Деньги, кредит, банки. 1. Деньги как экономическая категория.

1. Деньги как экономическая категория.

Деньги возникли стихийно в процессе развития товарного обращения, когда возникли излишки товаров. Вначале объем произведенных товаров был сравнительно мал и обмен товарами между племенами носил случайный характер (все произведенные товары уходили на потребление) и осуществлялся в натуральной форме. Постепенно объем производства возрастал и начали появляться излишки товаров. Обмен стал носить постоянный, массовый характер. Возникла необходимость в специальном средстве обращения, с помощью которого можно было быстро и с минимальными издержками обменять один товар на другой. Таким средством обращения стали деньги.

Деньги - это средство, выражающее ценности товарных ресурсов, участвующих в данное время в хозяйственной жизни общества, универсальное воплощение ценности в формах, соответствующих данному уровню товарных отношений. Такое определение построено на понятии ценности, которое больше соответствует принятому в мировой науке подходу к деньгам.

В другом определении деньги — это абсолютно ликвидное средство обмена, которое обладает двумя свойствами:

обменивается на любой другой товар;

измеряет стоимость любого другого товара (эта функция выражается в цене и в масштабах этих цен).

Сущность денег раскрывается в пяти функциях:

Меры стоимости

Средства обращения

Средства платежа

Средства сбережения и накопления

Мировые деньги

Мера стоимости формируется при образовании цены, она определяет стоимость товара, которая измеряется деньгами (т. е. приравнивание товаров между собой). Таким образом получают количественное соизмерение.

Денежное измерение стоимости — цена. Она зависит от нескольких условий:

условия производства;

условия обмена.

Чтобы цены были сравнимы, их необходимо привести к единому масштабу.

Масштаб цен — это весовое содержание золота или серебра, фиксированное в качестве единицы измерения.

В качестве меры стоимости деньги могут действовать как счетные, выступая в виде числовых величин. Счетные деньги применяются для выражения цены, учета и анализа, ведения счетов участников хозяйственной жизни.

Средства обращения. Денежное выражение стоимости товаров еще не означает его реализацию. Должен произойти обмен. Деньги — посредники при обмене от начала сделки (Т — Д) до ее завершения (Д — Т). В период преобладания торговли деньги в основном действовали как средство обращения; после возникновения кредита и развития экономики на первый план выходит функция средства платежа, которая включает в себя функцию средства обращения и трансформируется в функцию средства расчетов. Этому способствует использование пластиковых карточек и других электронных инструментов расчетов, позволяющих расплачиваться путем перечисления с банковского счета, а также осуществления оптовых и розничных покупок.

Средства платежа -время платежа не совпадает со временем оплаты, товары продают в кредит, с отсрочкой платежа
(Т — О и О — Д).

Средства накопления — денежный резерв (остатки на счетах, золотовалютные резервы). Деньги, выполняющие функцию накопления, участвуют в процессе формирования, распределения, перераспределения национального дохода, образования сбережений населения.

Мировые деньги используются в международных расчетах.

В современной развитой экономике действуют три функции денег — мера стоимости, средства накопления и средства расчетов, а средство обращения остается в очень небольших размерах.

еньги представляют собой развивающуюся ка­тегорию и со времени своего возникновения пре­терпели значительные изменения, проявившиеся

в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функциони­рования и в повышении их роли. Выделяются следующие виды денег:

- металлические (полноценные или действи­тельные) деньги;

- бумажные деньги (знаки стоимости, предста­вители полноценных денег);

- кредитные деньги (знаки стоимости, замес­тители действительных денег).

Металлические деньги. Ранней формой металли­ческих денег были слитки разной формы (прово­локи, пластины и др.). На более высокой ступениобщественного разделения труда в результате раз­вития рыночных отношений из металла стали че­канить монеты, т. е. денежные знаки, имеющиеустановленные законом форму и весовое содержа­ние. К началу XX века в ведущих промышленно развитых странах мира был установлен золотоймонометаллизм, при котором ведущая роль при­надлежала золоту.

Особенность металлических денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что приналичии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную по­требность, они уходят из оборота в сокровище.Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем са­мым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег. При таких условияхне возникает необходимости в определенных ме­рах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что харак­терно для бумажных денежных знаков.

Однако золотым деньгам присущи немалые не­достатки:

• дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денеж­ные знаки, изготовляемые из бумаги;

• невозможность обеспечить потребность обо­рота золотыми деньгами, поскольку потреб­ности в деньгах растут быстрее, чем увеличи­вается добыча золота.

Металлические деньги делятся на полноценные и неполноценные.

Полноценные — это деньги, номинальная стои­мость которых соответствует стоимости содержаще­гося в них благородного металла. Они выполняютвсе функции денег и являются всеобщим эквива­лентом. Неполноценные деньги вначале чеканились как разменная монета полноценных денег, их но­минальная стоимость была выше стоимости содер­жащегося в них металла. Из-за высокой скорости обращения и стирания неполноценные монеты призолотом стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюми­ния.

Бумажные деньги являются знаками или предста­вителями полноценных денег. Исторически бу­мажные деньги возникли в результате металличес­кого обращения и появились в обороте, как за­местители серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения заместите­лей действительных денег возникла из особеннос­тей функции денег как средства обращения, по­скольку они являются посредником в обмене то­варов.

Сущность бумажных денег (казначейских биле­тов) заключается в том, что это — денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом.

Важнейший недостаток бумажных денег состо­ит в том, что они поступают в оборот без необхо­димой увязки с потребностями в денежных знаках(для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покры­тия расходов государства (казначейства), становит­ся возможным чрезмерный (по сравнению с потре­бностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесценение денег, уменьшение их покупательской способности.

Кредитные деньги. Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщее употреб­ление получили кредитные деньги, которые при­надлежат к высшей сфере общественно-экономи­ческого процесса и управляются совершенно иными законами.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действитель­ными потребностями оборота. Это предполагаетосуществление кредитных операций в связи с ре­альными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обес­печение, которым служат определенные виды запа­сов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может дости­гаться увязка объема платежных средств, предос­тавляемых заемщикам, с действительной потреб­ностью оборота в деньгах. Такая особенность пред­ставляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборо­та кредитные деньги утрачивают свои преимуще­ства и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денеж­ного обращения в России, где в обращение посту­пают (эмитируются) банкноты. Кредитные деньги имеют следующие виды: век­сель, банкнота, банковские депозиты, чек, элект­ронные деньги, пластиковые карточки.

Вексель — это письменное обязательство долж­ника (простой вексель) или приказ кредитора дол­жнику (переводный вексель-тратта) об уплате обо­значенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу.

Банкнота — это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным бан­ком путем переучета векселей, кредитования раз­личных кредитных организаций и государства. Ра­нее банки эмитировали банкноты, разменные на золото. В настоящее время они не размениваются на золото, но сохраняют свою кредитную основу.

Чек — кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и со­средоточением свободных денежных средств натекущих счетах. Чек—это письменный приказ вла­дельца текущего счета банку о выплате определен­ной суммы денег чекодержателю или о перечисле­нии ее на другой текущий счет.

Механизация и автоматизация банковских опе­раций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погаше­ния или передачи долга с применением электрон­ных денег. Электронные деньги — это деньги на сче­тах компьютерной памяти банков, распоряжениекоторыми осуществляется с помощью специально­го электронного устройства.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело воз­никла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это сред­ство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.