Сущность и функции кредита. Законы кредита

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Кредит с перевода латинского означает «Ссуда, дом, доверие».
Кредит является исторической, экономической категорией. Его возникновение связано с расслоением первобытного общества на имущих и неимущих. И становления товарно-денежных отношений. Первоначально кредит представлялся в натуральной форме. С развитием товарно-денежных отношений приобрел денежную форму.
Объективная необходимость кредита возникает из особенностей расширенного воспроизводства.
Кредитор – сторона кредитных отношений, представляющая ссуду .
Заемщик- сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная выплатить полученную ссуду.

Суженная стоимость- это нереализованная часть стоимости, которая выступая в кредитные отношения обладает добавочной потребительской стоимости.
Экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот капитала.

Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью.В процессе движения капитала образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках ее покрытия. Их можно наблюдать в связи с движением как основного, так и оборотного капитала предприятий.
Аналогичная ситуация возникает и в движении оборотного капитала. Колебания в его кругообороте и обороте оборотного капитала проявляются более разнообразно.
На базе неравномерности кругооборота и оборота капитала естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и моментом возникновения необходимости их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.
Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов.
Общество заинтересовано, во-первых, в том, чтобы избежать омертвления высвободившихся ресурсов, во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.
Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.

Деньги и кредит - это различные не только понятия, но и разные отношения.
Первым отличием кредитных от денежных отношений является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно кредитор и заемщик.
Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок.

Сущность кредита заключается в его функциях:
Функции кредита:
1. Кредитоперераспределительная-это фу-я кредита заключается в том, что суженая стоимость участвует в экономической деятельности заемщика. Движение суженной стоимости позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других.
2. Имиссионная-ее содержание заключается в создании кредитных средств в обращении и замещении наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е в обороте наряду с деньгами в наличной форме входят так же деньги в безналичной форме. Происходит замещение действительных денег кредитными деньгами.

3. Контрольная- эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируется кредитором.

4. Ф-я ускорения концентрации и централизации капитала. Кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Концентрации подвергаются свободные денежные средства населения.

5. Ф-я экономии издержек обращения. Кредит способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии общественных затрат.
К законам кредитования относят: объективность, всеобщность, конкретность, возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят, образуя при этом кругооборот денежных потоков. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный

Платность кредита – это прибыль, полученная от пользования кредитом и распределенная между кредитором и заемщиком в виде кредитного процента

Обеспеченность кредита – ссуда предоставляется под залог или под финансовую гарантию. Таким образом обеспечивается защита интересов кредитора в случае нарушения заемщиком принятых по кредиту обязательств

Целевой характер кредита – предусматривает использование кредитных средств в конкретных целях, определенных кредитным договором

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду. в кредитном соглашении срок.