных в путевке или ваучере.

Законодательства большинства стран мира предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист обязан оформить страховой полис при пересечении границы.

По Федеральному закону «О порядке выезда из российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется в соответствии с полюсом добровольного медицинского страхования за рубежом. В случае отсутствия страховых документов расходы на медицинское обслуживание несет сам турист, если страховка не включена в стоимость путевки.

В настоящее время, согласно опросам страховых компаний, по количеству различного рода неприятностей для российских туристов первое место занимает Турция. Рядовыми случаями здесь являются пищевые отравления, простуды, разнообразные травмы.

На втором месте по этим показателям – Болгария, где периодически, особенно в детских лагерях, происходят вспышки всевозможных инфекций.

Третье место делят Испания и Кипр. Отличаются неблагополучием в медицинском плане другие страны с жарким климатом, например, Египет и ОАЭ.

Наиболее благополучная ситуация – в западноевропейских государствах и в первую очередь здесь следует отметить Австрию и Швейцарию.

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов. Субъектами страхового правоотношения являются страхователь, страховщик, выгодоприобретатель. В обязанности страховщика входит обязательство по выплате определенной договором суммы страхователю, если произойдет предполагаемое событие, называемое «страховой риск», и в результате наступления этого события застрахованная сторона понесет убытки. В свою очередь, страхователь в соответствии с контрактом обязуется выплачивать определенную сумму – «страховой взнос». Страхование может быть как добровольным, так и обязательным, осуществляемым в силу закона.

Статья 15 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» посвящена вопросам страхования при осуществлении туристской деятельности.

Основными видами страхования в сфере туризма являются:

Личное страхование туристов (страхование медицинских расходов на лечение в случае внезапной болезни или в результате несчастных случаев);

Имущественное страхование туристов (страхование багажа, страхование расходов на различные цели)

Страхование ответственности туристских организаций.

Страхование расходов на лечение туриста предусматривает расходы на размещение в больнице, покупку лекарств, диагностические исследования.

Отечественное законодательство не предусматривает обязательного личного страхования российских туристов, выезжающих за рубеж. Согласно, ст. 17 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания.

Именно страховщик, т.е. страховая компания, созданная для страховой деятельности и получившая в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление такой деятельности, берет на себя обязанность по оплате медицинской помощи туристам и возмещению их расходов во время путешествия.

Этот страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания на месте отдыха.

Одним из наиболее перспективных видов страхования в сфере туризма является страхование ответственности туроператора перед потребителем туристского продукта. В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности по договору относится к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности по договору являются не противоречащие законодательству имущественные интересы туроператора, связанные с возмещением туристу убытков в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств, вытекающих из договора на туристское обслуживание. Надлежащим исполнением договора на туристское обслуживание признается:

Предоставление комплекса услуг, объем, и качество которых предусмотрены договором;

Оказание услуг в установленные в договоре сроки, а также в надлежащем месте;

Предоставление услуг лицами и средствами, указанными в договоре.

То есть, ненадлежащим признается исполнение, когда не выполнено хотя бы одно из условий обязанностей, а неисполнение является невыполнение ни одного из условий исполнения обязанности.

В структуре российского страхового рынка недостаточно внимания уделяется туристскому страхованию. Хотя можно назвать множество страховых случаев типичных для туризма. Например, невозможность совершения поездки или сокращения ее сроков, потеря паспорта и денег, страхование от природных катастроф. Все эти виды страхования очень популярны во всем мире, но в России они не находят большого спроса. Это, прежде всего, связано с несовершенством законодательной базы, нестабильной ситуации в туризме.